一、关于乙肝的常识
乙肝，这个概念的范围太大，并且医学和保险领域对于乙肝的区分也有所不同。
1、乙肝病毒携带者≠肝炎患者
乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
前者强调的是乙肝病毒感染。
后者强调肝脏有炎症，最直接表现是肝功能指标有异常。
像常说的乙肝大三阳、小三阳都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能一直正常，肝脏没有炎症表现，那就不是肝炎患者。
2、乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳的指标意义？
要知道自己有没有乙肝，最常做的一个检查是乙肝两对半检查，也叫乙肝五项检查，五个检查项目分别为：
第一项——乙肝表面抗原（HBSAg）：当这项指标显示为“阳性+”时，则表示已经感染过或正在感染乙肝病毒。乙肝病毒感染后的潜伏期、急性期、缓慢肝炎、由肝炎而转变的肝硬化，或者是原发性肝癌、乙肝表面抗原的携带者，都很有可能使该项指标显示为“+”。
第二项——乙肝表面抗体（HBSAb）：当这项指标显示为“阳性+”时，便是表示感染了乙肝病毒，或者是注射了乙肝疫苗之后，产生了乙肝表面抗体。如果抗体的数量达到了一定的水平（大于10IU/ml），即是表示人体已经对乙肝病毒免疫了，以后都不会再受到乙肝病毒的感染。
第三项——e抗原（HBeAg）：当这项指标显示为“阳性+”时，则代表着体内的乙肝病毒正处于活跃的复制状态，并具有传染性。
第四项——e抗体（HBeAb）：当这项指标显示为“阳性+”时，分别有两种情况：1、体内的乙肝病毒已经减弱，复制能力和传染能力下降；2、体内的乙肝病毒已经发生异变，并依然处于活跃的复制状态。
第五项——核心抗体（HBcAb）：当这项指标显示为“+”时，证明已经感染过了乙肝病毒，但是这并不能判断感染者当下是处于感染期还是已经康复。
综合五项指标，就能得出最常见的乙肝情况：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎，为了更好理解，我整理了一张表格：
结论是：
一般情况下，只要第1项乙肝表面抗原检查结果是阳性的，不论其他几项结果如何，都代表感染有乙肝病毒；
如果肝功能异常：无论大小三阳，都属于乙型肝炎。
如果肝功能正常：无论大小三阳，都属于乙肝病毒携带，不过大三阳的病毒复制性更强，要更严重一些。
二、乙肝，能买什么保险？
不同类型的乙肝，能选择的产品都不一样，有 3 个挑选思路：
健康告知：挑选健康告知宽松的产品，没问就能买。
智能核保：通过智能核保，能立即知道核保结论，通过就能买。
多家人工核保：如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。
对于乙肝患者来说，4类健康类保障险种都是有可能承保的，具体来说，乙肝患者的投保难度为：意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。
意外险对于乙肝基本没有要求，乙肝患者购买意外险还是比较简单的，要能够正常工作生活，均不用进行健康告知，可以直接投保。重疾险、医疗险和定期寿险则会麻烦一些。
下面我们将会从乙肝病毒携带、小三阳、大三阳三个方面来列举乙肝患者能购买的保险有哪些。
1、乙肝病毒携带，保险怎么买？
这种乙肝不算严重，可以投保的产品有很多，比较好的有以下几款：
重疾险：达尔文超越者的健康告知能过，可直接投保；健康保2.0、康乐一生2019、超级玛丽2020符合上表中的疾病要求就可以正常承保。
医疗险：平安e生保值得优先考虑，仅除外了乙肝及其并发症后遗症；而人保好医保要严格些，不仅除外了并发症，还除外了肝癌；众安尊享e生满足表中条件，也可以对肝脏疾病除外承保。
定期寿险：祯爱2019、三峡爱相随、瑞泰瑞和升级版、华贵大麦；健康告知都没问乙肝病毒携带，如果肝功从未异常，都可以正常承保。
总的来看，对于只有乙肝病毒携带，肝功能从未异常的朋友，很容易就能找到适合的产品。
2、乙肝小三阳，保险怎么买？
对于小三阳，定期复查，只要肝功能正常，其实影响也不大，一起来看下哪些产品可以买？
重疾险：达尔文超越者的健康告知能过，可直接投保；健康保2.0、康乐一生2019、超级玛丽2020符合上表中的疾病要求就可以正常承保。
医疗险：平安e生保 仍值得优先考虑，仅除外了乙肝及其并发症后遗症；而人保好医保要严格些，不仅除外了并发症，还除外了肝癌；众安尊享e生满足表中条件，也可以对肝脏疾病除外承保。
定期寿险：祯爱2019、三峡爱相随、瑞泰瑞和升级版、华贵大麦；健康告知都没问乙肝病毒携带，如果肝功从未异常，都可以正常承保。
以上都是目前最优的产品选择，如果肝功能正常的话，还可以考虑复星联合的所有重疾险。
3、乙肝大三阳，还能买保险吗？
大三阳投保就要困难很多，不过我也找到了一些产品：
重疾险：优先考虑人保健康福重疾险，只要肝功能正常，无论大小三阳，均可正常承保；弘康哆啦A保旗舰版、健康一生A2019有机会加费承保，其它大多数重疾险都直接拒保。
医疗险：微医保百万医疗、微医保长期医疗 都有机会除外承保，如果仍无法投保，再考虑微信全民保，虽然健康告知没问，不过保额只有50万。
定期寿险：瑞泰瑞和升级版不问大三阳和肝炎，可以直接投保。
目前乙肝大三阳能考虑的产品的确非常有限，这也恰恰说明这个疾病的风险大，对于有投保需求的朋友，建议尽早做好保障。
三、投保建议
对于乙肝，大家投保时还会遇到各种各样的问题。在这里，我整理了一些投保建议：
1、关于健康告知
建议优先考虑带智能核保的产品。
健康告知密密麻麻几百字，里面还有很多医学名词，很多人不知道如何告知，比如这个问题：
被保险人是否 目前或曾经 有乙型肝炎？
如果你过往曾患过肝炎，那么即便现在没有肝炎，也是要告知的，至于能否顺利投保，还要看保险公司审核。
在不知道如何告知或者过不了健康告知的情况下，建议直接选择有智能核保的产品，进行智能核保，按照自己的情况如实回答，可以立即知道核保的结果。
不仅快速方便，如果核保后没有购买，还不会留下这次的核保记录。
不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品，选择核保结果对自己更有利的那一款。
如果你仍然觉得心里没底，我们也有专业的顾问，可以协助你进行核保，点击1对保险顾问就能预约。
2、关于投保顺序
建议按定寿＞重疾险＞百万医疗险的顺序购买 。
这几类险种，健康告知一般都会问到，是否被其他保险公司拒保、延期、除外、加费承保等。
举个例子：
唐小保有乙肝小三阳，且肝功能正常。买瑞和定寿升级版，是标准体承保。再去买百万医疗险，走正常的核保流程。
如果先买百万医疗险，除外承保了。再买瑞和定寿升级版，本来能过健康告知的，但因为有除外承保的记录，就要核保了。
所以，如果想同时买重疾、医疗、定寿，建议先买健康告知、核保比较宽松的。
除了乙肝，其他的健康问题，也可以参考这份投保建议。
3、关于承保——被加费或除外，还要买吗？
核保，就是针对你的具体情况，审核给不给你保，怎么保。
核保一般会出现这几种结果：
标准体承保：这是最理想的一种情况，意味着客户可以标准费率承保，即正常承保。
除外承保：约定某个部位/某些疾病出事不赔，但其他部位/疾病可以正常赔。
加费承保：保障和健康的人一样，但是要多交一点钱。
延期承保：需要再观察一段时间，再决定能不能承保。
拒保：不能购买。
不少人因为患了乙肝，才想要买保险，但核保结论往往不太理想。唐僧保觉得，如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。
最后，希望大家都能买到适合自己的保险。
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