最近有好几个朋友问我：“投保前，我是不是先去做一下体检，看看是否有问题？”，“健康告知这么多问题，要不要先体检了再投呀？我自己也不确定有没有这些状况”。
我仔细想了想，发现这还真是个问题，确实有必要和大家聊一聊，所以今天知守君就通过一篇文章来介绍一下，主要内容如下：
1.为什么说不应投保前去体检？
2.有时候你不想体检，保险公司也会要求
3.有时候，投保前主动体检更好
一、为什么说不应投保前去体检？
之所以大家会有“要不要投保前体检？”这个疑问，还是对“如何进行健康告知”不是很清楚。
在之前的文章《一篇文章，轻松带你掌握「健康告知」》中，我们介绍过我国内地保险业采用的是“询问告知”方式。
《保险法》第16条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。
所以，如实告知是根据保险公司所提到的相关问题，进行告知；保险公司没有问到的，不用告知。
同时，保险法司法解释二第五条规定：
保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。
在司法实践中，是以病历资料、住院记录、体检报告为依据，来判定应如实告知的内容。
因此，如果被保人之前的病历、住院记录、体检报告都没有涉及到健康告知中问及的内容，直接投保即可，没有必要进行体检。
更重要的是，投保前体检还会有一定的风险。
中国医师协会、中国医院协会等机构发布的《中国城市白领健康白皮书》显示，目前我国主流城市的白领亚健康比例高达76%，处于过劳状态的白领接近六成，真正意义上的健康人比例不足3%。
随着体检技术越来越先进，很多小病或者隐藏的病，很容易就可以检查出来，这对于提早治疗，及早干预当然是好事。
但是对于亚健康人群，体检报告出来都是一大堆毛病：轻度脂肪肝、高血压、心律不齐、胆固醇偏高、甲状腺结节、尿酸高……
如果在投保前自我感觉一切良好，既没有异常的体检记录，也无任何不适，直接投保应该属于标准体。
如果去体检了之后发现此前不知道的异常，比如：血糖高、血脂高、肝功能异常、甲状腺结节等。
这个时候，就属于存在异常情况了，需要如实告知，然后再等保险公司决定：
是不是接受你的投保申请？要不要加一些费或者免除一些责任？
可以说没啥事投保前非要体检，相当于给自己挖坑。
二、有时候你不想体检，保险公司也会要求
估计看了上面的内容，大家都肯定不会在投保前体检了吧？
但是，保险合同是双方签订的，体检不体检，不是单方面说了算的，有时候你不想体检，但是保险公司也会要求你去做。
有哪些情况呢？
1、超过免体检额度
保险产品，通常都有免体检额度。
就是说，在这个额度内，投保人只需要确认被保人符合条款要求就可以投保。如果想投保更高得额度，就需要体检了。
比如：
1）某定期寿险，免体检可以投保的最高额度是200万；
2）如果想要投保更高的保额，就需要线下安排体检，由保险公司审核结果，如果满足投保条件，保额不设置上限。
2、有既往病史投保线下保险产品
通常情况下，线上的保险产品，为了便于网络平台销售，是没有安排体检审核这个环节的；
只根据被保人现有的病历、体检报告等资料进行核保，能够通过就可以投保，通不过就不可以。
如果投保线下的产品，保险公司认为被保人的病历、体检报告等资料不足以进行核保判断，就会安排被保人体检，根据体检结果再给出核保结论。
3、保险公司随机抽查体检
每个保险公司每年会有一定的抽查比例，被抽到的客户不管身体状况如何，都是必须要去体检。
这也是保险公司的一个风控措施，不过抽检率很低。
以上这几种情况，就是从保险公司角度出发，对被保人体检的要求。
三、有时候，投保前主动体检更好
如果有既往病症，投保的时候，保险公司可能会下发体检通知函，要求被保人去做指定项目的体检，然后再根据体检结果来决定是否承保、加费、免责。
这个体检费用是由保险公司来承担的，所以很多人可能觉得还不错，也有人会有下面的想法：
1）只要把病历资料向保险公司一提交，如果可以承保的话更好，不行就体检呗，反正也不用花钱，还可以免费体检。
2）还有人会认为：只要参加了保险公司安排的体检，如果接检查结果没有问题，即使之前没有如实告知，也不能拒赔，你没有查出来，不能怪我呀。
可是，保险公司下发体检通知函，极有可能会加查一些同异常无关的项目。
因为，从保险公司角度来看：既然都已经下发体检通知了，反正钱已经花了，那就再顺便普查一下，看看被保人有没有其他的问题。
之前就有被保人告知有前列腺增生，提交资料后，保险公司下发的体检通知，不仅仅包括了腹部B超、尿常规、血常规，还加了肾功、肝功等项目。
结果又检查出来有转氨酶偏高、高血脂等异常，好了，加费承保。
而且，体检并不能免除如实告知的义务。
体检是保险公司风险控制的一种手段，并不能获取客户完全的健康信息。
有些身体已经出现状况了，但体检指标可以是正常的，比如高血压、糖尿病都可以通过服药来控制，查体也检查不出来。
所以，即使参加了体检，如果没有如实告知，保险公司还是可以拒赔的！
那么正确的做法是什么呢？
对于有既往症的朋友，应该在投保前针对既往病症，主动进行针对性的检查，将检查结果和原来的病历资料一并提交给保险公司。
比如：
有人体检报告检查出来了甲状腺结节，结节4x6mm，边界清晰，两侧颈部未见肿大淋巴结。
这种情况下，如果直接提交核保，有可能会免责承保，也有可能会下发体检通知；
如果能够在投保前进行针对性的复查，进行甲状腺分级B超检查，结果如是1-2级，就可以标准体承保。
再比如：
有人有乙肝小三阳，如果直接提交核保，可能会下发体检通知，也可能加费承保；
但是，如果能够在投保前进行针对性的复查，肝功、HBV-DNA、肝脏B超均正常，就可以标准体承保。
所以，患有既往病症，应该在投保前进行针对性的体检，然后再去投保。
但是，要注意需要做哪些针对性的检查，最好能够请专业人士指导一下，如果自己去做检查，很可能检查项目不全，保险公司还会下发体检通知。
比如，如果乙肝小三阳，结果只复查了“乙肝两对半”，就会因复查项目不全，保险公司还会下发体检通知，这样就白折腾了。
四、写在最后
投保前，要不要做体检？我想大家应该有了结论：
如果身体正常，符合健康告知：直接投保即可，免得节外生枝；
如果有既往症，不完全符合健康告知：最好在投保前进行针对性的检查，再去投保，将主动权掌握在自己手中；