人的一生主要面对的风险是疾病和意外，而疾病和意外共同的特征是可能会引起死亡、残疾或高额的医疗费用，从而导致家庭的巨额经济损失。
有很多朋友问知守君：我已经买的意外险和重疾险，其中都包含了身故责任，还需要买寿险吗？
相信很多朋友也有同样的疑问，今天知守君就通过一篇文章来解释一下这个问题，主要内容如下：
1.意外险、重疾险能否替代寿险？
2.寿险应如何配置
一、意外险、重疾险能否替代寿险？
1 有了意外险还需要寿险吗？
意外险保障的是身故，寿险保障的也是身故，那为什么还要买寿险呢？
我们来看一看意外险和寿险的区别：
我们如果仔细阅读了意外险的保险责任，不难发现意外险的死亡、伤残责任前面加了一个前提，——因为意外事故导致的死亡及伤残。
如果我们对比一般寿险的死亡责任，就会发现寿险的死亡责任是没有前置定义和条件的，只要在保险期间内发生的死亡，只要不被免责除外，保险公司就会理赔。
我们都知道，除了意外，疾病也会导致人的死亡或全残，所以仅仅有意外险是不能够覆盖全部死亡及全残风险的。
2 有了重疾险，还需要寿险吗？
有了重疾险是否就可以不需要寿险了呢？
我们知道，大部分重疾险是由几种责任复合而成，而纯重疾险本身是不包含身故责任的。
我们分两种情况分别讨论一下：
购买了纯重疾保险
有的朋友通过对保险知识的一些学习，了解到了国家规定的28种高发重疾覆盖大部分的死因，所以认为买重疾险即使身故也一定能够获得赔偿。
但是，这其实是一个误区，因为重疾险保障的是重大疾病，但是并不是罹患重大疾病一定会获得赔付，因为重疾理赔的条件是达到合同的约定。
我们以涵盖95%以上重疾情况的 28 种重疾为例，赔付标准可以分为 3 类：
比如，在重疾保险条款中是这样约定的：
重大器官移植术或造血干细胞移植术
1）重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。
2）造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。
深度昏迷
1）指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（GCS，Glasgow Coma Scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。
也就是说，对于重大器官移植术或造血干细胞移植术，如果患者在手术前或治疗过程中发生了身故：
1）不含有身故责任的重疾险就无法按重疾责任理赔，只能获得现金价值；
2）含有身故责任的重疾险可以按身故责任理赔，将保额赔付给家人。
对于深度昏迷，如果昏迷未达到96小时就发生身故情况，也是如此。（目前很多重疾险也将深度昏迷纳入了中症、轻症，降低了理赔门槛）
此外，如果是因为其他非重疾导致的身故，也面临着同样的问题。
所以，如果只购买了纯重疾险，因为疾病身故，是不一定能够获得赔付的。
购买了含身故责任的重疾险：
有些朋友购买的是含有身故责任的重疾险，是不是这样就可以不需要寿险了呢？
很多朋友都认为：我有一个带身故责任的重疾险，万一我患有重疾离世了，能得到一笔钱，这样不就足够了吗？
有这种想法的朋友，有两个误区：
第一，认为从重疾到身故是一个瞬间的过程。
其实，并不是这样，大部分因重疾导致的死亡实际是一个漫长而痛苦的进程。在这个进程中，实际上会达到两个赔付条件：
重疾可以赔付1次，身故也可以赔付1次。
比如：老张罹患了肺癌，在确诊肺癌后3年，因病情恶化去世了。
那么老张在这个过程中，在第一次确诊肺癌的时候，达到了重疾赔付的标准；在去世的时候，达到了身故赔付标准。
而现在市场上大部分带有身故责任的重疾险，在赔付过重疾责任以后，身故责任就失效了。
如果老张只投保了一份含有身故责任的重疾险，那么就只能得到一次赔付，相当于身故并没有获得赔付；
如果老张投保了一份重疾险和一份寿险，那么老张就可以得到一次重疾赔付，还可以得到一次寿险的赔付。
第二，没有认识到身故的财务损失远远高于重疾，而且意义重大
大家在投保的时候，想法可能比较简单，往往只看到了眼前的疾病，医疗费以及因养病不能工作造成的收入损失；而忽略了万一被保险人身故，没有办法再给家庭提供任何经济收入的这种损失。
比如：老张在40岁的时候患癌身故，我们可以试想一下，如果他顺利的活到了60岁，那么从40岁到60岁的收入，就是他英年早逝的经济损失，这显然是要远远高于重疾损失的。
实际上，家庭经济支柱的寿险保额对家庭的意义十分重大。
比如：小李夫妻两人，小李一个人工作，月收入5万元，小李太太全职在家照顾孩子，并且每月还房贷3万。这样情况，很难想像如果小李不幸身故，家庭如何能够维持下去。
所以，以下几类人群，务必在重疾险之外，将寿险也作为标准配置：
背负巨额债务，比如在北上广深等大城市买了房子，背负房贷的家庭；
夫妻收入不均衡的，特别是妻子是全职太太的，这种家庭如果经济收入主力去世，整个家庭生活都很困难了；
家中有人自己没有收入来源，或者患病需要照顾、需要被保险人抚养的。
二、寿险应如何配置
我们在《寿险保额多少才合适？》中介绍过，寿险的保额应该能够涵盖子女抚养费用，父母赡养费用，家庭债务，收入损失。
考虑到以上内容，我们就会发现，寿险保额怎么也需要100万以上。
当然配置寿险，也不需要一步到位，是可以一步一步实现的。
可以先投保一部分，随着自己收入水平的提升，家庭责任变重，寿险保额也要逐步提高，我们可以通过多次补充来实现最终的寿险保额。