最近总有朋友问知守君：投保的时候，需要填写受益人，选法定还是选指定，应该怎么选？
这个问题的确很重要，所以今天我们就通过一篇文章来详细解读一下，主要内容如下：
1.什么是受益人？
2.指定受益人和法定受益人有什么区别？
3.指定受益人几个常见的误区；
一、什么是受益人？
受益人，顾名思义，就是能够拿到保险理赔金的人。
我们投保保险，最关键就是万一出险了，要能够获得理赔金。而理赔金会给谁，不同险种有着不同的约定，也就是说受益人不一样：
可以看出，重疾、医疗、生存金、年金的受益人都是被保险人自己，而只有保险的身故责任，受益人才是其他人。
我们投保重疾险、意外险时，即使写的受益人是其他人，也仅仅意味着身故保险金是会给到受益人，而重疾理赔金、意外伤残理赔金还是会给到被保险人自己。
那么，我们在购买保险的时候是自己指定受益人好呢，还是直接填写法定受益人？
要想知道这个问题的答案，我们需要先了解指定受益人和法定受益人的区别。
二、指定受益人和法定受益人有什么区别？
指定受益人： 保险合同中写明了受益人是谁，只有指定的受益人才能领取理赔金。
法定受益人：保险合同没有特别指定受益人，需依照国家法律的规定，有领取资格的人来领取理赔金。
看到这里，相信大家一定会有以下问题了：
法定受益人中，“有领取资格的人”都是谁呢？
指定受益人，都有哪几种方式，有什么区别？
下面，我们就来一起看一下：
1 谁是法定受益人
最高人民法院发布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》中第九条，明确规定：
受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。
而《继承法》第二章第十条，关于“法定继承”明确规定：
1、遗产按照下列顺序继承：
1）第一顺序：配偶、子女、父母。
2）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
2、继承开始后，有第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
1）本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。
2）本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
3）本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
2 指定受益人都可以指定什么？
指定受益人，不仅仅指定可以获得理赔金的人，而且还可以指定获得的先后顺序及份额。
比如：小张是家庭的经济支柱，担心自己万一身故后，家庭的成员失去经济来源，所以想将自己的理赔金分给自己的家人。那么小张可以有以下的几种指定受益人方式：
1、可以指定受益人的获取比例
如果小张想理赔金同时留给配偶和父母，以保障两个家庭的生活。
那么就可以指定受益顺序都是1，并且指定具体份额，详见下图：
这样，保险公司会将理赔金按照约定比例，分配给父亲、母亲、妻子。
2、可以指定受益人的领取先后顺序
比如：小张想理赔金首先留给配偶，万一配偶不在了，再留给子女。
就可以设置配偶的受益顺序为1，子女的受益顺序为2，详见下图：
3、可以既指定领取先后顺序又指定领取比例
比如：小张想理赔金首先留给配偶和母亲，万一配偶和母亲都不在了，再留给子女。
就可以设置配偶和母亲的受益顺序都为1，子女的受益顺序为2，详见下图：
如果妈妈和妻子，有一个不在了，那么理赔金都给到另外一个人；如果妈妈和妻子都不在了，理赔金就会给孩子。
3如果受益人身故了，理赔金归谁？
很多朋友也有这样的困惑，如果受益人去世了，那么理赔金会给谁呢？其实，同样是受益人去世，但是有三种情况：
被保险人先于受益人去世
受益人先于被保险人去世
被保险人和受益人同时去世
我们分别来看一下，这三种情形下，都是如何处理理赔金的：
1、被保险人先于受益人身故
如果填写的是法定受益人，出险后保险金由第一顺序继承人均分，如果第一顺序继承人都不在了，那么由第二顺序继承人均分。
如果填写的是指定受益人，保险公司就按受益人的顺序、份额来给付保险金。
2、受益人先于被保险人身故
如果填写的是法定受益人，其中一个受益人先于被保险人身故，就失去了受益权，保险金会由还在世的其他受益人均分。
如果填写的是指定受益人，情况会复杂一些。
比如：小王和妻子结婚10年了，有一个6岁的儿子，父母也和他们生活在一起。小王为自己投保了一份寿险，我们来看看不同的指定方式，保险金会如何处理：
可以看到，不同的指定受益人情形，保险金分配差异很大。
所以，万一发生了受益人先于被保险人身故的这种情形，记得及时变更受益人，以使保险金分配更符合被保险人的期望。
3、受益人和被保险人同时身故
根据《保险法》第四十二条的规定：
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
所以，这种情形的处理方式就是和第2种情形是一样的。
三、指定受益人的几个常见误区
1 投保一律选法定受益人
有的朋友购买保险，尤其是互联网保险产品，往往默认的是法定受益人，如果对受益人不太在意，一直选择点击“下一步”，这种情况选的都是法定受益人。
这样选择，虽然投保的时候很快捷方便，但是理赔的时候就会有些麻烦。
因为，一般来说法定受益人都不止一个，领取保险金时，不仅要自己的身份证明，还要提供和被保险人的继承关系证明。
保险公司为了得到准确无误的继承与分配比例，往往需要所有继承人全部材料齐备后，才会发放理赔金，所以整个打款时效性会受到影响。
万一是大家族，或者有的继承人已经移民在国外，理赔时效就可想而知了。
而指定受益人，只要提供个人证件就好了，理赔速度更快。
2 指定未成年儿童作为唯一受益人
知守君经常见到，许多家长投保寿险都指定孩子为受益人，甚至很多代理人也向客户这样建议，其实这样做在某些情况下是有问题的。
第一、如果我们因为担心自己身故，房贷、子女教育、父母赡养等家庭重担，都只能另一半独自承担而投保寿险的话，知守君不建议指定未成年儿童作为受益人。
因为指定未成年儿童为受益人，自己的另一半属于以监护人的身份代领保险金，这样只有为了未成年子女的利益，才能够使用未成年子女的财产，会多出一些手续，并不方便。
第二、如果我们手中握有一定的资产，投保寿险的目的是可以直接指定受益人，无需再经遗产分割。大家可能会觉得，这种情况下，自然是要指定子女了吧？
其实呢，仍然是不一定，如果家庭关系非常的复杂，那我们一定要注意，比如：
小A离异后又和小B组成了家庭，小A和前妻的女儿随小A一起生活，小B和小A结婚之后，对小A的女儿视如己出，但是小A的前妻不是很靠谱。
这样的情况，给小A买定寿，指定孩子为受益人，我们的本意是：继母小B来代领保险金，照顾孩子的生活。
但是有这样一种情况，就是继母万一也不幸去世了，这时孩子的生母，她也是孩子的法定监护人，就自动取得了抚养权。
此时，如果孩子的生母比较靠谱还比较好，如果是非常不靠谱，或者是债务缠身，那么很容易将保险金挪作他用。
如果花费高额的保费买了终身寿险，本来想安全的传承资产给孩子，但是却导致财产外流，那就是白白的将自己的钱送给别人的一种行为了。
所以，有再婚史，而且孩子未成年的家庭，购买高保额的寿险，由于孩子不具有监管自己财产的能力，所以应优先考虑财产外流的风险，而不应该一股脑的指定孩子为受益人。
正确的做法应该是这样的：
如果孩子未成年，应指定配偶作为寿险的受益人，等到孩子成年以后再变更。
如果和另一半不和，或者家庭关系非常复杂，应指定自己的父母作为受益人，尽量不要指定给未成年的子女。
四、写在最后
我们购买寿险，主要的目的是为了留给受益人一笔财产，如何指定受益人是一件非常重要的事情，这个问题不仅关系到被保险人的意图是否可以顺利实现，也关系到理赔时效。
所以，大家在投保之前确实应该深思一下这个问题，才能保证投保的时候，不仅买得好，还能用得好。