公务员及企业职工退休金的巨幅落差，一直都是饱受争议的话题。
之前有网友晒出了父母的退休工资：
1.父亲公务员退休，工龄36年，养老金每个月8000多；
2.母亲是企业职工，工龄32年，养老金每个月2000多；
工龄差不多，但是养老金差了近4倍，大家直呼不可思议。
为什么公务员的退休工资这么高呢？
1 为什么公务员的退休工资比普通人高？
首先，是由于养老金制度的安排。
在2014年之前，国家养老金实行的是「双轨制」：
1）国家公务员是不用交社保的，退休金由财政发放，退休了直接领钱。
2）普通的企业职工，退休金由社保养老保险发放。
企业职工需要在退休前每个月先交养老保险，缴满一定的年限，退休后才能拿养老金。
退休金的领取比例，在这种制度下也差异巨大：
1）公务员退休后的工资，可以达到退休前工资的80%甚至更高；
2）而企业员工退休后的工资，就比较少了：城镇职工基本养老保险，足额交、持续交满30年以上，退休后工资能达到退休前的50%就不错了；
什么概念呢？
1）就是假设退休前你能拿10000，如果是公务员，那退休后就能拿8000，基本不用担心退休后，生活质量变差；
2）但如果是企业员工的，退休后也就能拿到5000，如果没有足额缴纳养老保险，甚至也就拿到3000多元
这个差距就比较大了，大家也都觉得不公平；
所以，2014年开始进行养老保险「并轨」，也就是机关单位也要交社保，将来养老金也要由社会养老保险发放。
2 并轨以后就一样了么？
并轨之后，看起来公务员和企业员工都一样了，其实不然。
首先，很多企业单位为了降低自己的用工成本，往往并未足额缴纳基本养老保险；
我们在《一文读懂社会养老保险》中介绍过，不同的缴费指数会影响到自己养老金的待遇；
所以，很多企业单位的退休员工养老金领取比例就比较低。
其次，机关单位除了有基本养老保险，还给每个人缴纳了职业年金，职业年金是强制缴纳的。
职业年金，可以简单的理解为又一份养老保险。
企业也有类似的东西，叫做企业年金。
只不过企业年金不是强制缴纳的，目前全国企业年金的参保率只有不到10%。
除了少数国企、互联网大厂，大多数企业都没有给员工提供这个保障。
所以，尽管养老保险并轨，但是企业职工和公务员的退休待遇，依然还是差距那么大。
2017年，社科院发布的《中国社会保障收入再分配状况调查》显示，一般企业员工的养老金在2300元到3000元之间。
但机关事业单位平均养老金，早已超过了5000元到6000元。
并且，在可以预见的将来，这个差距还会长期存在。
3 养老还会越来越难
为什么这么说呢？
第一，人均寿命会越来越长
随着经济发展、医疗卫生水平提高、营养更充足均衡，我国的人均寿命一直在增长。
国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》称：
1）2015年至2020年，我国人均预期寿命从76.34岁提高到77.93岁；
2）到2025年，人均预期寿命在2020年基础上继续提高1岁左右，人均健康预期寿命同比例提高，展望2035年，人均预期寿命达到80岁以上。
寿命增加是好事，但相应而来的问题就是，退休后需要的养老金也越来越多~
第二，出生率越来越低
根据国家统计局数据，2021年全年出生人口1062万，出生率为7.52‰，人口死亡率7.18‰，自然增长率0.34‰。
这是1949年以来人口出生率最低的一年，也是1961年以来人口自然增长率首次降到1‰以下。
新中国成立以来，有3次婴儿潮，分别是：
1）1949-1958年，，这波婴儿潮出生的人已经退休；
2）1962-1975年，这波婴儿潮出生的人开始进入退休年龄；
3）1981-1997年，这批人现在是25-41岁，正是社会的中坚力量，也是结婚生子的年龄；
但是，预期中的第四波婴儿并没有出现~~
第三，老年人口越来越多
因为前两条的原因(人均寿命增加、出生率越来越低)，必然会导致老年人口越来越多。
2020年第七次人口普查数据显示：
我国60岁以上老人有2.6亿，占总人口的18.7%；65岁及以上人口占13.5%。
截至2021年年底，我国65岁及以上人口占比14.2%；
我国正在快速进入深度老龄化社会。
第四，「现收现付」制的养老金系统压力越来越大
我们现在的社保养老是“现收现付”制，也就是用年轻人交社保的钱，来给老年人发养老金。
因为年轻人越来越少，老年人越来越多，这个体系运转越来越困难了
社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测：
养老金到2035年将耗尽累计结余，余额为0。
这就决定了：
只有一份社保养老金是不够的。
没有企业年金、职业年金的我们，需要自己再提前规划一份养老金。
4 养老金怎么准备
我国的养老金有三大支柱：
而对没有企业年金、职业年金人的大多数人来说，想要退休后过得比较舒服，就只能在第一、第三支柱上想办法了：
首先、第一支柱不能断
基本养老保险的原则是，交得多领得多，具体可以参看《一文读懂社会养老保险》
因此尽量足额交、持续交、长期交。
其次、第三支柱打造好
对于保障养老来说，存款、房产、股票、基金、商业养老保险，都可以酌情配置。
诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿曾表示：
一个人退休后的生活水准，并不是由财富总额决定，而是由收入现金流来决定的。
对普通人来说，尤其如此。
这是因为在退休以后，不管是生活开支，还是医疗支出，依靠的都是现金。
我们需要持续不断的现金流来维持生活。
而任何资产，存款、房产、股票、基金等等，不管市场价值有多高，都无法直接「当钱花」。
因为：
一旦存款取出，就意味着本金的减少；
房产、股票、基金等资产，面临一个卖出择时的问题，不适合随时变现。
如果市场下跌时赎回，意味着实际亏损，回本的难度越来越高，钱花光的速度越来越快。
像存款利息、房租、股息分红、商业养老年金等持续的现金流，才是我们养老第三支柱规划的核心。
在这些工具中，商业养老年金保险，应该在养老规划中有一席之地。
因为商业养老年金，是社保养老金之外，唯一可以提供终身收入保障的金融工具，是最匹配退休生活状态的金融资产。
它可以打造一份终身现金流，只要活着，保险公司都会按合同约定，定时定量给我们的账户打入一笔钱，与我们生命绑定，活多久，领多久。
而且什么时候领、领多少，都白纸黑字写在合同里，受国家法律保护，绝对的安全有保障。
无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领钱。
每月都有这个钱，这个月花完了，下个月还有，不需要不敢花，我们也不需要额外花时间、花精力去打理。
这一点对于高龄老人尤为重要，上了年纪之后，体力脑力都慢慢跟不上，处理信息的能力会越来越弱。
收房租、买卖股票、基金，买卖房产也感觉力不从心。
这个时候，没有什么比每个月账户上都会固定收入一笔钱更让人安心的了。
5 写在最后
俗话说，时间不一定可以成就一个伟人，但一定会造就一个老人。
在我们的人生中，养老是我们终将要面对的问题，而退休后的生活质量，都是钱堆出来的~
为了退休后钱够花，老了也能潇洒过日子，就不能随波逐流，需要我们早早规划，把未来确定要花的钱提前准备好。
每年存一小笔，将当前赚到的钱安全地转移给未来消费，既能顾好当下，也能兼顾未来~~