昨天赖床，我爸过来喊我起床，“都几点了，还在睡？老奶奶都比你勤奋，赶紧起来活动活动，年轻人怎么还没老年人有朝气。”
老爸口中的老奶奶，每天凌晨四五点爬起来，巡视小区里的各大垃圾桶。后来了解到，70多岁的老奶奶以捡垃圾为生，不禁心中泛酸。
父母辛辛苦苦一辈子，为我们付了首付，买了房……钱都给了我们，他们怎么养老？我们努力奋斗几十年，为儿女花尽最后一分钱，养老又该怎么办？
毕淑敏在《孝心无价》中说：父母在，人生尚有来处；父母去，人生只剩归途。变老是我们躲不掉、避不开的生命轮回。养老是我们必须正视、解决的问题。
01有钱养老
假如我们很幸运，年轻时够拼，得遇贵人，一不小心就成了百万富翁、千万富翁。到了50多岁，手里握着雄厚的资产。养老还需要规划吗？
网上流传着很多老年人上当受骗的新闻。骗子利用老年人爱占小便宜的心思，各种诈骗手段层出不穷，比如保健品骗局。
我们或父母若是成了其中之一，怎么办？现在有钱，不能确保未来也有。趁着有的时候，做好规划，养老更有保障。
随着年龄越来越大，我们的抗风险能力会越来越差。所以做养老规划要以稳妥为主，保住本金是第一位的。求稳，而后求收益。
保值增值策略
如果有钱，我们可以使用保值增值策略，将钱分成两份：70%买稳定收益类的理财产品，30%的钱定投指数基金。
固收类的理财产品有银行的大额存单、债券基金、国债等。定投指数基金时，按月定投，将钱分成20份；按周定投，分成80份。
比如手里有100万元。其中的70万元买固收类理财产品。剩下的30万元，分成20份，每份1.5万元定投指数基金。退休后，按需支取。
保本养老策略
假如对指数基金不了解，或者担心风险太大，可以使用保本养老策略。用固收类理财产品的收益覆盖掉指数基金的亏损，从而实现保本效果。
这种策略的资金分配按照收益率来定。一般来说，指数基金的年化收益率大概是10%，低估时买入的最大跌幅不会超过30%。
假如手有余钱100万元。其中的X元，投资一款年收益为5%的固收类理财产品，剩下的（100-X）元定投指数基金。
如果想要保本养老，满足公式：（1+5%）*X-(100-X)*30%>100即可。算出来X=93万元，即拿93万元买固收类理财产品，7万元定投指数基金。
保本策略是在保住本金的同时，还能取得收益，是一种稳妥与收益兼得的养老策略。
如果实在对指数基金敬而远之，也可以不投本金。我们把全部本金拿去买固收类的理财产品，然后用利息定投指数基金。
长期坚持，所取得的收益也会很好，至少比单纯存银行里划算多了。
没钱养老
有存量资金的时候，我们可以使用保值增值或保本养老策略，让钱不贬值，有增值，老有所养。没有的时候，怎么办呢？我们可以做资产大迁徙。
年轻时，我们自己就是最大的资产，工资是我们的现金流。我们可以每月拿出工资的一部分，定投到其它能带来正向现金流的资产中去。
这种将人力资产定投到其它资产的方式，就叫做“资产大迁徙”。
退休前，不断投入，只进不出；退休后，有限度的支取。如果指数基金的分红不够用，可以每年卖出指数基金市值的4%。
不论是有钱养老的两种策略，还是资产大迁徙，我们投资的指数基金优选高分红的基金，比如中证红利、上证红利。
养老策略四步走
01根据年龄和风险承受能力，确定投资策略；
02确定每月定投金额、定投日和频率，选择定投渠道；
03筛选高分红的指数基金。在指数基金低估的时候，开始定投；
04年老后，用利息和指数基金的分红支付开支。如果不够，每年可卖出指数基金市值的4%，获取现金。
人生最大的悲剧不是“人不在，钱还在”，而是“人老了，钱没了”。
年轻时，不拖累生我们的人；年老后，不拖累我们生的人。我们需要一份养老规划。
有钱时的保值增值、保本养老策略，没钱时的资产大迁徙策略，让老年生活更有保障。