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车辆置换责任保险市场前景分析。
来源 | CPCU国际大使
推荐 | A6工作室
汽车虽然对许多普通家庭来说，是价值和金额都很高的耐用品，但从购买之日起，不管多么小心谨慎，都面临各种损失和风险。购买交强险、商业车险虽然能够覆盖大部分的事故损失、抵御大部分的风险，但车险无法覆盖的风险敞口依然存在。例如，重大事故发生后，车辆全损，由于车损险按照车辆实际价值赔付的原因，理赔款不足以购买一辆同款新车；车钥匙丢失、车牌丢失、轮胎单独损坏（不论是事故还是质量问题），车险是不赔偿的；贴的车衣或玻璃膜在碰撞中受损，也不在车损险的保障范围。这时候，车辆置换责任险就凸显出来它的独特价值。
车辆置换责任保险是一种创新的保险产品，旨在为车主提供更全面的保障。车辆置换责任保险在汽车零售场景下，经常表现为某种服务合同，而这种服务合同具有可保合同义务的特征，从而由保险公司通过车辆置换责任保险进行承保。
车辆置换责任保险并非某一个险种，也没有官方或标准定义，在提及车辆置换责任保险时，主要是指该类险种用于车辆发生整车或零部件置换的场景下。下面将展开描述，以便大家有更直观的理解。
一、车辆置换责任保险的种类与特征
车辆置换责任保险通常可以分为整车置换和零部件置换两大类。
1. 整车置换：机动车辆重置责任保险（GAP）
保险责任：在保险期间内，被保险人（往往是整车厂或经销商）与客户签订了相关协议，且合同中列明的车辆在保障期内发生了机动车辆保险保单约定的全损或推定全损，客户在被保险人处进行车辆置换后，依据合同的约定向提出车辆置换补偿要求的，保险公司将根据本协议的约定，对被保险人根据合同承担的车辆置换过程中产生的车辆置换补偿费用，在协议载明的项目和赔偿限额内负责赔偿。
这里的车辆置换费用，是该车辆的折旧费用加上车辆登记费用之和。
2. 零部件置换
保险责任：在保险期间内，被保险人与消费者签订产品置换服务合同（以下简称“服务合同”），且该服务合同在投保时己向保险人备案，当服务合同中载明的产品发生了服务合同约定范围内的故障或意外事故，消费者在服务合同规定的期限内向被保险人提出产品置换要求，依照中华人民共和国法律（港澳台地区法律除外）或服务合同的约定应由被保险人承担的产品置换费用，保险人按照本合同的约定负责赔偿。
通过置换服务合同保障的零部件主要有：汽车钥匙、玻璃膜、车衣、车牌、轮胎。
3. 车辆置换责任保险的主要特征:
相关风险不在传统车险的保障范围内（或需要购买附加险才能获得保障）。风险因素可能是内在的产品质量也可能是意外事故或自然灾害，保障范围取决于服务合同的约定。
在市场零售场景下表现为服务合同。
在保险方案中，除了整车置换表现为新车与旧车的价格差加上新车购置相关税费，零部件置换均为重新置换同类型全新产品的成本以及更换服务费用。
二、经销商经营置换责任保险的动机与机遇
1. 动机：
随着汽车市场竞争日趋激烈，客户选择的车辆品牌、服务、维修保养方式逐渐增多，导致信息逐步趋于透明，引起客户回店率降低，客户流失严重。
车价倒挂，销量下跌，但售后市场竞争同样激烈。
车商渠道保险产品同质化严重，车险综改后，保费、手续费下降。
售后客户流失率攀升。受连锁快修、社会修理厂冲击，事故车回厂成本高，送修无法保障。
2.机遇：
提供差异化的营销方法，提高经销商市场竞争力。
完善店端衍生车辆服务产品，增加店端保险产品利润。
增加客户粘性，锁定事故维修，满足客户多样化需求。
三、客户视角下的置换责任保险的价值
对客户来说，车辆发生大事故，只是修好，不能完全解决客户隐忧。客户会担心安全性能大打折扣，舒适程度大幅下降，更重要的，车辆残值严重受损。而有了GAP，则可以直接换新车。而对于小事故导致的车损险不保的部分，或者不明原因的丢失、损毁、质量问题，也可以通过零配件置换保险得到赔偿。
四、保险公司设计置换责任保险承保方案时须考虑的因素
审核合作主体的基本情况，包括可保利益、合作利益点、合作主体之间的关系。
对适用的保险产品，评估保险责任是否符合服务合同条款，风险管理手段是否可以识别标的情况，必要时考虑再保、共保、设置免赔率等风险管理措施。
对前端销售，须考察合作主体采取何种销售模式（零售、服务包、集采，等），分析渗透率和业务量，销售区域、目标客群以及销售费用投入等。另外，对于第三方所销售的同类型业务，应当给予特别的风险考量。
费率方面，考虑费率构成是否满足条款报备要求和盈利性要求等。
与车险的关系方面，是否要求合作主体与车险绑定以及与保险合同起始日期是否要求一致。
合同倒签或保费应收款如何管理。
系统化管理，如何实现标准化流程和理赔数据的互联互通。
五、车辆置换责任保险的实施与挑战
在实施车辆置换责任保险的过程中，保险公司和经销商可能会面临一系列挑战。
首先，需要确保客户充分理解保险产品的特点和优势，这可能需要额外的教育和营销方案。
其次，保险公司需要建立有效的风险评估和管理系统，以确保保险产品的盈利能力和可持续性。
此外，随着汽车技术的快速发展，新的零部件和系统可能会带来新的保险需求和挑战，保险公司需要不断更新和调整保险产品以适应市场变化。
六、车辆置换责任保险的市场前景
随着消费者对汽车保险需求的日益增长和多样化，车辆置换责任保险的市场前景看好。这种保险产品不仅能够提供更全面的保障，还能够满足消费者对高品质、个性化、一站式无忧服务的期待。
另外，极端气候加剧导致的风险越来越多，本用来应对极端风险的车辆置换责任保险，会随着同类理赔案例的增多，而更为广大消费者所接受。比如暴雨洪水导致的车辆全损，如果车主购买了车辆置换责任保险，则通过车损险+车辆置换责任保险的叠加，可以零成本购置一辆同类型的新车。
最后，随着汽车市场竞争的加剧，经销商和整车厂有望通过提供差异化的保险产品来吸引和留住客户，从而提高市场竞争力。
总结：
车辆置换责任保险作为一种创新的保险产品，为车主提供了更全面的保障，同时也为保险公司和经销商带来了新的机遇和挑战。通过不断优化产品和服务，保险公司和经销商可以更好地满足市场需求，提升客户满意度，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。随着汽车技术的不断进步和消费者需求的不断变化，车辆置换责任保险将继续发展和完善，为汽车保险市场注入新的活力。
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