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车险追偿案件的金额大约占保费的1%，行业8000亿保费，约有80亿的追偿案件。综改之后，车险经营吃紧，保险公司对追偿更加重视。
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车险追偿主要涉及二类，一是车损代位追偿，二是交强险垫付追偿。一直以来，保险公司对车险追偿重视程度不高，缺乏专业的追偿管理，追偿成功率仅为10-20%之间。与银行相比差距很大，银行逾期贷款的催收是核心工作，高度重视、专业规范，完全可以拿来借鉴。
车险追偿案件的金额大约占保费的1%，行业8000亿保费，约有80亿的追偿案件。综改之后，车险经营吃紧，保险公司对追偿更加重视。
提升追偿成功率，立体追偿是有效手段。所谓立体追偿，是指“电话跟踪、当面约谈、律师函、车辆保全、法律诉讼”五位一体的追偿模式，电话、地面、诉讼，步步深入，循环施压。
中融金慧公司专注银行不良贷款催收，笔者与之配合，将银行催收的经验应用于某保险公司的车险追偿，有一些经历感悟，与大家分享。
01、电话跟踪
单纯电话跟踪的成功率并不高，主要目的是摸清车主情况，判断还款意愿，分类打标签，为后续步骤打下基础。常规分类ABCD。
A：有还款意愿，持续电话跟踪，还款到位。
B：还款意愿不清晰，推诿拖延，但未明确拒绝还款，需其他手段介入。
C：明确拒绝还款，需其他手段介入。
D：电话无法接通，需失联修复，或上门沟通。
讨债需要很强的心理素质和沟通技巧，比车险电销座席要求更高。电话座席需要针对不同年龄、性别、性格的车主采用差异化的沟通话术，语气偏冷漠，逻辑严谨，熟悉法律条款，明确法律后果：车辆被拍卖执行、进入失信人员名单、限制高消费等。
而保险公司理赔人员缺乏追偿的专业训练，大都停留在电话表层的沟通，遇到车主推诿拖延，容易不了了之。
02、当面约谈
80%以上的车主都需要当面约谈，对还款意愿不清晰的车主，当面约谈的目的，一是施压升级，二是明确还款的法律责任，三是了解车主的经济状况，四是明确车辆保全的可行性，五是判断是否采取法律手段。
当面约谈有时在法律手段之前，有时在后。部分车主回避甚至拒绝当面约谈，但在收到律师函、保全通知书、传票后，往往愿意当面沟通，追偿人员可以根据车主的经济状况，协商签署还款协议，约定还款时间，一次性或分期还款。
03、律师函
律师函需要律师签章，是比电话、面谈更为严肃的法律手段，目的有三个，一是进一步施压，二是顺延诉讼时效，三是通知车主即将诉讼/车辆保全。律师函力度虽小于诉讼，但方便快捷，可以促进还款达成。
04、车辆保全
相对银行催收，车险追偿有一个优势，就是车主有车，还款能力有保障。车辆保全既可以在诉讼前，也可以在诉讼中。保全的目的有三个，一是防止转卖车辆，二是保障车辆拍卖执行，三是保险公司由被动变主动。实践证明，车辆保全后，车主往往会主动与保险公司协商还款安排。
车辆保全正常需要提供担保，但保险公司申请保全可以不提供担保，《最高人民法院办理财产保全案件若干问题的规定》第九条有明确规定。如此以来，保险公司申请保全的手续更便捷、零成本。
05、法律诉讼
追偿案件走向诉讼，是不得已而为之的手段，是其他方法用尽的最后手段，是保险公司与车主双输的结果。车主需要承担额外的诉讼费、违约罚金，不执行判决还会进入失信人员名单、限制高消费；而保险公司追偿周期长、成本高、成功率低。目前保险公司追偿案件诉讼比例偏高，也是保险公司头疼的一个问题。
失联修复与偿债能力评估
车险追偿一方面要具备“五位一体”的能力，还要具备二个基础能力：失联修复与偿债能力评估。
失联修复
一年以上的案件，车主电话变更的比例超过30%，电话失联使得追偿无从下手。通过移动、电信、联通的实名制注册，以合规方式找到新鲜的车主电话，这是第一项基础能力。
偿债能力评估
车主的偿债能力受二方面因素影响，一是基础偿债能力，包括：家庭资产、负债、信用、是否失信人、汽车还是摩托车等；二是交通事故造成偿债能力变化，常见的情形有：酒驾/无证被关押、受伤致残、车辆严重受损、车主已部分赔偿无力继续赔偿等。用百分制综合评估车主的偿债能力，确定是否发起追偿，以及追偿比例高低。
保险公司目前追偿的现状
追偿方式单一
电话追偿+诉讼追偿，这是保险公司常用的追偿手段，上门约谈、律师函、车辆保全“五位一体”的组合手段使用比例较低。失联修复手段和渠道也缺乏。
追偿节奏缓慢
追偿动作需要节奏快，车主感受到持续稳定的压力，才可能促成还款。保险公司大都是诉讼岗兼职追偿，主要精力应对诉讼，追偿工作容易三天打鱼、二天晒网。
机构人员差异较大
各机构人员的追偿技能、责任心，以及追偿成功率差异很大，好的可以做到30%以上，差的不到5%。这与分散作业、专业性不足有关。
管理手段乏力
保险公司的追偿管理主要是给机构下指标、做培训、追结果，难以将追偿专业能力贯通至每一个机构、每一个追偿人员。
提升追偿成功率的措施
追偿成功率的理想值应该达到40%+，有效的措施就是追偿前置、集中管理、专业运营。
追偿前置
追偿前置有二层含义，一是追偿案件可能发生之前就启动电话追偿，施压侵权方赔偿，避免流入追偿案件池；二是案件赔付后，第一时间启动立体追偿，快节奏、高密度，趁热打铁，紧抓前三个月最佳的追偿时机，成功率会明显提升。
追偿成功率与时间密切相关，新发生的赔案追偿难度较小，一旦时间拖延一年甚至二年，车主心态会发生变化，联系电话、住址、赔偿能力都可能发生变化，追偿难度大大增加。
集中管理，外包专业运营
追偿案件的金额占比仅为保费的1%左右，散落在二三级机构，金额、数量都较少，工作量甚至不足以支撑一个专职岗位人员，自然难以专业化运营。追偿适合集中在总公司或规模大的二级机构统一管理，管理岗作为枢纽，调度、指导、跟踪，并衔接外部合作机构配合落地。
银行的逾期贷款规模很大，2020年单纯信用卡逾期超半年的就超过千亿元。银行的催收管理十分成熟，有专职的的催收管理部门，并和第三方专业催收公司合作。
车险追偿案件数量金额较少，且分散在各个机构，更适合由第三方公司专业运营。一定规模的集中作业，才可能专业、高效，最终提升追偿成功率。
有兴趣提升追偿成功率的保险同仁，可以加作者微信交流。
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