从微观看银行的风险

关于银行的风险控制问题，现在比以住任何时候都严格，实际上是一个不断发现问题，并持续提升风控能力的过程。八九十年代，信贷员个人在一张烟盒纸上就可批贷款，没有任何抵押担保，也没有事后监督，可想而知，90年代那个资产质量糟糕到什么地步，连责任人处理都没有制度可依。

从微观上谈谈本人对目前银行风险控制方面的一些体会。

1、实行分层管理。根据各级行的资产规模、质量、业务水平、风控能力以及所在区域经

济发展等综合评价后，授予相关行调查、审查、审批、客户管理维护等权限，低风险业务如全额质押贷款，经营行就可以直接做，以提高效率。专业性比较强的如项目贷款调查至审批都集中在总、省分行；

2、从业务流程上看。一是新营销法人客户首先要进行准入审批，权限在省分行，以保证信贷客户整体资产质量不断优化；二是进行年度授信。各级行先横后纵，直至有权审批人；三是进行用信审批。也是先横后纵，直至有权审批人；四是进行贷后管理。按客户管理权限跟踪贷款使用情况并定期报告，直至收回；五是事后监督。上级行前后台部门要对下级行信贷资产质量进行定期检查，内设审计部门有针对性的开展专项审计；六是外部监管。四大审计公司要对资产质量进行定期审计，银监局的检查也延伸到企业。

3、从抵押担保看。必须要有AAA+级的客户才有可能提供信用贷款，一般只有资产质量不错的央企才能达到。目前抵押担保最主要的还是土地、房产，抵押率在50-70%不等。新的机器设备一般在20%左右，每年还要扣减折旧，如果感觉风险偏大的，还要把业主的关联企业作保证担保，自然人股东提供连带责任担保。过去为什么风险大，机器设备可以评估增值，土地连出让金都没有交，就可以评估增值一两倍。

4、其他方面。如对单一行业、单个客户、区域等方面信贷规模都有严格的控制，现在资产质量稍好一点的企业，基本上都有N家银行在里面。大银行往往是一些大中型企业的主办银行，占有优良的抵押资产，小银行主要吃拼盘，经营灵活，企业出现问题时，退出快。如果出现像汶川地震、钢贸风险、温州企业跑路、光伏衰退等情况，对银行整体资产质量影响都不大。在银行的发展中，每个时期都有类似的情况出现，而这正是银行经营风险的体现，不然干嘛搞那么多风险控制措施。银行实际上已经融入到社会经济生活的方方面面，只有中国经济崩溃，才会有真正的风险。GDP增长在3%以上考虑这个问题也没有什么意义。

5、责任追究。不细说了，没见过哪个公司的制度有银行的复杂完备。光说讲政治这一条，银行员工每年要学类似三个代表、自我剖析、规章制度、先进教育、反面教材、外聘司法系统资深人员法制讲座，抄写制度，考试答题，接受恒河沙数次的洗脑。

6、存在的问题。制度是死的，人是活的，贷款管理中也存在网友说的一些问题，比如为了绩效考核，隐藏风险，延迟暴露，其实很多东西大家都心知肚明，在风险可控的前提下，进行一些调整，但如果是确定要进入不良的，绝大多数人是不敢隐瞒的，也是难以隐瞒的。比如一笔1亿元的贷款，企业现金流不能覆盖贷款本息，按规定要进入不良的，但企业光土地资产现价就就值2个亿，也许这笔贷款就会在关注类，而不会进入不良。又如，该笔贷款无论从哪方面看都是不良而不进，在暴露之前行长也许可以跑路，但客户经理和风控人员的下半辈子就会出问题了，只有尽职才能免责。总的来说，贷款企业中，国有公司因为有各种政策资源的倾斜，风险不大。民营企业也是把个人财产纳入担保，还不起贷款，企业被起诉破产，个人财产被执行，也跟乞丐差不多了，见过苦逼的焦愁地害了绝症，过早离开人世。当然还存在虚假注资、抽逃资本、挪用资金等现象，但已经被关注到的问题就难以掀起大浪。

井蛙之见，也许看到的恰好是那一片耶稣光，未识之处全是灰云。