小诺的精算师做了一件非常酷炫的事情：疾病病种的细分和关联性分析，并对市面上百余款重疾险产品对各类疾病的保障程度做了打分。
今天给大家带来第三弹：糖尿病并发症病种保障。
糖尿病及并发症
糖尿病是现代人发病率较高的慢性病，近年来在我国发病率有不断升高的趋势。
根据《2013年度中国卫生统计年鉴》，1993年-2008年期间，我国糖尿病发病率从千分之1.9上升至千分之10.7，15年来上升了5倍多。
从地区分布来看，城市发病率，尤其是大城市发病率远高于农村，相差接近5-10倍。
对于糖尿病患者来说，糖尿病对于健康的损害主要来自各类并发症。糖尿病病程、血糖控制状态、血压水平等是糖尿病并发症发病的相关因素。
根据中华医学会糖尿病学分会《中国 2 型糖尿病防治指南（2013 年版）》提供的数据，重疾险承保的糖尿病并发症及其发病率占比如下：
糖尿病视网膜并发症 31.5%，糖尿病肾脏并发症 39.7%，糖尿病神经病变 51.1%，高血压 41.8%，冠状动脉粥样硬化性心脏病 25.1%，脑血管疾病 17.3%，下肢血管疾病 9.3%。
重疾险里的糖尿病及并发症保障
根据保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，建议重疾险承保的25种重大疾病中包含以下糖尿病并发症：
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术
脑中风后遗症
终末期肾病
瘫痪
双目失明
多个肢体缺失
目前重疾险产品已经能够对大多数的糖尿病并发症进行承保。主要病种包括以下几类：
糖尿病视网膜并发症：双目失明、单目失明、糖尿病视网膜晚期增生性病变
糖尿病肾脏并发症：终末期肾病、慢性肾功能衰竭
糖尿病神经病变：瘫痪、偏瘫、中度瘫痪
心血管疾病：急性心肌梗塞、严重冠心病、不典型的急性心肌梗塞及冠状动脉成形手术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、以及心血管病其他治疗方式
脑血管疾病：脑中风后遗症、轻度脑中风
肢体缺失：多个肢体缺失、失去一肢及一眼、糖尿病导致单/双足截除等
除上述病种外，有些重疾险承保还将因主要因遗传因素引起的1型糖尿病作为单独病种承保，理赔时一般要求发生糖尿病视网膜病变、发生心脏病变（植入心脏起搏器）、或发生坏疽导致脚趾切除。
好险评测
对于糖尿病保障较好的重疾险产品，应该是在保险行业协会制定的并发症基础上进行扩展，尽量覆盖所有种类疾病，且性价比较高的产品。
我们认为以下几款产品是对糖尿病保障较好：
泰康人寿e享健康重疾险、泰康人寿健康百分百A款重疾险，陆家嘴国泰佑安康重疾险
具体产品的保障责任如下：
从糖尿病并发症病种覆盖角度，三款产品基本实现行业协会病种+自行定义病种全覆盖（泰康2款产品缺肾脏并发症自行定义病种、陆家嘴佑安康缺视网膜并发症病种自行定义病种），3款产品对心脑血管病均保证较好
自行定义的疾病大多数为轻症，3款产品均支持轻症3次给付，因此不幸罹患多项并发症的被保险人可获得多次给付（每次给付金额略有差异，泰康产品为保额的30%，佑安康为保额25%）
从保险期间角度，e享健康保至75周岁，但可以返还保费，另2款产品均可保至终身。
特别关注糖尿病的盆友们在选择重疾险时，可以从糖尿病并发症保障的角度，着重考虑这些产品。
如果喜欢我们的内容，就把小诺介绍给身边有需要的盆友们吧。
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