本周，险企公布了本年度第二季度，一共144家财产、寿险和再保险公司的偿付能力报表。
可以看到，目前已有9家公司的偿付能力突破了银保监会规定的120%偿付率警戒线，其中3家险企跌破了100%的偿付能力红线。
在标黄的公司中，有一个我们比较熟悉的名字，以海外医疗、意外险著称的永安财险，虽然偿付能力没问题，但因风险评级不达标，首次掉入了警戒线，让人有点意外。
那么，偿付能力跌破警戒线，风险评级不达标是不是意味这样的保险公司不具备理赔能力？如果已经买了他们的产品，出险时能顺利理赔吗？
01
偿付能力低不等于没有理赔能力
首先，我们先要知道偿付能力是什么。
偿付能力指的是保险公司的实际资本与最低资本的比率，是银保监会对于保险公司整体运作是否能够长久运营的一个重要参考指标。
通常来说，银保监会对于核心偿付能力的最低要求是要达到50%，而综合偿付能力的最低要求是100%。
当核心偿付能力低于60%或综合偿付能力低于120%，就会被保险会列为核查对象。
但是，偿付率低并不意味着一定存在经营风险。
因为偿付率是一个动态的指标，不同的统计时间点，由于公司投资策略的不同、资本市场收益率的变化、公司的业务结构调整、保费规模的变动，会导致偿付能力存在一定的波动。
因此，即便保险公司在某个时间点偿付率太低，也是由上述综合因素导致的，不一定就意味着这家公司的稳健经营和理赔能力存在问题。
而且，银保监会对于偿付能力不足的应对办法也有很多，比如：
要求保险公司股东增资/限制向股东分红/限制商业广告/限制增设分支机构/制资金运用渠道/暂停发行新保单等等。
考虑到在我国设立一家保险公司不仅要实缴几亿元的注册资本，因此已经挂牌成立的保险公司无论规模大小，都是极具资金实力的企业。
所以在银保监会的监管下，暂时的偿付能力不足并无大碍。
02
万一保险公司破产，我的保单怎么办
虽然偿付能力低，并不意味着保险公司经营一定会有问题，但也不排除某些情况下，保险公司会有破产的情况。（PS：从改革开放至今，我国的保险公司经历了多次全球金融危机，期间没有发生过一起破产案例。）
比如，当保险公司核心偿付能力充足率低于0或实际资本连续两个季度低于5000万元时，银保监会可对其进行接管甚至申请破产。
这种情况下，我们的保单是否就作废了？
叮当可以很负责任的告诉大家，并不会。
如果真的破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处，要么将其转让给其他公司，如果没有公司愿接手，会被政府指定给国资实力雄厚的保险公司强制性接手。
所以，即使这家保险公司破产，你也大可不必担心保单会受到影响，只不过是换了一家公司，依然可以正常理赔。
03
选保险更应该关注产品本身
尽管我们购买的保险都有保障，但是在实际购买时，我们仍然需要注意一些问题。
是选大公司还是小公司
由于保险行业的特殊性，不管大公司还是小公司，实际注册资本都在上亿元，所以在叮当看来，所有保险公司都是大公司，都是极具资金实力的企业。只要保险公司本身的各项指标符合行业规定，就可以考虑。
理赔方面也同样，只要你符合理赔标准，就算保险公司耍赖也有银保监会爸爸为你撑腰。
所以选择的重点还是应该看产品本身。
不是所有热销产品都适合你
小叮当提醒大家，选择保险时应结合自己的情况来具体考虑，不能只看重产品名气，跟风购买，否则有可能买到的产品根本无法满足自己的保障需求。
然而大部分人并不知道如何买到适合自己的产品，只能通过保险经纪人或者亲戚朋友的推荐购买。
对于前者，虽然保险经纪人具备一定的保险知识，但受限于只能销售保险经纪渠道的产品，难免有时无法站在全面的角度进行推荐。
靠亲戚朋友推荐购买的，那就更不靠谱了。每个人的情况不同，适合他们的未必适合你自己。
建议大家平时学习一些和保险相关的知识，这样在和保险经纪人打交道的时候，才能知道哪些产品适合自己，哪些不适合自己。
如果没有时间和精力去学习保险知识，可以咨询保险规划师。
保险规划师和保险经纪人不同，他不局限于某一保险公司，因此能站在更加客观的角度，根据你的情况对市面上的产品进行分析比较，为你推荐更适合你的产品或方案，让你能真正买到又具性价比，又符合自己保障需求的保险。
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