招行行长田惠宇：招行3.0模式主要是大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+轻文化的组织模式。招行在未来转型的过程中将会面临风险管理能力、数字化能力还有客户服务模式等三个方面的挑战。
招行3.0模式是什么？
传统银行的商业模式就是通过资产规模的扩张，带动营收增长，从而带动利润增长，这种商业模式叫做1.0模式。但是这个模式有两个问题，第一个是重资本，第二个是顺周期。
招商银行2014年开启的轻型银行战略，就是要探索轻资本、弱周期的发展模式。就是要摆脱对1.0发展模式的依赖，这种模式叫做2.0模式。
在这种模式下，招商银行主动降低了规模扩张的速度，更多地是在业务定位、业务结构和资产质量方面寻找红利，成效非常显著。据田惠宇介绍，招行从2014年以来就没有普通股融资。在这种情况下，招行ROE一直保持在15%以上，每股收益基本同步于利润的增长，每年现金分红30%以上。
田惠宇坦言，2.0模式红利边际在逐步递减，三年前就开始寻找3.0模式，对于2.0模式本身也是充满危机感。三年前招行提出金融科技银行，去年提出开放融合等轻型文化，今年提出了大财富管理的商业模式。
招行的3.0模式应该如何定义？田惠宇指出，所谓3.0模式即是大财富管理的业务模式，加数字化的运营模式，再加上轻文化的组织模式。三位一体共同构成3.0模式。
事实上在商业模式上，没有一成不变的护城河，如果不主动求变，昨天的护城河就有可能变成明天的“泥潭”。田惠宇直言，只要一个企业根据环境的变化，不断进行自我更新，并且依据自身的资源禀赋，根据自己的资源特点和特色不断进化，商业模式不断提升，就是有核心竞争力。
大财富管理转型进展如何？
今年招行开启向“大财富管理战略”转型。田惠宇指出，当前转型大财富管理进展比较顺利。主要体现在三方面，包括内部融合、对外开放和服务升级。
内部融合方面，当前更多强调大财富管理的价值循环链。招行的经营要以大财富管理这个逻辑主线，把各个业务单元都串起来。便于整合内部的力量，有效作用于市场。
第二个方面是，构建了一个更加开放的财富平台。当前银行理财子公司已经有8家进入到招行的财富管理平台。同时在基金方面，推出了“招阳计划”，主要是搭建潜力基金经理的成长平台。开放了运营平台，让市场上各类优秀的资产管理机构汇聚在一起。
田惠宇进一步指出，招行的财富管理一直保持开放策略，只是在开放的程度上有所不同。他认为，在开放的过程中，招行已经沉淀了各方面的专业能力。同时招行的合作伙伴作为产品的提供方，也要严格按照法律和监管的要求，以及按照合作协议的规定履行好主动管理的责任，控制好风险。
第三个即是服务升级，田惠宇表示上半年组建了新的财富平台部。同时从这个月开始也在升级私人银行服务。
据田惠宇介绍，招行私人银行过去主要是服务于个人客户，升级之后要打造“两栖战队”，服务私人银行客户以及其背后企业的各类投融资需求。这项工作正在进行。
3.0的模式的三个挑战
第一个是对风险管理能力的挑战。传统商业银行做风险管理，面对更加复杂多元化，多层次的形形色色的风险形态，尽管招行内部已经提出了更完善的风险管理体系。但是要落地做好，需要长时间打磨。
第二个就是数字化的挑战。田惠宇介绍，当前招行已经初步具备了线上管理能力。但是和互联网企业相比，也是处于起步阶段。特别是在，数字化线上和线下的结合方面，两者如何结合好，提高客户的服务效率，提高投入产出的效率，这方面还有一定的提升空间。
在田惠宇看来，过去这几年，通过金融科技银行的打造，招行在资源的投入产出效率方面有了很大的进步，逐步形成了两条曲线的剪刀差。
一条曲线是客户经理的增长，一条曲线是客户AUM的增长，“这两条曲线是一个剪刀差，但是这个剪刀差，还是只是量变，没有达到质变，整个投入产出的模型，还没有从根本上得到改变。”田惠宇认为，要整个改变投入产出的模式，尚需要时间。
第三个挑战，即是招行的客户服务模式挑战。招行银行一直是以客户服务为中心的，客户价值一直是至上的。但是从根本上还是“销售导向”，还没有从根本上转向价值导向。这个转型是伴有阵痛的。真正做投顾对银行的专业能力等各个方面都提出更高要求。