财务自由分为如下几个层级：
一、退休金自由：假设你：1、有车有房无负债；2、每个月3000元消费，也就是一个人退休金的消费；3、不能因病返贫，不能购买大件商品，不能有奢侈品消费，甚至不能旅游。这样的话你的投资生涯就不会有大额的刚性支出。不考虑这些年的通胀，一年的理财收益在6%。不妨我们拍脑门就把今后每年的通胀率设定为3%，那么减去了每年的通胀率，我们实际的购买力对应的年化收益率就为6%-3%=3%。（注：《漫步华尔街》作者认为长期通胀率在1.5%，每年的消费比例应设定在4%，这样，你就必须要保证5.5%的年化收益）。
考虑了上述前提条件，很容易用永续年金的公式计算你的现值P，这个现值就是你需要挣到的钱。
P=A/i
A=3000*12=36000
i=6%-3%=3%
P=1200000
有了120万，你是永远花不完这个钱的。这基本上是一种苦行僧一样的自由，支撑这种人的自由生活的动力只能是每天的冥想、思考、清修，可能下馆子，坐飞机等消费都要掂量掂量，其他享乐主义的事情更是不沾边。
二、三线城市中产阶级自由：仍然假设你有车有房无负债，若年花费15万，可以做的事情就比较多了，温饱不成问题，非山珍海味的菜可以随便买，超市里面非酒精饮料闭着眼往购物车放，优衣库，ZARA基本上可以不用看价签。安卓手机2年一换。
但是在这个年消费区间里面，你仍然有完不成的任务：约会最喜欢的活动还是看电影，奢侈品店逛不起（可能偶尔会买，非常低频），虽经常下馆子和朋友们小酌一下，但无法畅饮茅台、五粮液。去夜店也不会点个卡座坐着。
这样你的P值就变成了：
P=A/i
A=150000
i=6%-3%=3%
P=5000000
如果你有500万，不管是能产生租金现金流的房产，还是其他理财收益，只要你能达到年化6%的收益（稍微动点脑子，以固收+为大部分底层资产，以一些其他投资机会为进攻型资产配置，6%的年化收益是不难实现的），就能覆盖掉你一年15万的开销，而且百年之后还有500万留给子孙。当然，这也就是一个中国普通三线城市过上体面的生活的年度开销。
三、一线城市中产阶级自由：若年消费50万，你的所有电子产品（包括iPhone）应该都是最新的，价格应该都不会你购买的阻碍。国内任何一个地方的旅游，任何一个旅游项目随便玩。大众款的劳力士和名牌包也会涉猎一些。培训班想报就报，不管是给下一代报班还是给自己报班。偶尔也能出境游。
P=A/i
A=500000
i=6%-3%=3%
P=16666666
如果有差不多1700万的能够产生现金流的资产，那么你在一线城市就可以不用上班了，坐吃山不空，躺平又躺赢。
每一次的升级，都会伴随着教育通信、医疗、娱乐、交通、服装等等全方位的升级，而且很多钱如果不生活在一线城市是花不出去的。
再往上就不在本文讨论范围内了——卡宴、施坦威、汤臣一品、各类高级的商学院、爱马仕、一线城市学区房、豪宅，作为著名校友，回报母校捐楼捐基金，为孩子进名校铺路；随后是酒庄、马场、茶山，超级游艇，私人飞机。这类消费的问题是买得起养不起。再往上，梵高、球队，最终极的有可能是发射火箭，星际移民，这就已经是理想主义的范畴了。如果钱实在烧不完，还有裸捐在终点等着你。当然，如果你真的有能力实现财务自由，那么当你在一线城市有房有车，有了1700万，你多半是停不下来的，因为你创造这些物质财富的动机决定了你会继续在这条路上飞驰。
好了，白日梦做完了，接下来就是怎么实现财务自由的问题。
