为什么你（可能）根本就不需要所谓的重疾险

 $中国平安(SH601318)$   $中国人寿(SH601628)$   $中国太保(SH601601)$  

前段时间和一位保险代理人朋友深聊了一次，期间谈到了一个观点。多数人在买保险的时候其实根本就不知道自己真正需要的保障是什么。代理人在推销保险的时候多数情况下也根本不会考虑看客户真正需要的保险产品是什么。

买保险的人在跟风买，卖保险的人也在跟风卖。真正体现保险本源的产品没人买，反倒是保险公司的收割工具们卖的红红火火，一把镰刀钝了，磨一磨换个刀把继续用。

开门红的任务应该也都差不多了，今天就说说所谓的重疾险吧。（别杠，不涉及具体公司的具体产品）

首先要说明的一点，保险就是保险。当你有任何有想从保险上占便宜的想法时，先想想自己能不能斗得过精算师团队并且了解一下刑法198条的保险诈骗罪。

当然历史上也不排除一些憨逼保险公司确实因为种种原因推出过一些亏本的产品……但现在。一个保险产品要是亏本最先有意见的是保监会……

说回重疾险，各家保险公司的相似产品有很多很多……条款也是无比复杂，但简而言之：每年交钱，交够若干年。保险期内如果得了条款中列明的轻症或重症，则赔付你一笔小钱或一笔大钱。附加的条件还是诸如重复得病重复赔，轻症赔一笔重症了再赔一笔等等。

借着重疾险新规的出台，利用人们的恐慌情绪和占小便宜的心里，这类产品在年末年初的销售情况异常的好。

下面我就随便找一款产品来分析一下。为什么你真正需要的可能根本就不是什么重疾险。

注：此类产品年缴费额度、缴费期限，保障范围、赔付次数都有都有较大区别（实际赔付的区别并不大）只是随便找一款，您要是认为您买的或您卖的产品是良心产品不再此列，那么我恭喜您，请您点击右上角关闭此页面，谢谢了。

另外我不想在这里详细的介绍保险产品方案，如果您想了解，请咨询朋友圈里的代理人。

某产品主险：被保险人年龄35岁，保额50万，年缴保费1.8万，缴费年限20年。保障范围60种轻症，100种重症，轻症赔付20万，重症赔付50万，可叠加。同时还有一些附加险可以选择，增加赔付次数。（各类保险条款异常复杂，且根据性别、投保年龄的不同都会有差异，这里只是选了一个看起来最简单的作为示例）

姑且只考虑主险部分每年18,000,连续缴费20年。

保费付出共：360,000元。如果考虑到通胀因素或者说投资收益因素，姑且以每年3.5%计算（一般人找到年化3.5%的低风险收益应该很容易）

缴费20年总付出成本是491,034元。

换句话说如果这是一个赌注的话，你和保险公司所赌的是你在缴费期间内（55岁），会不会得上述60种轻症以及100种重症。基本上如果你在缴费期间内满足赔付条件，那么你就“赚”了，如果在缴费期间外得病，你获得的只是保险公司替你保存的钱。你越晚得病，则保险公司在你的这笔保单中收益就越大。若干年后，当你的患病风险足够高的时候，你的名义保额还可能以各种方式返还给你，但最多不超过50万。

当然，再说一遍，保险买的是保障，不要想着从保险里占便宜，保险公司要盈利也是天经地义。

我举这个例子只是想让你想一下，你损失了那么长时间的资金流动性和收益率，真正想获得保险服务只是保险公司替你攒钱么？

条款里所谓的轻症，真的是你3、40岁时面临的最大威胁么？如果真得了条款中的可以要人命的重症，给你50万就够了？

这里不是说重疾险没有意义，而是说重疾险所能保障的东西到底是不是你自己想保障的？

如果真的担心自己的健康风险，为什么不去选高端医疗险呢？如果担心自己蹬腿后家人的生活，那为什么不买个纯粹点的寿险呢？如果担心自己患病后的财务问题，那为什么不好好做资产规划呢？不说跑赢保险公司的投资收益，起码流动性还是可以保障的。

说到底，人们还是不愿意为消费属性的保险买单。年金批了一层重疾的皮，明明是镰刀磨得更快了一些，却误以为买到了健康的保障。

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以上观点可能都是错的，欢迎探讨辩驳。

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评论里看到很多熟悉的保险代理人话术……就不一一回应了。

还是再提炼一下本文的核心观点：

1、保险是消费品，抱着占便宜的心态选保险产品反而会被收割。

2、保险本身很有必要，但现在热销的重疾险并非多数人的最优选择。（保费成本高，保障力度弱）储蓄+ 理财+消费型医疗险比重疾险更有优势。

3、买保险时一定要想明白自己需要保障的到底是什么，不要跟风买。