分享这个并不是说要销售多少年金险，卖多少重疾险，而只是从我个人的方向告诉你们如何理解保险，分享出来希望和大家交流。
保险顾问合格的条件：自己能做一个完整的财务规划方案，明确家庭财务规划的意义。
希望这个内容能帮助大家建立自己的财务规划的思路。
首先定义一个概念------财务自由
财务自由：被动收入大于支出，这是我个人的定义，绝大多数普通家庭通过财务规划都可以实现这个目标，毕竟节流永远大于开源。
检验我自己是否真的以这样的思路标准为你们做保险规划，这也是为什么先要把财务自由的定义列出来和大家谈论的原因。
先分析一下一个普通家庭最主要的财务风险：收入风险。
普通家庭定义：有收入，有支出，有资产！
但是家庭收入来源主要是劳动收入，如果劳动收入中断或停止，那家庭收入中断或停止了，那家庭财务风险就发生了，因为没钱可用了。
普通家庭财务风险主要集中在收入来源这方面，规划的重点就是保障收入来源不中断，也就是保证挣钱的人一旦发生风险，有应对风险的能力再继续挣钱保证收入。如果没了也可以有一笔资金保证家庭延续。
相信大家对这块有深刻的理解，毕竟听很多人在朋友圈宣导过保险了。
从财务风险的角度来看，保障性保险的主要作用是解决劳动收入中断或停止的风险。
我为客户解决了人身风险其实是为客户解决财务安全的问题，只有家庭的收入不发生中断的风险，那么这个家庭的财务状况才是安全的。
我们来看解决财务风险的问题，保障计划就是解决收入中断或中止的。
收入中断的风险主要考虑的是重疾险，这个大多数人会关注的多一些。
收入中止的风险主要是寿险，这个不是关注的更充分，或者关注被误导。
解决了这两个问题，基本上最大的财务风险就已经解决了。当然还要要考虑保额和保障期限的问题，这个需要针对每一个客户家庭的不同的情况做有针对性的方案设计。
但是我们为客户提供的保险顾问服务是不是仅仅能解决财务安全的问题，还能否为客户解决更大目标的财务问题。比如前面我们说到的财务自由的问题。
财务安全对于财务自由的意义：财务安全是实现财务自由的基础，只有安全的基础情况下，我们才能够做到增加被动收入，并且让被动收入覆盖支出情况，而这是需要时间的，在这个过程中，不能出现财务安全的问题，这也是我们要先解决财务安全的问题，再解决财务规划思路，收入的不中断，才能实现财务自由。
按照财务自由的标准，帮客户做长期的财务规划这是我作为一个保险顾问从财务自由的角度给客户做财务保障规划建议的基础。
普通家庭的财务规划为什么考虑用保险的方式来解决，因为保险是一种安全等级相当高的资产。而其他类金融资产做对比的话，无论是银行存款，基金，股票，债券，那么保险是类似存款和债券的安全资产，我们认为安全资产是指我们说的本金绝对安全
并且保险是提供现金流的资产，这里说的是年金险和储蓄效率高的终身寿险，同时选择保险这种金融工具是降低我们的管理成本。
这里的管理成本我们主要针对的是像存款或国债这种短期类资产，
比如存款到期了，国债到期了，我们会需要再做一次选择，但是如果选择保险做一次安排的话，基本上是一次作出安排的，不会有大的变动，后续管理成本低。
实现财务自由的方法，两方面去考虑，从收入和支出的角度，上面我们先解决了财务安全的问题。
接下来就是解决调整支出问题，这个是我们先要清楚我们目前家庭的支出情况。这要求我们了解我们的支出结构，哪些是必要的支出，哪些是不必要的支出，可有可无的。
我们要做的是把必要的支出用财务规划的方式来解决，有针对性的设计一个方案。
比如说我们的房贷方面的支出，是不是可以用保险储蓄提供现金流的方式为我们的房贷做一个针对性的储蓄计划，比如说我们的房贷可能是每个月4千，那我们是不是可以用年金险的方式存下一笔钱，用现金流偿还覆盖房贷，一方面是解决偿还房贷必要支出的的问题，另一方面是存下更多的钱。
这个比用钱来单纯的偿还房贷是更有意义的，因为如果我们是把我们的钱提前偿还房贷，并不能让我们的资产有增加，尤其是我们的现金资产，金融资产，储蓄资产，房子资产也并没有变多，提前还房贷不是一个理性的选择。
同样的我们要了解支出结构中，了解哪些是不必要的支出，我们是否愿意降低自己的不必要支出，并且把不必要的支出变成我们的储蓄，通过降低不必要的支出方式，增加我们的储蓄，让我们存下更多的钱，这也是我个人为更多的普通家庭做规划的核心基础。
希望改变客户或者我们自己家庭的消费习惯，支出习惯，储蓄习惯，控制支出的目的是为未来的家庭增加财富的积累，并且有更长久的现金流产生的能力，短时间控制支出，为了长时间有更多的现金流可以用，这也是我们长期财务规划所要追求的一个目标，这个我们控制支出才是我们要说的强制储蓄。
我们对强制储蓄的理解并不是说在现有消费情况不改变的情况下去增加一部分支出作为储蓄，而是在现有的支出中，找出一部分非必要的支出，把这一部分的支出变成储蓄。
在不影响我们家庭的生活水平的情况下，只是在现有的收支条件下，增加储蓄，并且通过保险这种比较有强制力，有约束的工具，帮助我们有控制支出的习惯，增加储蓄的习惯，保险在这方面要比其他金融工具有更大的优势，保险是有一种长期的约束工具，而其他产品比如短期存款活期存款，可能短时间存一笔钱，但是可能会花掉，并不能帮我们长期存下一笔钱，这个是只有保险能具备的功能。
保险的优势是可以帮助解决确定支出的需求问题，并且是一种安全性相对高的资产，这个是我们耳熟能详的一些功能。
但是这个我们从财务规划的角度来看待，尤其是年金险这个储蓄效益比较高的产品。
在财务规划，尤其是在实现财务自由这个目标的过程中，保险的不可替代作用：控制支出，增加储蓄，如果我们又有一个明确的储蓄目标的话，那么这个储蓄能实现的可能性才更大。
否则我们只会不断的计划，不断的改计划，而这是我们大多数人的弱点，而保险刚好的规避了这一块作用。
那么财务的自由的意义是什么，财务自由并不是我们的核心目标，只是我们追求人生目标的一个里程碑。
不再为了生存而选择工作，不再因为财务问题去挣钱。
钱是购买自由的金融工具，不能因为钱活着，而是要活的有意义而活着。
追求更大的人生价值和目标路上，我们很多人是被财务问题所困扰，因为财务压力不能做自己真正想做的事。
只有帮助客户解决财务安全，实现财务自由，作为一个保险财务顾问，这才是我们保险的价值和意义，帮助客户财务规划，实现人生理想，这也是我们保险的职业目标和发展方向，这个过程中我是可以用保险为客户解决大多数财务问题的，尤其是财务安全的问题。
在财务自由的问题上帮助客户解决一部分储蓄规划的问题，还需要帮客户创造一定的被动收入，当然保险不是这个唯一的工具，还得通过其他工具实现一部分被动收入的问题。
前面我们举了个房贷的例子。那么同样也可以解决一个更整体的规划，我们用对应的储蓄的现金流解决我们日常支出的问题，我们做一个测算：
一个长沙的普通家庭，每个月1.5万的支出，一年18万的支出
假设我们用年金险这个工具来覆盖这部分生活支出的话，我们需要多少钱，推算一下：
18万除以3.5%（利率），那就是大概520万的样子
假设我们需要20年来准备520万，那我们就需要每年准备26万，我们现在要面临的问题就是我们是不是有这个能力准备26万，或者一次性准备520万。
那么我们可实现的选择方案就是在26万到520万之间，根据每个家庭来做这件事。
接下来的问题就是我们要不要有这个目标！
如果我们要有这个目标的话，我们想要这个目标的话，接下来的问题就是我们应该如何实现这个目标，把这个问题量化出来。
规划的意义就是确定目标，越早准备，实现的可能性越大，具体选择什么样的工具来实现，每个人都有每个人的选择。
至少我们有了明确的方向，至少明白了财务自由并不是难于上青天，长期看也就是几百万的事情，短期看也就是每年二十几万的问题。
那么如果我们选择用保险这种工具，保险其实是个复利的账户，我们刚才做的推算使用单利的方式计算的。
如果是用复利的方式计算，其实我们真的能做到每年存下26万，累计存20年的话，这个账户是高于520万（每年存19万）的（实际可以达到720万）。
这个就是保险复利账户的优势所在，给我们提供了一个长期的复利账户，同时为我们提供了时间的杠杆，我现在可以为我自己20年后需要的钱做了一个规划，用这个账户从我签订保单合同以后，就会一直伴随着我的需求而存在，不需要再来回变更，管理成本低，时间成本低，而且在一个目前的经济背景条件下，未来的一个长期确定的复利账户，可能是更有现实意义和价值的。
如果说我们认为我们自己每年可以存下这么多钱是我们可以实现的目标，那我们是不是可以有个清晰的规划了。甚至说从现在开始，从现在开始规划，通过未来几年的努力去解决这方面的问题，一方面是我们前面讲的把一些不是必要支出的钱减掉，能存多少就存多少，然后
想办法让我们增加收入，有目的性的增加收入和存款，因为我们追求的是实现这个目标后更大的人生追求，而是不是单纯为了赚钱而赚钱。
有个段子：我们工作是为了赚钱，工作以后依旧没有钱，想象一下，有多少人是这个状态，工作以后依然没钱，原因是什么，没有养成储蓄的习惯，没有要储蓄的想法，或者是我们要储蓄的价值和意义是什么？
我希望的是通过财务规划，设定财务目标的这种方式，帮助自己能找到一个这样的财务目标，对普通人而言，短期内的目标可能不是财务自由，这都不是问题，可以一步步实现。但问题是我们通过什么方式解决我们的长期财务目标，那最合适的方式就是储蓄，没有风险，然后想办法提高自己工作收入，收入增加了，储蓄也增加了。
但绝大多数人都是收入增加了，支出也增加了，储蓄没有任何变化。
这也是为什么现在大多数的中国家庭没有很强的安全感，因为没有储蓄，种种原因把钱花掉了。
没有财务安全感，在发生一些人生风险的问题的时候，我们没有一定的应对能力，这也是目前大多数中国家庭会对健康保险需求很高，所以我希望为客户看的更多，看的更远。
至少让你的子女不会再以健康险需求为主，但仅仅解决一些健康保障的问题，这并不能解决客户目前的财务状况，也不能真正解决客户存不下钱的财务问题。
帮助客户存下更多的钱，让客户未来有预期，有目标，有规划，而在完成财务目标的过程中，让我们和客户都有更多的时间和精力追求更有价值的事情，这也是我们赚钱和生活的意义所在。
那么回到财务自由的方法上来，我们明确了财务自由的思路，那我们来分步实行。
还是从调整支出来入手，节流永远比开源容易，只有充分的解决了节流问题，才会有目标去做开源的工作。
没有财务安全感，是因为对财务无节制的消费支出造成的，没有养成规划的习惯和储蓄的习惯。所以从这个开始，如果我们有了新的目标，首先就是要增加储蓄，强制储蓄。
强制储蓄的意义就是让我们养成这样的习惯。以前我们是没有这种习惯的。
那么保险，尤其是年金类保险，在强制储蓄方面的价值优势，锁定利率我们知道了，而且还是复利的利率，后续管理成本低，这三个核心优势是帮助客户找到了一个更好的储蓄账户，帮助客户养成一个储蓄的习惯。
这也是一个财务状况改变的开始，并且改变的意义大于本身。
同时我们也需要知道的是储蓄的本金的多少远远大于储蓄利率的多少，因为只有本金更多，我们去关注利率才会更有价值，未来才会有更多的启动本金。
我们刚刚关注储蓄，但是我们很多人过度关注利率，这个意义不大，我们必须清楚一点存下来才是最重要的，存不下来，再高的利率都没意义。
那么再之后，做好储蓄规划后，我们储蓄了足够多的本金，我们是可以考虑去做投资的。
但这并不是说我们是在和投资的资金争夺资金，而是说我们要有一个理性安全可持续的投资规划，在我们已经控制支出的前提下，在储蓄也足够的前提下，再去做投资。
也就是说，用于投资的资金量最好的方式是储蓄的现金流或者是说我们储蓄的利息用于做长期的投资规划，这样的投资方式是最安全的，也是我们的本金最安全的方式。
本金是我们整个资产的本金，而不是仅仅在投资方面的钱，储蓄是我们的本金，储蓄产生利息，现金流用于有风险的投资，而我们的本金每年会源源不断的提供更多的现金流。
我们整个资产包括储蓄的资产是不会出现亏本的情况的，最多只是亏利息。
而这也是我认为理解的钱生钱，如果说我们希望增加投资的资金量，那我们要做的方法是，先增加储蓄，让储蓄的现金流越多，现金流再去做更多的投资。
而不是拿我们直接的收入做投资，那个可能是赌博，短期会有盈利状况，但是长期可能会输掉。
并且我们不知道短期的盈利是运气还是实力，人往往很自信，认为是实力，所以拉长时间才能衡量总收益，做一个整体计算才能明白是运气你还是实力。
比如投入多少，挣多少，平均到每年是挣多少，按照我目前所知的，绝大多数人都是在追求保本的路上。
以上是我对于保险的理解，对家庭财务规划的理解，对财务自由的理解，希望对你们了解保险有用。