理财的人都可不避免会接触到一张神图，标准普尔家庭资产象限图。
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。
据传说，传说（看清楚了）：标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。如下图：
此图被公认为是最合理的最稳健的家庭资产配置方式，又被称为4321定律：40%储蓄备用+30%投资+20%保险+10%生活开销。
这个图具体出自哪里并不重要，有人说是卖保险的搞出来，因为这张图有一大半比例的资产配置都可以用保险解决，另外很多人把自己套在上面算一算，觉得很不合理，提出了很多质疑。
假如是个工作没两年的职场新人，月入1万，怎么可能日常开销只有1000，然而却拿出2000买保险，3000买股票，4000存养老。
这么看是非常不合理的，消费才一千，多苦逼的生活，可见用工作收入去作为基数来套用这个图是极不合理的。
假如是成家立业的家庭，现在大部分的家庭，资产比例很大一部分都放在房产上面，拿长沙举例，一套房子150万左右（100平），那我们那200万的资产来举例。
占比10%是短期消费的钱，即账户一“要花的钱”，有20万。
占比20%是买保险的钱，即账户二“保命的钱”，有40万。
占比30%是账户三“生钱的钱”，有60万。
占比40%是账户四“保本升值的钱”有80万。
这么一算，确实非常不合理，因为很多人家庭资产200万，但是150万就在房产上面，你让他花40万买保险试试，不大现实。所以，如果是用资产作为基数来套用这张图也同样的不合理。
那么那这张图到底要怎么看才合理？这张图是不是值得学习？哪些地方值得研究？家庭资产配置到底能不能借鉴这张图？
我个人的结论是：这张图绝对是有很大价值的，听我给你慢慢道来。
第一，这个图值得学习，养成规划习惯。
一个家庭的钱有很多不同的用处，放在不同的账户里，专款专用，这绝对是一个很好的习惯，便于规划和管理。养成个人及家庭良好的财务规划习惯，保证家庭财务稳定和持续。
第二，这个图比例和基数的问题。
既然基数既不是资产也不是收入，从我个人的理解来看，基数应该是结余。
假设家庭年收入100万，家庭日常开支占比50%，也就是一年花费50万，那么结余就是50万。那这结余的50万，一般家庭会用来炒股，买基金，买房子，买商铺，买保险，做储蓄，有的亏掉了很多钱，有的放在卡里很多年没什么收益，急用钱的时候都没有钱，这都是因为没有做一个很好的规划。
所以这个标准普尔家庭资产象限图，就是告诉你，将我们结余的50万按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的平衡。分为四个账户：
第一个账户：要花的钱。
这是日常开销账户。50万的10%，也就是5万，年收入的5%。用来做家庭3-6个月的生活费。这个比例实现相当合理的。
想想2020年疫情来的时候，有多少家庭一个月的生活费都没有，不上班就意味着没钱生活，得借钱或者刷信用卡，这也是平时没有未雨绸缪。所以我们每个家庭都需要一个这样的账户，保障家庭的短期开销，日常生活。
这个账户不用占比过高，容易产生很多不必要的日常开销，或者资金闲置浪费。过低起不到应急左右，10%刚刚好。
一般我建议放在银行活期存款、余额宝、货币基金中。流动性是关键，最重要的是可以随存随取。
第二个账户：保命的钱。
这是一个杠杆账户，涉及到保险。用保险来保障家庭的日常开支不因为疾病或意外断流，保证家庭财务稳定。50万的20%，也就是10万年收入的10%。
目前年收入100万的家庭，如果因为重疾导致收入三年中断，那么就会损失300万，买一份重疾险，保额300万，预计费用6万左右。
如果因为身故去世，那么就会造成家庭未来10-20年的财务损失，收入中止，财务规划计划中止，家庭日常开销，子女教育，车贷房贷还不上。买一份定期寿险，保额1500万，预计费用2万多。这也是我最推崇的定期寿险。
再加上医疗险等开支，10万左右的占比刚刚好。所以一定要有保险转移风险，用来给自己托底保命。为的是以小博大，专门解决突发疾病或意外带来的大额开支。
300万的重疾保额，1500万的寿险保额，可以保证家人不会因为生病而收入断流，还可以作为家庭基金去维护家庭未来一二十年的生活质量。在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱是明智之举。
第三个账户：生钱的钱
就是投资收益账户。50万的30%，也就是15万，年收入的15%，用15万去投资为家庭创造收益。这是个非常重要的账户，家庭财富的增长靠投资，未来体面的养老生活也是依靠持续稳定的投资收益。
这块的配置主要有：股票、基金、房产等。用有风险的投资创造高回报。
这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。结果全部套进去了，所以看到见收益就看得见风险。
这个账户为家庭创造高收益，关键在于合理的占比，控制自己的欲望和心态，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。投资我们更看重的是长期价值投资，追求一个合理的收益率，保证长期稳健的收益，细水长流。
投资不是投机，建议用您最擅长的方式为家庭赚钱，选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！这部分的投资要做到：“不懂不投”，投资≠理财。
第四个账户：保本升值的钱
这个账户为保本升值的钱，50万的40%，也就是20万，年收入的20%，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
有人看到这里可能会质疑了，我们追求的是挣钱，怎么可能去存这么多钱？本来投资的钱都不够，哪里有余钱去储蓄？
所以反过来我们看这个问题，既然投资的钱都不够，收益率再高又能挣多少钱呢，20万，收益率20%一年，4万，100万，收益率4%一年，4万，收益率20%一年，20万。
20%的收益率，意味着有100%亏损的风险，而4%的收益率，意味着0亏损风险。
而100万，20%的收益率，一年挣20万，相当于你20万的本金需要5年持续有20%的收益率才挣得到，谁敢说自己5年持续维持高收益，只要其中一年亏损，所有的钱都打水漂。
如果你能看懂这一段，就会明白，储蓄是要高于投资的，只有在储蓄的本金足够多，才有可能在碰到一个很好的投资机会的时候，一夜暴富。就像我花五年存100万，去等一个20%的收益，一击即中，比每年花20万去追求20%的收益要轻松的多。
不需要背负着每年会亏损的风险，不需要费尽心思去投机打靶，我们只需要安安稳稳的持续沉淀坚持5年储蓄，用一点点风险去抓住即将出现在我们眼前的机会， 不管是做人，还是升职加薪，何尝不是如此。耐得住性子，沉得住气，养好自己的本事，静待花开。
储蓄的工具我推荐储蓄型的保险，为什么呢？
银行存款周期短，利率下行。信托暴雷没有刚性兑付，基金定投风险与收益并存，没有确定性的目标。
以上就是我个人理解的家庭资产配置，这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
我们挣钱就是为了物质追求，生活质量，所以在保证家庭日常消费开支的情况下，再去把家里的结余做一个合理的资产配置，就不会有任何影响，结余多就全方位规划，结余少那就多储蓄，本金够了再投资。做到不论发生何种极端风险，我们的家庭财务架构都是安全稳健的。这也是我目前一直致力于在做的事情，关注每一个客户的家庭财务安全健康。
祝开心，希望这篇文章对你们有用。