对，其实他没搞懂存贷和商业银行的本质。所以绕过商业银行，到底绕过了什么？其实只是绕过了记账（或者更准确点说是绕过了记账的传递）。商业银行的本质仍然存在，跟什么人民币没有关系。只要A存款，B贷款，货币就被创造出来了，这点不会发生改变。

数字人民币如果说到支付和支付场景，那只是这个系统中很小的一部分能力，甚至可以忽略（当然数字人币民对支付更加友好）。

数字人民币的内核其实就几点：
1、拥有唯一一个账本，所有交易的达成以这个账本的记录为准。
2、每一单位货币都可追溯，有被记到账（这点其实和第1点本质是一个意思）。
3、能够完成条件支付，这点能力现在的数字人民币钱包是一点都看不到，并且和系统间对接接口我不了解，有没有开放这个能力也不知道？这个可能会带来类似合同这种场景的改变。人和人的信任基础也会发生翻天覆地的地变化，或者说数字货币这能力是天然对应所有的不信任而来的。（我甚至觉得这点可能是最最重要的一种能力）

除此之外，货币体系不发生什么变化，该是怎么样仍然怎么样，比如商业银行的存在。

至于这个内核要怎么利用它的能力，大概可能就是在2G时代问3G有什么用的想法。