（本文有点长，且有很多图片和表格，但如果能耐心看完，少则让你每月省下几百上千元开支，多能帮你获得更自由的生活。）
前天有人私信问我说：一直喜欢看你的理财文章，你怎么不写理财文章了？天天搞购物，和我想象的差距很大。
这样的问题，我被问过好几次。大意都是，一直觉得你是知性的、智慧的，没想到你是这样的（指搞拼团群，他们大概觉得这很俗，小市民），让他们失望了。
来问的，都是男性。有的甚至先把你捧做女神，还拿老婆来比较，觉得你会理财，会带娃，表达对老婆不满。进拼团群后，发现我天天买东西，而不是天天大谈理财，所以也失望了。
被问得多了，我不想回复，删了好友。然而，还是觉得有话想说，于是有了这篇文章。
（一）男女的不同困境
在写这篇文章之前，我在群里提到这事儿，有群友说，你别生气。我说我不生气，我是为（不仅是）女性的处境有一点不平。
社会对男性的评价标准比较单一，就是赚钱。并不是说他们容易，赚钱并不容易，所以有些男性赚钱不多，有不少优点，对家庭付出很多，却因为社会单一的评价标准而被贬低，这也是不公平的。男性会赚钱，就一白遮百丑；不会赚钱，就一黑毁所有。这种刻板印象和单一标准，也是男性内部的压迫。
与之相反，社会对女性的要求比较多，要带孩子，要做家务，要脾气温柔，要长得好看。虽不要求赚很多钱（实际上很多妈妈在工作或兼职赚钱），但真要一分钱不赚，就容易被评价为“妈虫”，在家中没有地位。女性对家庭付出的无工资的劳动常常被无视，得不到应有的价值肯定。这些劳动包括但不限于做家务，陪孩子，买东西。尤其是买东西，因为买东西要花钱，这更让一小部分赚了点小钱又思维局限的男人认为，老婆是败家的、是被养着的，心生不快，滋生自大心理（不要随意对号入座，如果一定要对号入座，那就是你了）。
殊不知，很多家庭的主妇每天都要为家里买东西，买东西既是劳动，也是理财的一部分。
然而，部分思维局限的男性对女性抱有幻想，女性要知书达理、红袖添香、温柔体贴，还要带着出门、干得家务，最好理得了财，陪得好娃，还不能俗气（比如拼团购物）。这样的人有没有呢？不知道，但我不是。
我是万千女性中普通一员，他们看到的是想象中的另一个。他们私信我，赞美假想中的女性，否定普通而真实的女性（包括我），并用近乎pua话术“你怎么能跟我想象的不一样？”来质问，实在让人无语。所以，请不要再这样向我发问，我会删除好友，还会觉得你没有常识！常识，是投资理财最基本的东西。大概他们想看各种各样的理财技巧吧。然而，拼团购物不也是理财技巧之一吗？
还有个常识：一个能把家管好的女性，怎么可能不买东西呢？她可以请阿姨做家务，但买东西却没人能代劳。资深投资女神徐新，疫情期间在家还为买面包发愁呢。
哪一个所谓的神，不是个活生生的，要吃穿用度的人？何况我这个家庭主妇。家庭主妇们买东西，是日复一日的家务，既是劳动，也是理财的一部分。也就是节流，学会两分货只花一分钱。承担这部分劳动的，在有些家庭是男性，他们的劳动同样值得肯定！
（二）什么是理财？
理财是什么？可能有些人觉得，是高大上的，是困难的，是神秘的，不知从何入手。那么先来回答这个问题，什么是财富？确定了自己的财富范围，才知道自己要理什么。我先说说我的想法。
我的公众号内容为3个部分：理财，陪娃，健康。和众多细分领域的公众号不同，我不是满足细分领域的读者需求，而是满足自己的需求。从2011年开始我在网上写理财相关的内容，是为了自学理财，而不是想当自媒体大V，后来我知道这叫费曼学习法。其实在更早之前，论坛流行的时候，那时还没有博客，我也会在论坛里分享自己的心得，比如怎么考研，也写过热帖。
12年来，我的生活不断出现急需解决的新问题：理财→陪娃→健康。为了解决这些问题，我需要学习、反思、寻求答案，顺便分享在公众号上。
30出头的女性，是最容易焦虑的。孩子还很小，经济基础也薄弱，如果辞职回家带娃，要面对收入的问题。她们要承担家庭的重担，又要寻找自我的价值。30岁的我，不想被贴上全职妈妈的标签，辞职后还开过淘宝店，很累不赚钱却维持着，多么拧巴。直到我从打新股开始，发现了理财这条非常适合我的路。然后顺藤摸瓜，开始买债券，分级基金，可转债。顺便把自己的理财知识分享给网友。
孩子上小学后，时间就零碎了。一日三餐，来回接送，放学又早。公众号就写得越来越少。孩子在学业上遇到的各种问题，也要帮着陪着一个个去解决。后来就有了《养娃记》。现在的我，很喜欢“全职妈妈”这个标签，自称兼职理财的全职妈妈，而不是理财大V，某书作者，或私募基金经理什么的，因为我给了孩子很多陪伴，孩子也给了我很多快乐，我在亲密的亲子关系中得到了滋养和成长。良好的亲子关系是终身受益的。
年过40，突然健康出了问题，我开始学习营养学，关注自己的一日三餐，每天花1小时主动运动，身体指标和感受都变好了。我把这些心得也分享在了公众号上。我还把《中国居民膳食指南2022》录成音频发在喜马拉雅上，这样让我自己看书更细，也可以方便网友听书。这是我大力推荐的一本书。饮食和运动，是我和女儿每天都关心的事情，我们每天一起健康饮食，跑步，偶尔一起去吃美食。一周前，我和女儿还一起参加了10公里长跑比赛，并肩膀跑完全程。
金钱，是我们的财产；孩子和健康，更是我们的财富。年轻时人们缺钱，年老时人们缺健康，中年父母都关心教育孩子。所以这三部分都是我的人生课题，每一样都要好好打理。
（三）买东西，也是理财
理财，包括开源、节流。如果收入不变，生活品质不变，支出减少一半，那不是可以多存下不少钱吗？
每个家庭，几乎每天都要买东西，否则都很难正常生活。每一位家庭主妇（或主夫）对买东西都有自己的一套，知道哪里买新鲜，什么品质好，怎么买更划算？优美本人每天在购物上至少要花半个小时，柴米油盐，吃穿用度，不但花钱，还花精力挑选。这些花在购物上的时间和精力，不论我是否用拼团的方式，都是要付出的。
去年，我发现了PDD的“多人团”这个购买方式。买了两次，发现太划算了！我经常以会员价从山姆买的一款坚果，拼团竟然可以少30%。（具体见去年文章【多人拼团】保姆级教程，购物只要半价！每月省下大几千。和优美一起实现拼团自由！）
还有纸巾，牛奶，洗衣液，这些有品牌的标准品，都能比从超市买少花不少钱。更不用说每天要吃的水果，只要一半的价格，品质和售后还很好。这个长期羊毛我干嘛不薅？问题是，我一个人成交不了，至少要3个人才成了团。所以，我拉了拼团群，教大家一起拼。自己省钱又方便，也可以帮大家省钱，大家还很感谢我，何乐不为呢？
买同样的东西，拼团能少花多少钱？举个例子，我半个月前在盒马鲜生买了6个共1.08KG爱媛果冻橙，用了26.9元；用PDD多人拼团，2.5KG，去年16.65元，上周13.98元。相同品质，只要不到一半钱！妥妥的一分钱掰成两分花。
除了食品、日用品，我还在群里拼团买到了空气炸锅、洗地机，去年底还和两位群友一起拼团了套洗烘机，3600多元买到海尔洗衣机+热泵式干衣机。还有比拼团更香的吗？
今年，淘宝也出了“百亿补贴多人团”，商品种类和数量没有PDD那么多，使用过程也不如PDD流畅，但价格更低，都是无限回购的基本日用品。淘宝多人团的数量和品类还在不断增加，有兴趣可去淘宝看。
有群友说，PDD和淘宝神仙打架，我们买家得利。是的！这是我前几天从淘宝多人拼团买的牛奶，京东活动价41.8元，拼团只要29.9元，相当于京东活动价再打7折，少花30%！
多人拼团的商品实在太多，都很划算，这里就不再举例。有兴趣的话，可微信扫码打开PDD拼团主页，看看拼团的价格，是否让你心动？淘宝不能扫码打开，就放张手机截图吧。
近半个多月，拼团群加了不少新群友，也正是一位新群友发出“优美怎么天天搞拼团”的疑问，老群友是不会有疑问的，因为早就尝到甜头，跟着优美拼团一年多，他们自己都天天在群里买东西。
有新人进群问题多，为了减去重复教人的工作量，优美还做了一个PDD多人拼团视频教程。
看完视频，是不是觉得拼团操作挺很简单的？对，很简单，难的是找到人一起拼。不过，在拼团群就一点都不难，上千位群友每天在群里拼团，粮油、水果、牛奶、零售、日化用品都是非常容易成团的。一周多前，我给女儿拼了一双李宁运动鞋，发到群里，10分钟就成团了。
拼团解决了大部分日常所需，节约40%的开支。拼团价格很便宜，质量还怎么样呢？来看看群友们的评价。
看到这里，亲爱的读者们，是不是解开了你心中的疑问：优美为什么天天搞拼团？
前几天私信我发问的那位群友，看了我在群里的话后，请求加回我好友，特地表示歉意并道谢。我知道，他非恶意，只是不了解我和说话方式欠妥。我也知道，拼团群还会不断有人加入，这类问题会重复出现，所以我写这篇文章，也算是统一回答了。希望以后的新群友不会再有这个疑惑。
拼团买，可以给大家节约3~4成的购物开支，日积月累是不小一笔钱。节流，是理财的一部分。
（四）理财与自由
投资，是投入资金赚钱，获取收益；理财，则是管理生活，合理规划。理财包含了投资，还包括生活的方方面面，如开源节流、子女教育、养老准备，是为了更好的生活做长期规划。所以，早在2012年我刚开始写新浪博客时，我就在博客首页顶部写了一句话：理财，理生活，理人生。
也许，我们很难靠理财发家致富，但可以通过合理规划，减少许多成本，甚至可以实现基本的财务自由。
所谓财务自由，不是有令人羡慕的、多得花不完的钱；而是无需为生活开销而努力为钱工作。不是不用赚钱了，也不是可以随意乱花钱，而是衡量自己的能力，管理欲望，取舍满足哪些需求，合理规划有限资产，实现不上班也可以收支平衡，从而让自己获得更多选择自由：可以躺平摆烂，也可以追求梦想，可以……唯独不必为养家糊口不得不上份不喜欢的班。
我经常在别人的工作时间去运动，跳绳、跑步、骑车，于是常有群友说羡慕我的生活，财务自由了。我这种财务自由，其实很多人都可以做到，比如领着退休工资，享受生活的退休老人，他们不一定有多少钱，只是实现了不上班也能收支平衡。而我还需要赚钱，才能长期收支平衡，只是不必上班（如果有喜欢的班，时间合适，当然也可以去上）。
我的老读者知道，我是12年前从打新股开始学习理财，发现打新股有稳定年化10%以上的收益，就想抵押住房贷款打新股，但银行不支持。所以，2014年换房时，我尽量利用住房按揭贷款，尽量保留现金在手，做低风险投资品种实现了长期复合年化收益15%以上。
我们可以做一个模拟计算：
假设一位40岁的中年女性A，有按揭贷款200万，分25年还清，利率4.2%，年供129346元。她手中有200万现金投资，复合年化收益15%，生活开支1万/月。考虑物价上涨，开支以每年5%递增。
从表格可以看到，10年后A女士手中的现金变成了256万；25年后房贷还清，手里现金达到287万。也就是说，凭借投资收益，A女士不用上班赚钱生活，25年后，不但住着全款房，还有287万现金。
假设有个同样初始条件的B女士，40岁时还清贷款，上班赚10万/年的开支，且每年涨工资5%，即使工作到65岁，仍没有存款。B女士辛辛苦苦工作25年，65岁时住着全款房，却没有现金。
假如A女士通过拼团购物、错峰旅行等方式，在不降低生活品质的前提下，降低30%的开支，12万年开支节流至8.4万，如下表：
10年后A女士的现金达到343万，25年后达到1350万。换一种购物方式，25年后多出1063万！
要知道，因为不用上班，A女士的时间很自由，还没有因上班产生的开支（如交通、通讯、服装、交际应酬、人情红包等），A女士的生活要比B女士舒服得多。
虽然现实的情况不可能与模拟表格一模一样，真实的人生总会有各种各样的变数，也不妨碍我们从模拟计算中得到几点启示：
1、盘活家庭资产可以带来现金，没有现金，投资无从谈起。
2、学习投资很重要，15%的投资回报是关键（过去的经验优美也在公号上分享了）
3、节流也非常重要！花钱也是学问，节约30%的开支，存款变近5倍。
（五）是否上班不重要，重要的是开心
其实，A女士的开源+节流，与上班并不冲突。我们再来看个例子，B女士如果喜欢自己的工作，也完全可以继续工作，自由就是可以不上班，也可以上班嘛 ！用钱投资和换个购买方式，并不需要增加多少精力。下表是改进后的B女士：
结果是非常惊人的，10年后B女士的现金达到633万；25年后达到4894万，是A女士的3.6倍！如果B女士不会投资，也不会节流，月月花光，虽然收支平衡，65岁时手里余钱是0，老年时的生活品质和抗风险能力，改进前后有天壤之别。
有人说，复合15%的年化收益太难了，我做不到。没关系，我们再看看如果B女士能做到6%，25年后手里也有474万，虽没超过A女士的。
所以，不要再羡慕优美有不上班的自由，如果你上着喜欢的班，又和优美一样开源节流，退休时可以拥有3倍以上的资产。那时，优美是不是要羡慕你了呢？当然也不羡慕，理财就是合理规划，学会取舍，获得（有限的）自由，过自己喜欢的生活。我喜欢我的状态，而不是追求钱多，就像我关注孩子的状态，而不是追求分数一样。
哪怕B女士，不想贷款不会投资，只学会节流，在不影响生活品质的前提下，省下30%的钱，存银行4%的短期理财，25年后也有259万存款。这相较之前的月光，存款为0，是不是多出许多保障？如果达到15%复利，25年后就有1063万！和前面A女士用节省30%去投资的收益是一样的。
所以，不要小看每一笔少花的钱，岁月带走我们的青春，但也会让这些钱长大，赠给我们越来越多的自由。自由，不是花不完的钱，而是遇事有更大的回旋余地，有更多的选择权。
后 话
除了做稳健的低风险理财，会拼团省钱，不上班的优美还有很多生活小技能，不用花多少精力，却能增加现金流、减少生活开支。比如，每次出租房子，总能在一周左右，以高出同户型市场价10%~20%的租金租出房子；小学和初中，女儿没有上过辅导班，因为我们总能找到低价的、甚至免费的优质学习资源，不仅省了钱，还省出很多时间发展兴趣爱好。
手里没有一点余粮，很难自由，只好为生活所迫继续做不喜欢的工作；但有钱也不等于自由，不少人身家数亿却过着兵荒马乱、逃亡般的日子。所以，当不了富人，并不影响我们获得自由自在的生活。穷困与富贵之间，还有广阔的中间地带，是我们普通人可以争取的。通过合理规划，开源+节流，生活可以更轻松，越来越轻松。