目前有18万的房贷，有两种还贷的方法，没想明白哪一种更好，向大家请教，谢谢。
第一种，一次性还清，需要从保险的万能账户里取14万，和手头的4万存款，凑在一起还。
好处是速度快，省心；不好的是万能险的账户充值有手续费，如果后续再把14万充回去，需要5%也就是7000元的费用，而且目前的万能账户利率是3.5比贷款3.1高一点。
第二种，20年还清，每月还1000元出头，不影响生活，也不影响其他账户。
好处是保险账户不用动，有利差，存款在手里可以应急；坏处是时间长，总共要多还6万的利息，而且保险账户的利率不稳定，保底只有2.5，万一保险的利率下降到贷款利率以下，还是要把保险取出来还钱，还不如一次性还完踏实。
没想明白，怎么样比较划算，或者还有其他思考的角度，请教大家，谢谢。