关于如何配置家庭资产，我还是要介绍一下几个基本理论，就是投资的不可能三角理论、家庭生命周期理论和标准普尔家庭资产配置理论，具体操作起来不一定实用，但是一套正规的理财科普都应该介绍一下这几个经典理论，我们也应该都了解一下。
01
投资的不可能三角
不可能三角理论就是说，投资工具存在收益性、流动性和风险性三个属性，不可能某个工具会全方位照顾到这三种属性，比如收益性好，流动性也好而且风险还低，如果选择另外两种，就要牺牲另一种，比如债券，流动性好，风险低，但是收益稍差；股票的收益好、流动性好但是风险比较大；或者收益和安全性都不错，但是流动性差不好变现，比如房地产。
但在现实中，这个并不是绝对的，比如封闭式基金，之所以封闭就是为了控制住流动性，防止出现意外的大额赎回情况，导致基金经理被动买入或者卖出，影响投资节奏，按理说封闭式基金牺牲了流动性，那收益应该好于开放式基金，但实际结果却不一定。再比如，如果你下场买股票，一个好公司的收益性、安全性和流动性，都要好于一个差公司。
02
家庭生命周期理论
由于太理论化，直接上表格：
备注：理财产品风险等级R1-R5的解释（源自希财网）
R1级是谨慎型的理财产品，属于保本保预期收益的产品，但是产品还是会随着投资表现而产生相应的浮动，但总体上还是稳定的，风险是很低的。比如有货币基金、国债、大额存单等。
R2级是稳健型的理财产品，属于浮动预期收益类的产品，从这个等级开始都是非保本类型的产品，不保证本金，但风险很小，整体上来说还是稳定的。比如有存款类理财产品、银行理财产品等。
R3级是平衡型的理财产品，该级别不保证本金，收益会有一定的波动，所以在投资的过程中具有一定的风险。比如有基金投资、银行固定预期收益理财等。
R4级是进取型的理财产品，同样也是不保证本金，一般是对股票、黄金、外汇等会产生波动很高的产品进行投资，所以风险和收益都很高，可能受各种因素的影响，造成亏损。比如股票型基金等。
R5级是激进型的理财产品，本金风险极大因此无法保证本金，该产品完全投资于高风险产品，杠杆放大的方式进行投资，而且产品的结构也很复杂，所以收益波动很大。比如有私募基金、金融衍生品等。
虽然这是一个很理论化的模型，但是我们看到一个家庭的收入特征很值得我们参考，人在年轻的时候要靠多学习多卖力多加班赚钱，到了中年卖力已经卖不过年轻人了，而且面子也拉不下来，也这个时候就要转型到靠人脉赚钱，到了中老年，应酬乏力，如果想再进一步，就要靠资产赚钱了。
年轻人应该对自己的职业有一个长期的规划，想想未来还能靠什么赚钱。
03
标准普尔家庭资产配置
最后说说标准普尔家庭资产配置理论，有一个经典的标准普尔象限图：
图的意思是这样的，普通家庭一般要有4个账户:
第一个账户是平时要花的钱，就是日常生活费用，一般占家庭资产的10%，或者3-6个月的生活费，这类钱一定是要流动性好，随时能取出来；
第二个账户是保命的钱，也就是配置人身保险的钱，一般占家庭资产的20%；
第三个账户是生钱的钱，也就是投资账户，主要投资于权益资产、房地产等等，占家庭资产的30%，承受一定风险，带来较高的回报；
第四个账户是保本升值的钱，主要投资于债券、年金保险等固收类稳健资产，用于养老、孩子教育，占家庭资产的40%。
标普图最重要的是告诉我们家庭资产要合理配置，并且说明了保险、权益、固收都要配置，很多人都不知道买保险和做理财的重要性，也许标普配置能给他们启发，至于这个10%-40%的配置比例，也只是供参考，具体要看个人风险偏好和生活习惯，自己去优化。
系列课 思维导图：
第六部分 思维导图：
