最近，让人糟心的事情可够多的。
连一向让人放心的马爸爸，也让人“不省心”。截至4月7日，余额宝收益率首次跌破2%。
2%的收益率有多低呢？1万块钱存1天利息不到6毛，虽说跑赢了1.5%的存款利率，但跑不过物价，离猪肉价格涨幅更是差了十万八千里。
最近，受疫情和全球经济环境的影响，钱生钱的速度越来越慢，短期来看，不做大额投资，本金不受影响，马马虎虎仿佛也过得去。
但是长此以往，10年，20年，30年.....等我们老了以后呢？
毕竟，咱们这一代人，还真不敢只考虑当下那么简单。
NO.1
人均寿命延长，
三段式人生或将消亡
“你很有可能活到一百岁，三段式人生必将消亡。”这是2016年火遍全球的书籍《百岁人生》中的一句话。
书中提出了一个惊喜又令人焦虑的问题：人类已经进入长寿时代，我们这代人活到100岁将是大概率事件。
图片来源：pixabay
这个长寿定律放在中国其实同样适用：
《1981中国经济年鉴》上曾公布1949年国民经济主要数据，其中，1949年中国人的平均寿命为35岁。到2010年，这一数据是74.8岁，截至2016年，中国人均寿命已经突破了76岁。
这一增长趋势至今没有减缓的现象，也就是说，现在我们身边的这些2000年左右出生的孩子，几乎有一半会成为百岁寿星。
而随之而来的，是每个人的人生格局将发生巨大改变。
过去几十年，大部分人都将人生分为三个阶段：上学、工作、回家养老。
但是如果大家都能活到一百岁，三段式人生将不再适用我们的生命节奏，至少工作阶段所积累的财富，可能很难支撑养老支出。
如果退休时间不延迟，我们将有40多年的退休时光，如何过好这长寿人生，是一个需要我们重视的问题。
而且，值得注意的是，不仅人均寿命在延长，我们的社会也在快速奔向老龄化。
NO.2
老龄化越来越严重
快速老去的社会
2018年，世界银行在《中国养老服务的政策选择：建设高效可持续的中国养老服务体系》报告中指出，中国正以史上最快的速度步入老龄化社会。
到2027年，中国将从一个“老龄化”社会转变为一个“老龄”社会。在短短的25年里，65岁及以上老年人口比例将从7%上升到14%。
中国1950-2050年人口年龄动态变化，图片来源于网络
预测到2050年，中国将有26%的人口年龄在65岁以上，约8%的人口年龄在80岁以上。
注：根据联合国《人口老龄化及社会经济后果》确定的标准，当一个国家65岁以上的人口比例达到7%，进入老龄化社会，达到14%，进入深度老龄化社会，达到20%，进入超级老龄化社会。
随着老龄人口越来越多，预计十几年后，养老金缺口将成为最重要的民生问题。
更可怕的是，中国和日本、欧美国家不同，他们在进入老龄化社会之前，已经晋升为富裕国家了，而我们要面临的是未富先老更为残酷的事实。
面临着比欧美国家更加深重的养老压力，我们应该提前应对，防范养老“灰犀牛”风险发生。
NO.3
未富先老
养老危机越来越紧迫
根据蚂蚁财富和富达国际的调查：在35岁以下，有56%的人未开始储蓄；开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄人民币仅1389元。
也就是说，大部分年轻人根本存不到钱。
而中国年轻一代（35岁以下）认为要有舒适的老年生活，退休后应具备的养老储蓄中位数是182.2万元，平均数是163.4万元。
（数据来源：蚂蚁财富 富达国际 截止日期：2018年6月30日）
养老需要多少钱？
163.4万够不够花呢？让我们来算一笔账。
举个例子：
小马老师目前30岁，计划60岁退休，退休之后没有房贷车贷，而且没有子女教育支出，仅仅计算基本生活费，夫妻两人，目前人均一个月2000元基本生活费，物价上涨暂定按3%计算：
到60岁时，两人每月生活费=2000*2*（1+3%）^30=9709元。
退休后再生活20年的费用总和=9709*12*（1+3%）^20*20=420.85万元。
以上仅为基本生活费，不包括医疗费用、娱乐费用、旅游费用和高级养老院费用。
上了年纪，医疗方面的支出预计更多，按每人每年1万元计算，夫妻两人20年则需40万。
基本生活费+基本医疗费，两人共计460万，人均需要230万元。这个数字已经超过了大部分人预估的养老所需。
如果需要各方面过得舒适且有人照料，部分人会考虑进入养老院和养老社区，而养老院花费也是一笔不小的开销：
养老院生活条件和月均花费。数据来源：凤凰weekly
很显然，大部分年轻人对于未来的养老规划过于乐观。那么，如果钱不够，你打算用什么方式攒养老钱呢？
NO.4
社保养老？以房养老？
除此之外还能做什么
在很多人的印象中，养老可以依靠社保、房产、储蓄和投资理财，那么，这些渠道是否都可靠呢？
01 社保养老
根据国际劳工组织的规定:
如果养老金替代率低于55%，意味着劳动者退休后的生活水平下降过于明显；
替代率在60-70%，即可维持基本养老水平；
替代率达到70%，才能维持退休前的生活水平不下降。
Tips：
养老金替代率这个指标可以用来衡量劳动者退休后的生活水平：
养老金替代率=某年度新退休人员的平均养老金/该年度在职职工的平均工资收入
而我国的养老金替代率呢？从全国范围来看，最近这10年基本都在50%左右徘徊。
未来要想过上悠闲惬意的养老生活，光靠政府是不够的，还需要自己提前做好养老金的储备规划。
02 以房养老
房产既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资有升值前景，是一个不错的选择。
但是，房产价格容易受到经济形势、政策等因素影响。
一二线城市房价之所以贵，有一部分是因为人口红利，但随着时间推移，大家都开始讨论未来人口红利必将消失的大趋势。
也许未来几十年，进城工作的年轻人越来越少，一二线城市的房产不论是出售还是出租，都不如现在紧俏。由此，以房养老可能不是一个长期可靠的策略。
03 储蓄/投资理财
储蓄风险低，比较安全，但是增值能力太弱，银行利率跑不赢物价上涨。
而股票、基金等投资渠道收益相对较高，但是对应的风险也比较高，如果遇到“黑天鹅”事件，短期之内很难回到稳定的收益状态，像这次新冠疫情，对资本市场造成的重创也是大家有目共睹的，把养老资金全都投入其中太不稳妥。
图片来源：Unsplash
那么，有没有办法，可以用现在确定的钱，锁住将来确定的养老生活品质呢？
养老年金保险就是一个很好的工具，它可以帮助你把养老压力平摊在这几十年中，巧妙地利用时间成本，实现资产的增值。
在这里重点给大家介绍下招商信诺的自在人生年金险。因为它在4月30日要截止投保了。自在人生呢，我之前给大家简单介绍过。这款产品，优势有3高：
1、领取金额高
按照上图的测算，30岁男性、年交10万、交10年、60岁开始领钱。每年能领取养老金15.16万。这个金额可以说在同类产品是比较高的了。比号称高领取产品的星颐年金还要多。
2、现金价值高
还是上图的测算：总计交纳100万保费，70岁时一共领取166.76万养老金，保单还剩151.6万现金价值，即退保就能退回这么多钱。
90岁，一共领取496.96万，再加62.82万现价，5.59倍已交保费。
105岁，一共697.36万养老金和15.16万现价，7.12倍已交保费。这正是自在人生的魅力所在，对冲长寿风险，活的越久，领钱越多。
3、真实收益率高
做了张irr（真实收益率）的走势图：
80岁时候，收益率是3.94%；90岁超过了4%；最终105岁是4.48%；而且这个利率是复利，比大家熟知的单利更高。
按照20年期限算，复利4个点相当于单利6个点。总体看来自在人生的收益率还是可以的。
最后，对这款产品感兴趣或是有任何保险问题，可以直接私聊我~