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由上述表格可以看出:招商银行是全国私人银行业务的冠军,拿下了门槛最高、总管理金额最高和人均资产最高三项冠军。招商银行私人银行管理资产量,甚至比宇宙行——工商银行多了近1万亿!这个差距,几乎相当于两个浦发银行的总量。
工商银行私人银行门槛略低于招行,为800万元。工商银行私人银行客户总量达到了26.29万人,客户数全国第一。2023年,工商银行私人银行客户增加 3.69 万户,增长16.3%;管理资产 3.07 万亿元,增加 4431 亿元,增长 16.9%。
中国银行、农业银行、建设银行的私人银行管理资产规模,都超过了2.5万亿,分别位居第三、第四、第五。中国银行能超过农行、建行,得益于它原来是一家专注于外汇、外贸的银行,国际化程度比较高,在当今时代更能满足富裕人群资产配置多样化的要求。
很多人没有想到,平安银行能仅次于四大行,私人银行管理资产规模名列第六,管理总资产1.92万亿,是国有大行——交通银行的1.6倍。
两家总部设在深圳的银行,加上总部在北京的国有四大行,构成了中国私人银行业的第一阵营。
上海虽然是金融要素市场最齐备的城市,但其各大银行在吸引最富裕人群上,表现有点滞后。交通银行、浦发银行的总部在上海。
私人银行人均资产规模方面,排名第一的是招商银行、第二是平安银行、第三是浦发银行、第四是中国银行、第五是浙商银行。
在这个指标上,各行都使用了AUM的概念,翻译过来就是个人客户总资产。不仅包括存款,还包括在银行购买的理财、基金、保险等。这些业务都给银行创造了利润。
所以我们的结论是:
中国最富裕人群的资产,除了股权、不动产和境外资产外,境内资产主要存放在招商银行、工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、平安银行的私人银行里,存在的方式包括存款、理财,以及通过银行购买的基金、保险等。最富裕人群最喜欢的银行,是招商银行。
银行里的金融资产集中在富裕人群手中,并不意外。由此可以引出两个话题:
第一,既然银行存款、银行理财等集中在富裕人群手中,在经济偏弱、消费投资欲望不强的时候,大幅降低存款利率、压低理财收益率就有其合理性。
第二,是否应该恢复存款的利息税,并对理财产品的收益开征资本利得税?
之前中国曾征收过利息税(1999年-2008年),税率是利息的20%,在2008年金融风暴救市期间停征,当时是无差别征收。未来如果恢复,可以考虑设置起征点。比如年存款利息收入低于10万元的免征,超过10万元的需要缴纳,年利息收入超过50万元的应该税率更高一些。对于理财收入所得,也应该适当征税,以鼓励资金进入股市、买房或消费。
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