上周四，英格兰银行宣布降低基准利率，约150万追踪抵押贷款（tracker mortgage）借款人将获得0.25%利率削减，意味着贷款15万镑的借款人每月会减少还款20镑。由于英格兰银行暗示利率可能再次下跌，借款人开始在选择追踪利率贷款或固定利率贷款之间犹豫不决。本期我们就来解析，在降低利率的背景下，固定利率与追踪利率到底哪个更划算。
据This is Money介绍，尽管追踪利率贷款看起来诱人，但专家认为，大多数房主在固定利率贷款下会节约更多钱。
7月，由于降息预期，许多银行都提高了新客户的追踪利率价格。而固定利率的合同现在很少，其价格比最受追捧的几种追踪利率都低，而且消费者可以确定，未来几年内，他们的还款额仍然会保持在较低水平。
经纪组织Coreco的主管蒙特雷克（Andrew Montlake）称:“即使利率再次下跌，贷款成本也只会下降几磅，不可能低于目前最好的固定利率。”
不过，由于降息，大多数追踪贷款客户都会在下个月获得利率降低。Virgin Money的客户将从10月1日起获得这一优惠。
但如果你使用的是标准浮动利率（SVR），则无法保证能从英格兰银行的降息举措中受益。
英国最大的20家银行和建筑协会中，只有14家承诺将新利率应用于储蓄上。已签署固定利率合同的借款人将不会有任何变化。
目前对新客户来说，最便宜的两年期追踪利率贷款在Tesco Bank，其利率比英格兰银行的基准利率高0.97%，为是1.22%。对于15万镑的贷款，每月需要还款580镑。消费者需要至少支付40%的首付和995镑的手续费。
如果首付为35%，那么最划算的两年期固定利率贷款在汇丰银行（HSBC），其利率为0.99%，每月还款565镑 ，比上述Tesco Bank的合同还要少15镑，但费用较高，为1,499镑。
如果英格兰银行再次削减基准利率，情况会怎么变化？专家认为，利率将在年底前降至0.1%。
对上述两种合同来说，Tesco Bank的追踪利率合同每月还款额可以减少10镑，最终需还款570镑，每月仍比HSBC最好的固定利率交易高5镑。
如果需要更长期的贷款，消费者使用追踪利率或许会更便宜。最便宜的5年利率是HSBC的1.99%，每月还款635镑。HSBC的最好的终身追踪利率是1.74%，超出基准利率1.49%，每月还款617镑。如果基准利率降至0.1%，则需支付606镑。以上两种交易都需要40%的首付和999镑费用。
但要注意的是，如果利率上升，终身追踪利率也会上升。
针对首付35%的借款人，考文垂建筑协会（Coventry Building Society）推出了2.49%的十年固定利率，每月还款672镑。另外需缴纳999镑费用。
如果首付较低，那么五年期固定利率则比终身追踪利率便宜。针对15%的首付，利兹建筑协会 推出了2.45%的最高五年固定利率，还款额每月669镑，支付999镑费用。
针对低首付借款人，最好的终身追踪利率在 First Direct银行，为3.23%，超出基准利率2.98%。还款额每月729镑，不需要手续费。
目前英国有220万借款人采用标准浮动利率（SVR）还贷。即使你的贷款银行是14家决定继续降息的银行之一，该利率很可能仍比你换一个新的固定利率或追踪利率高。例如，纽卡斯尔建筑协会向选择SVR的客户收取的利率是5.99%，每月还款966镑。许多贷款机构收取的利率都超过5%，即使是最便宜的SVR，也有3.2%。
我们无法预计未来利率的走势，各贷款机构每天都在推出不同的合同，因此专家建议，消费者如果正在贷款期间，或者正在申请贷款，请务必要随时查看利率动态。
来源 英中时报
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