2023年，邮储银行的业绩依然稳健，其中不乏可圈可点之处。
年报显示，截至2023年末，邮储银行总资产达到15.73万亿元，较上年末增长11.80%；负债总额达14.77万亿元，较上年末增长11.54%；营业收入3,425.07亿元，同比增长2.25%；净利润864.24亿元，同比增长1.25%。
在经济复苏尚未完全企稳之际，邮储银行其稳健经营的绩效，对于实体和金融两端，都具有重要的意义。
我们翻阅邮储银行年报试图探究数字的背后，其稳健来源于何处？这一年邮储银行在做什么？未来能否保持稳健步伐？……在开篇的行长致辞中，似乎已经看到答案：“能力、创新、增长极、精细化管理……“通过这些关键词可见一斑。
角度一：内驱力在哪里？——从“六大能力”到创新变革
打铁还需自身硬，企业的竞争力源于其核心能力。
翻开邮储银行年报的行长致辞，“内功”“六大能力”“创新变革”这三个关键词，勾勒了邮储银行业务发展的内生动力。
来源：邮储银行2023年年报
来源：邮储银行2022年年报
其中，“六大能力”指专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领。“六大能力”的提法，在2022年首次公布，是当年邮储银行内部转型的重点，亦构成了邮储银行持续创新的根基，在2023年，固本强基之后的邮储银行，开始展现出了创新的质效。
刘建军表示，邮储银行把目光投向经济所需、客户所愿的同时，把更多功夫下在精进自身上。通过调整策略、创新金融服务模式，适应金融需求的新变化新特点，练好内功，致力于在新征程上跑出加速度。
零售信贷的主动授信模式就跑出了加速度。
运行15个月、1500亿元余额、0.5%的不良率，这是截至2023年末，邮储银行主动授信所取得的成绩。
毫不夸张的说，主动授信业务发展和风控质量均达到行业领先水准，成为了邮储银行构建差异化竞争优势、促进零售信贷业务高质量发展的重要抓手。这项业务模式创新之所以成功，正是得益于其体系化能力。
细拆来看，主动授信模式由总行集中运营，挖掘邮储银行6亿多存量客户的数千维画像特征，覆盖广泛客群，形成了农户、商户和消费类优质客户白名单库，实现全流程数字化运营，这是科技助推能力的集中体现。
与此同时，专业核心的能力也必不可少：根据业务特点通过带预审批结果的精准名单实施靶向营销，提升客户转化成功率，同时破解“逆向选择”效应，降低业务风险水平，平衡客户体验和风控效果。
此外，在“体系支撑、协同整合”上，为了让主动授信体验更加丝滑，邮储银行构建多渠道协同的立体式营销体系，强化“智能语音+人工坐席”的线上服务能力，持续优化前端客户“授权、识别、提交”的极简申请体验，结合后台系统化自动审批、集中贷后和催收管理，实现高效率、低成本运营。
正是练好了内功，主动授信跑出了加速度，邮储银行的资源禀赋升级为价值优势的差异化增长路径。
在公司金融端，邮储银行的"1+N"经营模式，也是在创新的引领下，实现了金融服务的跨越式发展，它围绕客户、产品、联动、服务、风险、科技六个核心维度，打造了一个前中后台一体化的营销支撑服务体系。
通过精准的客户分层服务体系和动态闭环管理，邮储银行为不同规模的客户提供了差异化服务，增强了客户关系。同时，"哑铃式"组织架构和"1+N+X"服务团组评价模式，提升了服务质效和客户体验。"看未来"模型的推广，也进一步强化了对行业趋势的洞察力，能够为企业提供定制化的授信策略，提升了金融服务的精准性和效率。
在短短一年多的时间里，"1+N"经营模式已成效显著：主办行公司客户数量实现了翻倍增长，公司客户融资总量（FPA）提升了四分之一。
创新，在各个领域清晰可见：
“三农”金融领域，这一直是邮储银行的“长项“，如何让长项更长，年报中提及的“强化创新驱动”“夯实专业能力”便是核心。科技金融领域，构建起“3+2”科技金融特色模式，提供伴随企业成长的全生命周期金融服务。同业业务领域，“邮你同赢”同业生态平台签约注册金融机构达到2,407家，实现银行、保险、证券、其他非银等同业客户类型的全覆盖，累计交易规模突破2万亿元。渠道建设方面，推出手机银行9.0，提升客户交互、场景交互、产品交互的“三维交互”新体验，个人手机银行客户规模达3.61亿户，月活跃客户规模(MAU)6,932万户，交易金额16.01万亿元，同比增长9.28%。科技支撑方面，金融科技关键技术自主可控，2023年新建系统实现100%自主研发，全行自主研发系统占比提升至73%。
用刘建军的话说，把“六大能力”构建的体系能力、创新变革形成的新生动能，压实、融入邮储银行经营管理的全过程。
角度二：如何显优势？——“五大差异化增长极”
曾几何时，甚至直到今天，人们在论及中国银行业时，依然愿意用“同质化”这个词。但在经济周期波动中，大潮退去才能看见谁在裸泳。
尤其是2023年，疫情之后，经济呈现出一个“波浪式发展、曲折式前进”的形态，有效信贷需求不足、存量房贷的置换、LPR利率的下调以及存款定期化的趋势，都让银行面对不同以往的经营环境。
面对未来的不确定性，各家银行都在寻求新的增长引擎。
2023年，邮储银行营收、利润双双逆势增长。更值得关注的是，在表征银行核心能力的净息差指标上，邮储银行以2.01%的水平，继续保持同业领先。
懂银行的人都知道，如果一家银行的贷款投向和客户结构与其他银行类似，它是不可能获得明显高于同业的净息差的。
邮储银行的优异成绩与五大差异化增长极聚焦发力密不可分。
五大差异化增长极，分别指“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场，五大增长极，在2022年左右提出。这是邮储银行根据国家战略、市场需求和自身资源禀赋，为实现高质量发展而制定的关键战略。通过两年的持续培育，以特色业务带动各板块实现新突破，打造价值创造“新引擎”究竟成效如何？
“三农”金融方面，传统“三农”服务与“创新”碰撞出了火花。围绕创新特色产业客群服务模式，创新推进“三农”客户主动授信，推进信用村建设提质增效，创新邮银协同服务模式，发挥邮惠万家银行作用，创新助农信贷服务模式等方面的措施，邮储银行累计为超300个特色产业、超400个商圈市场制定专属业务方案，与超80个核心企业达成产业链合作；“三农”主动授信项目本年放款1,421亿元，贷款结余1,064.10亿元，本年净增891.10亿元；信用村小额贷款较上年末增长超20%；围绕“村社户企店”农村五大客群，深挖邮政丰富场景和存量客户资源；积极参与农业农村部“农业经营主体信贷直通车活动”，通过该活动共支持农业经营主体近40万个，授信超500亿元，贷款余额超170亿元。
截至2023年末，邮储银行涉农贷款余额2.15万亿元，较上年末增加3,464.98亿元，增量再创历史新高。
小微金融方面，邮储银行坚持做小做微，不断下沉服务重心，持续加大产品和服务创新力度，进一步完善“5D(Digital)”体系，以数字化破解小微金融在营销、产品、风控、运营、服务等领域的难题。具体来看，一方面拓展客户触达渠道，依托“线上+远程+线下”的立体化渠道服务体系，大力推广小微易贷地推H5轻型化工具，依托远程银行进一步扩大客户触达范围，同时在自营网点设立人数近1万人的普惠服务代表，拓展小微企业服务半径。另一方面丰富综合产品供给，聚焦科技创新、产业链等领域，持续优化专属贷款产品；基于去核心化产业链开发，与近60家核心企业、科技平台开展合作对接，精准服务上下游小微企业。深化主办行理念，通过结算、票据、信用证、保函等产品为客户提供全方位综合服务，创新打造企业金融云平台“邮储易企营”，为中小企业提供“人财物产供销”等经营管理场景服务。
图片来源：邮储银行2023年年报
截至2023年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.46万亿元，在客户贷款总额中占比近18%，稳居国有大行前列。有贷款余额客户数216.54万户，较上年末净增23.10万户。
与此同时，另三大增长极也取得了显著的绩效。主动授信业务增速和风控质量行业领先。主动授信贷款余额突破1,500亿元，不良率低于0.5%（上文已有论述）。财富管理体系建设深入推进，AUM（管理个人客户资产）规模达15.23万亿元，较上年末增加1.34万亿元。同业生态圈影响力持续提升，“邮你同赢”同业生态平台注册机构2,407家，累计交易规模突破2万亿元。
角度三：何为坚持“长期主义”？——做“难而正确”的事
经营银行是一场没有终点的长跑。
“作为银行经营者，我们深知基业长青并不容易，在坚持长期主义的道路上没有捷径可走”，邮储银行行长刘建军在年报致辞中表示，邮储银行“坚持做难而正确的事情”。
正如前文提及：2022年，邮储银行聚焦内部转型，全面打造“六大能力”，固本强基；2023年，聚焦创新变革。能力建设、转型发展、创新变革……这些动作本身并非易事，需要足够的决心、信心、耐心，更需要的是定力、耐力与毅力。
持续的发展、突破，必须依赖于资产质量的稳定。2023年，邮储银行不良贷款率0.83%，不良贷款生成率0.85%，拨备覆盖率347.57%，风险抵补能力充足，信用减值损失261.67亿元，同比减少91.61亿元，下降25.93%，各项风险指标均保持行业优秀水平。
风险先行是邮储银行多年的坚守。在数字化转型过程中，邮储银行智能风控能力显著提升，数字化风控体系，支撑数据驱动的授信全流程管理，实现风险管理的早发现、早预警、早暴露、早处置。在零售风控领域，创新主动授信总行直营模式，实现零售信贷全流程智能化；在非零售风控领域，搭建科技型企业“技术流”评价体系。在信审领域，部署线上无纸化审批，广泛对接内外部数据，构建数据驱动的“机器辅助+专家决策”的信审决策新模式，有效提升审批决策效率和精准性。在欺诈风险领域，持续优化企业级欺诈风险管理体系，保障信贷、账户和交易安全。在监测预警领域，持续完善“金睛”系统功能，丰富智能控制规则，构建多维度立体化智能监控，助力集团和法人客户授信业务信用风险全景化分析。
刘建军表示，邮储银行将精细化管理风险，将“全面、全程、全员”的全面风险管理要求落实到监测、指导、约束、追责、回检等各环节之中，既要“防患于未然”，又要“销患于未形”。
有了资产质量的保障，邮储银行的长期主义有了更多的底气。
财富管理业务就是一个“难而正确”的事。所有的银行都知道向财富管理转型，摆脱单纯依赖息差盈利模式的重要性，但是知易行难，专业投研团队的建设、消费与客户服务的平衡、客户信任与品牌建设，均是亟待解决的问题。
但邮储银行从不缺少耐心。
种一棵苹果树，最好是在十年前，其次是现在。2022年，邮储银行对外发布了《财富管理三年行动方案》，三年为期，邮储银行希望锤炼专业能力，实现财富管理的突破式发展。
2023年，在方案的指引下，邮储银行努力与客户走得更近，以客户利益为先遴选产品，用资产配置和差异化服务回应客户需求；完善人才培养机制，组织超万人的现场培训，苦练专业内功，把专业便捷留给客户、把高效赋能直通一线；升级高端客户服务场所，财富中心超100家；持之以恒深化投教，在近4万个网点开展投资者教育，帮助广大客户洞察自身财富需求，做好客户长期陪伴。截至2023年末，服务VIP客户突破5,000万户，增长8.72%。
作为五大差异化增长极之一，邮储银行持续推进财富管理能力建设。一方面加快多维产品布局，丰富产品货架，打造多款低波稳健系列产品，致力于为客户提供更加丰富的优选产品和更优质的投资体验；另一方面强化财富管理工具应用，利用数字化手段，赋能一线营销人员，全面打开获客渠道，同时，深化人才能力培养，打造阶梯式培训体系，强化员工荣誉和业绩激励，加快提升队伍专业核心能力。
立足于客户的长期陪伴，邮储银行坚持不懈推进投资者教育，开展“财富周周讲”活动，培养客户资产配置理念。聚焦客户子女教育需求，携手高考升学规划专家举办近300场“助成才·赢未来”系列讲座活动，覆盖20余省、超1.33万名客户。以“守护财富健康悠享美好人生”为主题，举办第三届邮储银行理财节，宣传曝光量9.91亿次。紧抓黄金配置机会，丰富自有品牌金体系，组织开展“黄金巡讲”“黄金便民购”等活动，提升客户对邮储金的认知度。
来源：邮储银行2023年年报
在邮储银行，“财富为民”从来不仅仅是一句口号，既是邮储银行作为零售大行业务发展的增长极，更是助力实现共同富裕的大行责任与担当。
角度四：如何谋发展？——通过“精细化管理”精进自身
时移世易，如今中国银行业已经到了一个在“干毛巾中挤水”的年代，微利时代的银行将何去何从？
邮储银行行长刘建军在年报致辞中表示，邮储银行将精细化管理成本，为资源配置制定科学、定量的标尺，精准滴灌发展各环节；管好费用支出的“水龙头”，防止“跑冒滴漏”，每一笔都要精打细算；大力推进机构调整和集约化运营，让已投入的资源发挥最大效用。
具体说来，邮储银行将精细化管理流程，细抠每个要素、每段流程、每项服务，不断打磨更加简单易得、体验优质、竞争力强的业务流程，深挖综合价值，改进客户体验。
一方面是持续的“节流”，另一方面，是积极的“开源”。
对于邮储银行来说，开源既体现在五大差异化增长极的持续培育上，也体现在写好五篇大文章上。
伴随着中央金融工作会议的召开，五篇大文章为未来金融支持实体的重点工作指明方向，五篇大文章既指向实体经济的薄弱环节，也预示着商业银行未来的转型方向。
科技金融方面，在把服务专精特新企业打造成邮储银行特色优势的基础上，该行正逐步构建起“3+2”科技金融特色模式，依托“看未来”模型，提供伴随企业成长的全生命周期金融服务，在科技金融的赛道上争取先发优势，成为“科技金融生力军”。
绿色金融方面，2023年，邮储银行绿色贷款余额6,378.78亿元，较上年末增长28.46%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。未来在致力于担当绿色金融践行者的道路上，该行将大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，创新绿色普惠金融产品、碳金融和气候友好型产品，提升绿色贷款和绿色投融资规模，探索转型金融和公正转型，支持生物多样性保护，助力实现碳达峰碳中和目标。
普惠金融方面，邮储银行拥有17年努力打造的“地缘、亲缘、人缘”的网络优势，以及“专业、专注、用心”的普惠服务队伍，在这条商业可持续的发展路径上，邮储银行将构建起高水平普惠金融体系，推进农村市场精准开发、扩大中小企业服务半径、专注提升为个人客户创造价值的能力，做好“普惠金融综合服务商”。
养老金融方面，众所周知，邮储银行的客户覆盖广，网点下沉深，结合其全面构建“三横三纵”的立体式养老金融体系，以及养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，邮储银行有实力，也有能力成为养老金融的重要推广者。
数字金融方面，邮储银行致力于建设数字生态银行，推动金融科技能力转化为数智化优势，优化资源配置、提高管理效能、赋能价值创造。
念念不忘必有回响。
抱有长期主义的邮储银行，在上市以来取得了持续稳定的成绩，在服务实体经济高质量发展的同时，也为投资者带来了持续的回报，据公开数据，2018年以来，邮储银行分红比例始终保持在30%的水平，自2016年9月上市以来，2016-2022年度累计分红金额达1,195.63亿元。
展望2024年，刘建军在年报致辞中表示，邮储银行有信心也有能力，坚定不移走中国特色金融发展之路，以自身确定性应对形势变化的不确定性，把创新、能力、管理锻造成逆周期突围、高质量发展的制胜法宝。
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