有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。—本杰明·富兰克林
每个人都有权利去实现自己的财富梦想，你也不例外。但为了让梦想成为现实，首先，你必须对目标要有一个准确的认识。你如何才算拥有财务保障、财务安全和财务自由？它们的定义和区别是什么？你需要多少资金、多长时间才能达成目标？本文我们来一探究竟。
财务保障
请回答一个问题：假设你突然断了经济来源，欠你钱的人无法还钱；或者公司破产，你被解雇了；或者你生病了——这样的情况下，你能支撑多长时间？
这正是我们要谈到的财务保障。尽管遭遇突如其来的经济萧条或健康变故，你还是能依靠积蓄继续保障自己的生活。需要多少个月的财务保障，取决于你的保障需求和你的乐观程度。让我们假设你生病了，丢了工作。在你病愈且找到满意的新工作之前，这种情况会持续多久？为了感觉有保障，大部分人需要6～12个月的储备金。
现在用财务保障所需的每月收入乘以需要的月数：____元×____月=____元。你刚刚算出来的这个数字，便是你财务保障需要的绝对最低数。要对你自己、你的健康、你的幸福感，以及对你的家庭负责，你必须拥有这个数额。
开源节流
现在你需要一份计划。确定要实现财务保障，你想要存多少钱：
我想每月存_____元；因此我将于_____月内实现财务保障。
下面我们以都市的某小白领夫妻-小李夫妇为例来探索如何准备储备金。首先，制定家庭的每月财务损益表，明确资产、负债、收入、支出，计算出总收入、总支出和盈余，示例如下图。
图 每月财务损益表
其次，分析制定的财务损益表。按照6个月的储备金来计算，达到财务保障，他们需要 总支出 x 6 = 13540 x 6 = 81240元，需要 81240 ÷ 每月盈余 = 81240 ÷ 493 = 164月才能实现。14年才能达实现财务保障，不难看出这对夫妻的财务状况很不理想，他们需要尽快改善，而这个不二的解法就是开源节流：开源-努力工作提高自己的职级获取更高的固定薪酬、更高级别的工作；节流-少消费，可以从将之前每月买10个冰激凌减少为3个、以冰棍代替雪糕开始做起。更多开源节流，参考《论财务自由》。
图 开源节流的逻辑树
最后，选择一种合适的理财方式来让我们的储备金也能为我们下蛋，蚊子腿儿也是肉。财务保障的理财方式
财务保障的储备金需要具备充分的流动性，以确保我们可以应对随时可能发生的危机，因此高流动性的理财产品是最适合的理财品种，有：货币基金、短债、债基组合、短期的养老产品、银行存款、可转换的大额存款等活期、短期理财产品，可以通过支付宝-财富、微众银行、招商银行等app直接购买。
财务安全第一阶段财务保障能给你带来很多的益处：你可以安全地渡过一次危机，你会感到有安全感，时刻准备好面对一些未知的意外。但是财务保障有一个很大的缺点：一旦意外情况发生，你会花光所有的积蓄。虽然你在财务上安然无恙地渡过了一次危机，但是你的积蓄都没了。真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。这就是我们需要的财务安全：达到一个安全稳固的状态。很简单，你可以拥有舒适的生活，且不必考虑钱从哪里来。也就是说，你有了一个自己的赚钱机器，养了一只可以下金蛋的“鹅”。- 《下金蛋的鹅》
一旦实现自己的财务保障，你就应该将所有可用资金用来投资，以实现财务安全。根据第一阶段财务保障中制定的财务损益表，我们知道了每个月的总支出是多少？也就是说，你知道每个月需要的这颗金蛋有多大。由此，也能算出要养一只多大的“鹅”。换句话说，你需要足够的资金，并且合理地投资理财，让这笔资金每个月给你带来足够的利息收益，来保障你上面列出的那些开支。根据指数基金长期年化收益率区间在8%~12%的事实，如下图。
图 指数基金长期收益率
我们以8%的年化收益率为基础，来计算我们的“鹅”的大小：
总支出 = 财务安全金额 x 8% ÷ 12
公式变形为：
财务安全金额 = 总支出 x 150
结合损益表，小李夫妻想要达到财务安全的话，则需要13540 * 150 = 203w。有了这203万的“鹅”，它自己会生金蛋，这些蛋就能覆盖小李夫妻的每月开支，但他们不能动这一只会”下金蛋的鹅“。- 《下金蛋的鹅》、《小狗钱钱》
财务安全的理财方式
财务安全的资金不需要很高的流动性，但需要确保资金的安全、适当的流动性和较高的收益率。适合的投资品种有：尊享理财、REITs、指数基金等，可以通过支付宝-财富、天天基金、蛋卷基金等app直接购买。
财务自由
也许你的最高目标仅仅是实现财务安全。也许你想得到更多，想获得财务自由。大多数人之所以实现不了自己的梦想，就是因为他们从来没有考虑过他们应该为此做些什么。他们不知道，他们需要为自己的梦想付出多少。
绝不动用你的本金你永远不能杀你的“鹅”。你也不能将它切割成小块。绝不能动用你的本金。你所有的梦想，需要借助金蛋来满足。你的金蛋必须大到足以承担你的梦想。举个例子，你想买一栋房子。如果你已经实现财务自由，那么你无疑可以使用你的资产进行支付。但这样一来，你的资产就会缩水，这当然是你不想看到的。所以，你应该采取分期付款的方式来置办所有的大件，因为你每月的利息就完完全全足够支付了。财务自由金额 = (总支出+梦想费用) x 150你的梦想费用
首先，将你所有的愿望列出来。先不要想这些愿望到底现不现实。我们只是想了解一下你都有什么愿望，你的愿望需要花费多少金钱
逐条列完之后，再在每一条后面写上大概的置办费用
永远都不能动用你的“鹅”资金。因此，你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件
财务自由的理财方式
财务自由的资金不需要很高的流动性，但需要确保适当的流动性和较高的收益率，因此，适合的投资品种有：尊享理财、REITs、指数基金、股票等，可以通过支付宝-财富、天天基金、蛋卷基金、同花顺等app直接购买。
财务自由之路
财务自由总共有三个阶段，包括财务保障、财务安全、财务自由。对应的资金标准则是：
财务自由的阶段
对应的资金总额
财务保障 - 总支出 x 6
财务安全 - 总支出 x 150
财务自由 - (总支出+梦想费用) x 150
图 大熊家的财务自由之路
大熊有三个梦想：
1、定居在海边，人不要太多，但是又靠近海边的地方
2、带老婆环游全世界，去看看非洲大草原的狮子、去瑞士的阿尔卑斯山脉泡温泉、去夏威夷海滩晒萝卜干、去澳大利亚看奔跑的袋鼠
3、帮助更多的人脱离财务困境，走向财务自由之路，授人以鱼不如授人以渔
大熊家庭每月的日常开销大约2.85w，基本月光。
为了达到财务保障，大熊需要2.85w * 6 = 17.1w，此时大熊就不用担心大萧条或生病导致的失业
为了实现财务安全，大熊需要2.85w * 150 = 427.5w，此时大熊可以实现不工作也可以有收入满足自己的日常开销，但还不能有额外的花费，否则会伤到“鹅”
为了实现财务自由，大熊需要(2.85w+3.17w) = 903w，此时大熊可以实现不工作，既可以满足自己的日常开销，还能实现梦想
从第一节财务保障中的开源节流的逻辑树来看，大熊想要实现财务自由的话，则需要开源：努力提升自己获得更高的职业收入、提高自己的投资收入；节流：减少家庭日常开销。更多开源节流，参考《论财务自由》。
其中，选择合适的投资品种能大大加速我们的财务自由之路，财务保障阶段需要保证资金的充分流动性、财务安全和财务自由阶段需要保证资金的高收益。
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今天起开始投资，踏上财务自由之路
官方网站：大熊投资
微信公众号：大熊invest