一荣俱荣、一损俱损！互联网、银行与餐饮商户谁也离不开谁。
本文由「轻金融」出品 作者：李静瑕
39岁的胡嵩，在武汉欢乐大道经营着一家“78陆拾伍小郡肝火锅串串香”，往年的这个时间，是店里生意最红火的时候。
2020年，一场突如其来的疫情，让胡嵩在内的多数餐饮老板都在煎熬中度过。自从1月21号关店至今，近一个月没有任何收入，但店里每月固定成本超过10万。2月底，他要交下一季度房租，加上水电费总共要13万多，资金压力骤增。
胡嵩想起来，去年底他第一次申请美团生意贷时，获得了33万额度，当时为了资金周转他借了10万。最近，当他看到疫情期间生意贷面向湖北商户贷款利率下浮30%的新政策，在第一时间果断又提交了申请。
与传统金融机构不同，生意贷线上审核、几分钟内款项到账。这一笔钱，他准备用来开工资、交房租。现在的胡嵩也没闲着，他相信疫情结束后消费必将迎来爆发期。他也在为大干一场做准备。
胡嵩是生意贷帮扶的千万个商户之一。2月10日，美团携手金融机构为生活服务业小微商户提供100亿优惠利率贷款开通绿色通道，截止2月16日，帮扶湖北小微商户超2000家，贷款授信额度超1亿。
对于这些商户来说，此时的资金可谓雪中送炭，而利率的下浮更能让他们在长期切实受益。美团的100亿，也是实实在在的普惠金融服务。
$美团点评-W(03690)$ $光大银行(SH601818)$ $江苏银行(SH600919)$
现金流为王：餐饮企业的“头等大事”
春节期间，往往是餐饮企业一年中现金储备最低的时候。2020年，行业却遭遇了寒流，绝大多数餐饮企业现金流吃紧。
据中国烹饪协会2月12日发布的调查报告，相比去年春节，疫情期间餐饮样本企业93%选择闭店，78%的餐饮企业营收损失在100%以上，95%的餐饮企业营收损失超7成。
来源：中国烹饪协会 中泰证券研究所
相比去年春节假期全国零售和餐饮企业约10050亿元的销售额，今年行业出现了明显下滑：
中信建投证券首席经济学家预计，春节期间餐饮业影响4000多亿元；
恒大研究院院长也预计，餐饮零售收入影响达5000亿元；
而据中泰证券研究所测算，预计餐饮行业春节期间整体降幅在80%以上。
面对“不可承受之重”，餐饮企业首先想到的是向金融机构申请贷款。
“但对传统金融机构而言，餐饮企业、尤其是中小餐饮企业并不属于优质稳定客户，从金融机构获得贷款具有一定的困难。”中国烹饪协会在上述报告中提到。
在当前危机下，餐饮业能借到钱的其他渠道并不多。
与此同时，更大的危机也在隐现。多家券商预测，餐饮业寒冬将至少持续1个季度，可能引起一系列连锁反应。可以说，在疫情难关面前，餐饮等生活服务业的有序运营，对保障整个社会安稳而言意义重大。
不让“现金流放倒企业家”，监管、金融机构、互联网等都行动了起来。2月1日，央行等五部门下发通知，要求对受疫情影响较大的住宿餐饮等行业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。
多家银行表示，针对受疫情影响大的住宿餐饮等行业，积极通过展期、无还本续贷、减免逾期利息等方式支持；农行、建行等银行，对湖北省内普惠性小微、私营企业主经营性贷款，在现有利率基础上下调0.5个百分点。
2月10日，美团携手合作金融机构为生活服务业小微商户提供的100亿优惠利率贷款正式开通绿色通道，对于小微商户也是一场“及时雨”，首批湖北商户的贷款申请开始受理。这也是继2月4日美团联合金融机构为云海肴、周麻婆提供首批商户扶持贷款后，又一切实帮扶商户的落地举措。
美团相关业务负责人表示，将积极为商户提供资金支持和金融服务，并陆续推出更多举措助力商户，同时也将呼吁更多金融机构加入，一起打赢这场阻击战。
100亿驰援：精准服务本地生活商户
一荣俱荣、一损俱损，这是互联网平台和商户之间的关系。
当众多餐饮企业遭遇困境，互联网平台也难独善其身。例如，餐饮店受疫情影响开店困难等多因素叠加，也导致外卖业务量下滑。
疫情伊始，互联网平台就积极投入多项举措，与商户一起共度危机，在灵活用工、金融信贷等方面探索合作。如盒马鲜生联合数十家知名餐饮企业，探索“共享员工”方式；而美团也启动七项商户帮扶举措，提供3.5亿元商户专项扶持资金，帮中小商户实现平稳过渡。
由于这一次疫情对餐饮行业的打击面很广，无论是大型连锁餐饮品牌还是中小型企业，都遭受了惨重打击，这就需要对各种规模的餐饮企业都有针对性的金融服务。
为了满足各类规模企业的金融需求，美团生意贷推出了三类针对性突出的信贷扶持服务：
针对大型连锁品牌商户，100-1000万的纯信用贷款，提供6%-9%的优惠利率；针对湖北疫区商户，100万以内的纯信用贷款，按照现行利率下浮30%；其他合作小微商户，予以延期还款、减免罚息等服务。
服务本地生活小微商家是美团很擅长的，对于100万以下的小微商户贷款，美团生意贷和合作银行是即时审批、即时授信、即时放款的，100%线上化处理。但对于100-1000万的大额信用贷款，这种流程和信贷审核逻辑对于商业银行都有非常大的挑战，1000万量级纯信用贷款在行业也罕见。美团是如何做到的？
一方面，这源于美团长期深耕餐饮生态，足够了解商户遇到的困难，能更好抓住餐饮商户的痛点。凭借多年来对餐饮生态和商户的深耕，美团在数据积累、科技应用上积累了丰富经验，通过贷前、贷中、贷后建立相应的商户信贷模型，可以在数小时之内做出信贷判断和决策。因而，服务大型商家对美团并不陌生。据了解，美团金服小微信贷业务团队主动对大型商家摸底、收集资金寻求，联合银行为大型本地生活企业提供专项资金帮扶计划，很快就制订了材料要求、业务流程以及全套业务协议。
另一方面，美团有非常丰富的金融机构资源，能协同这些合作伙伴更好的服务商户，帮助他们降低融资门槛、降低获客成本、节省信用评估成本与信贷等待时间。毕竟，应急贷款量大而且定价不高，这样的资金也只有商业银行能予以支持。
这一项目就涉及了邮储银行、光大银行、江苏银行、亿联银行、天津银行等十余家商业银行，其中大型连锁餐饮品牌商家是银行对公业务，必须密集和合作银行沟通。以2月4日美团生意贷联合光大银行、江苏银行共同为云海肴、周麻婆分别提供的1000万元贷款为例，得益于互联网平台成熟的大数据能力，从两家商户提出需求到审核授信，只用了短短十几个小时。此次专项贷款，也开启了互联网平台+银行联合信用授信的新模式，预计未来将给更多商户提供便利。
打通上下游：创新消费金融服务
一场全国性的突发事件，更能考验一个企业的应急服务能力，也是对其社会责任担当和长期战略眼光的考验。
从快速宣布提供3.5亿元商户专项扶持资金，到提供不少于100亿的优惠利率小微贷款，美团帮助中小商户平稳过渡的一系列举措，都体现了公司的长期思维和态度。对此，中信证券评价，美团一连串的响应措施更多让市场看到了平台的社会责任、义务和应变能力，也体现出公司一贯的长期思维，致力于推动本地生活商家端生态的平衡和有序。
这也是美团一直在做的事，布局一线接地气的商家，和商户共进退：一方面从资金角度帮助商户快速恢复产能，另一方面给予商户更多流量和经营助力。
从资金上来看，下一步美团生意贷将在额度、利率方面更大程度满足不同客群需求，同时持续深耕生态内商户，将商户服务范围合作商户向收录商户拓展，并携手更多金融机构，更好地扶持餐饮小微商户。
从经营助力来看，中国烹饪协会指出，未来餐饮企业有必要考虑通过自建或与相应平台合作，继续拓宽新零售产品线、创新经营模式。以美团为代表的互联网企业，无疑成为餐饮企业线上化离不开的平台。可以看出，美团对于餐饮行业的扶持，辐射到了产业链上下游的各个方面。通过100亿贷款，将众多银行与商户连接起来，只是美团布局产业互联网与消费互联网的一个缩影。
从美团自身来讲，正在切入的是一个行业规模超过十万亿的消费金融市场。在消费金融下半场竞争中，各类机构都在摩拳擦掌。对于拥有独特“吃喝玩乐”场景优势的美团而言，这些举措在行业端以及金融行业端都有重要意义。
通过创新消费金融技术和产品，美团发挥了自身在客户触达和需求挖掘上的独特优势，成为商业银行金融服务、普惠金融服务的有益补充，打通了中国经济的“毛细血管”，也有望在消费金融行业占据一席之地。
为助力与胡嵩一样的小微商户更好的抗击疫情，美团生意贷携手邮储银行、光大银行、亿联银行等十余家合作伙伴，为商户提供不少于100亿的优惠利率小微贷款，目前针对湖北商户的贷款申请已开始受理，按照常规定价下调贷款利率30%。截止2月16日，美团生意贷帮扶湖北小微商户超2000家，贷款授信额度超1亿。
除对小微商户提供100亿优惠利率贷款外，美团还联合金融机构对大型连锁品牌商户提供100-1000万额度的信用贷款。2月4日，首批商户扶持贷款到位，云海肴、周麻婆分别获得1000万元贷款。
