今天来和大家聊聊生活成本的问题，咳咳比较沉重。
现在加入月光族的年轻人越来越多了，
工资一发，还没捂热，就得上交给房东，还要忙着还花呗、借呗、信用卡。
每个月真正有钱的日子，也就那么两三天。
如果你知道未来缺钱的痛苦，现在的你还会是月光一族吗？
我们以小王为例，今年30岁，在一家公司搬砖，月薪1万元，年终奖2万元。
国企行政部工作的妻子与他同龄，月薪有5000元，年终奖1万元；两人年末合计还有3万元的年终奖。
他们的女儿今年2岁，这一家三口算是典型的中产阶层。
日子过得还阔以吧。
那么像小王这样的中产家庭，一生究竟要花多少钱呢？
我们先来算一下最基本的日常生活开支：
衣食住行这4大类支出，是普通家庭最基本的生活支出。
我们从小王22岁大学毕业开始，并计算到60岁这些年的花费，60岁以后的养老费用不在此计算。
衣食费用：200万元
小王自22岁大学毕业后，就开始了独立生活。
所以经常在外面吃饭，每月在吃的方面花费约1200元，服装的费用并不高，算下来每年在衣食方面的支出大约为18000元。
5年的单身生活，小王花在吃饭和衣物上的费用为90000元。
而王太太在那五年内，作为女孩，服装费用要花费多一些，一年10000元左右，吃饭一年8000元左右。
两人在结婚前，一年3.6万元左右，五年花掉18万元。
5年后，27岁的小王和女朋友结婚了，两人每月饮食方面的支出大概为1500元，衣服方面500元，一年共约24000元。
看来结婚的“资产组合”效应体现出来了，两人的基本生活成本骤然“合算起来”。
28岁时，小王的女儿诞生了，女儿成长和教育的所有费用也不在此做计算，因此28岁~30岁期间，小王夫妇在衣食开支变化不大。
但考虑到食品的价格会缓慢上涨，服装由于毛利较高，涨价的空间不大。
但随着收入的增加，小王夫妇在服装方面的开销也会有所增加，因此我们对小王夫妇婚后的衣食费用给出一个5%的年增长率，
那么他们从28岁~60岁，33年内，衣食方面要花掉192万元左右（2.4+2.4*1.05+2.4*1.05^2+2.4*1.05^3+……+2.4*1.05^32）。
加上5年单身时代的18万元支出，小王夫妇要为衣食付出200万元以上。
居住费用：150万元
“衣食住行”中的“住”，也是人生最主要的支出之一。
假设小王结婚前一直租房，房租为每月1500元，5年的时间一共支付了10万元房租。
王太太那时还和父母住在一起，没有住房费用支出。
假如婚后，小王夫妇婚后选择长期租房，而不买房，
那么他们在进入二人世界或三人世界后，差不多要租3000元左右的房子才够用。
如果房租按照3%的年均增长率计算，33年间，租房费用为109万元，
加上小王之前付出的五年10万元，那么居住费用总计130万元左右。
如果40岁以后他们选择更贵一些的房子来租，那么总的居住成本要超过160万元。
如果婚后，两人选择购买住房，要计算他们在自己产权房中的使用成本，也就是物业费，我们把物业费计算在日常生活费用中。
假设小王家庭住房的建筑面积约90平方米，物业管理费为每月每平方米2.2元，
算下来每月要支付200元物业管理费，一年为2400元。
假设物业管理费今后每年按平均增长3%计算，33年的时间花在物业管理上的费用大约为11.8万元。
加上前面5年的租房费用10万元，不计购房和装修费用，小王的小项目居住成本为10万元左右。
交通费用：200万元
如果一直不买车，夫妻俩采用公共交通上下班，偶尔打的，两人每月平均费用在1000元左右。
一年就是1.2万元，33年一共要花掉39.6万元。
加上小王两人婚前5年大概6万元的交通费，一共是48多万元。
如果买了车，一人用车，一人搭乘公共交通。
假设买车之后，两人的公共交通费用会下降一半，也就是500元/月，每年6000元。
而公共交通的费用存在着较大的涨价压力，按每年增加3%计算，那么一个人26大噶万元。
加上买车的费用、成本等190万元左右，一共要200万元左右。
公用事业费用：48万元
水、电、煤气等公用事业费也是生活中必不可少的。
按照小王一家目前的消费情况，每月在这方面的开支大约为400元，一年大约是4800元。
而这样的开支显然并不高，今后有进一步提升的可能。
考虑到公用事业费涨价的因素，今后每年在这方面的花费至少要增加5%，
33年下来累计需要支出25万元(小王毕业5年内的这部分开支算在房租里)。
再看通信费用。一般中产家庭电话费用平均也在80元/月的水平，再加上夫妻双方的手机费用（有些家庭的小孩也用手机）。
我们保守一点计算，全家每月平均通信费用为400元，那么一年为4800元。
如果把家里装的宽带费用也算进去，一年的通信费用总计为4800元。
而由于电信行业是垄断行业，随着垄断逐渐被打破，通信费用会降低，但消费量会有所增加。
我们按每年费用不增加计算，两人33年共计支出30万元。
非医疗类养生费用：52万元
日常保健中，除了生病就医，还有一些营养保健和美容费用。
比如，王太太时常去美容院，美容护肤一般300元/次。按照每月两次的标准，一年有24次，总共支出14400元。
此外，每年小王还要花费一定的资金在保健品上，如维生素片等，全年的花费约1500元。
王太太退休之后，美容方面的费用可能有所减少，但相应地保健费用支出会大大增加，
因此我们保守一点估计，每年的美容保健费用支出不变，为14400元。
假设每年在这方面的花费不增长，33年的支出总共为52万元。
其它生活费用：120万元
女儿出生后，在3周岁入托之前，家里可能会请阿姨照看，
这笔费用我们在孩子的成长账单中记入，不算在家庭日常生活费用中。
还会有一些文化娱乐费用。假设夫妻俩人很少到外面参加娱乐活动，夫妻俩都喜欢看书，因此每年买的书都不少，每年花费大概800元。
加上唱K、看话剧演出等费用，一年的文化娱乐费用也就是5000元左右。
有了孩子以后，娱乐方面的开支肯定会增加，包括上展览馆、看电影、听音乐会等，还有外出短途和长途旅行。
即便一部分小的开支算入孩子的教育费用，那么家庭在这方面的日常支出每年还是要有5000~10000元左右，因为旅游和参观会多一些。
小王夫妇粗略算下来，22岁~60岁，家庭文化娱乐开支要达到50万元。
还有不能忽略的两项，就是结婚费用和赡养老人的费用。
结婚费用大约5~20万元。赡养老人的话，按照双方两对老人，一共孝敬25年，前15年每月孝敬500元，后10年每月孝敬1000元计算，赡养老人的费用大约24万元。
两者相加大约30多万元。
再加上生活中的一些破坏性支出如人情、意外等，其它生活支出项目算100万元。
把上面的几项开支相加，扣除我们在后面文章中会一一介绍的购房、育儿、养老、医疗等大项开支，
城市中产阶层小王一家三口的日常生活基本费用（包括车子各类费用）支出为770万元（夫妻一人买车用，长期租房而不买房）、608万元（不买车，长期租房且不买房）或621万元（一人买车用，买房住，算入物业费用不计购房和装修费用）。
以上还是按照非常节俭的情况来算 ，不能得大病、不能做手术，没有算上孩子的兴趣爱好、出国留学等费用，在国内的一线城市生活至少需要花费六七百万。
对比小王夫妇的开销，再看看自己目前的工资，你还敢月光、负债吗？
你也可以按照以上思路，粗略算下，想过上自己向往的生活，需要多少费用。
总结
其实这样的现象很常见，甚至很多家庭用户看起来有一些资产，有一定的存款，他们的习惯仍然是“月光族”。
除非公司年底有大额奖金，否则一年到头攒不下什么钱。
这里我不禁想到父母一代。他们有一个本领：精打细算。
这个本领几乎已经失传，年轻一代普遍不喜欢参考父母的生活方式，觉得很多父母受限于他们所处的时代和收入水平，精打细算实际上变成了节衣缩食。
他们的很多节约习惯在年轻人看来，大大影响了生活质量。
但是除了“月光”和节衣缩食之外，有没有第三种选择 —— 既有较高的生活水准，又能有所结余？
有啊，只要我们愿意提升自己的理财能力，就能立竿见影的改善自己和家庭的财务表现。
比如，跟着我学习买基金，就是一个很不错的提升财务能力的办法。
这就像企业一样，即使是处于同一个城市，同一个行业，不同的经营管理水平也会带来巨大的财务差异。
在外界环境好的时候，每家企业都热火朝天，一旦环境变差， 经营管理水平差的公司关门。
而经营管理水平高的公司却趁着所谓的危机拿下更多市场份额。
马爸爸也说过，要在晴天的时候修屋顶，也是这个道理。（这几天叠猫猫玩的咋样？）
具体怎样做？
咳咳最简单的做法：当然是先攒钱啊，先确定一个储蓄小目标（攒他一个亿），
可以是固定金额或者收入的固定百分比。
每月工资到手首先拿出这部分钱做储蓄或稳健投资，剩下的钱用于消费。
一开始会觉得束手束脚，习惯养成你会发现，不仅生活水平不会下降，反而能攒出一笔可观的现金。
如果不养成这个习惯，看完文章的你，面对未来那么大的支出你HOLD住吗？
欢迎关注微信公众号中产财技（zccj007）