展望2024年，企业生存、发展最关键的特质是什么？
答案要从过去寻找。站在变革潮头，大模型的爆火，让一个概念被反复提及、广泛讨论——鲁棒性。
它意指在面对故障或攻击时，系统不崩溃、不死机，稳健运行的能力。有人趣解，“鲁棒”就是“被粗鲁地对待也能很棒”，皮实，耐操，能扛过风险。
作为国内率先发布零售金融大模型的机构，马上消费深谙此道。该公司CTO蒋宁将其视作大模型发展的最核心技术之一，努力以算法破解鲁棒性之谜。
同理，在结构复杂、关系错综、充满不确定性的变局里，只有高鲁棒的企业，才能穿越周期，韧性成长，在行业的风云激变中守正出新。
/ 01 / 以变应变，快人一步
有人说，经营企业就像一场负重的狂奔，需要不停地在每一个岔路口做出选择。零售金融行业更是唯快不破。10余年来，行业结构、科技成果、用户习惯都发生了翻天覆地的变化，监管政策也日益完善。身处其中，企业必须身段灵活，韧性生长。
8年前创业之初，马上消费就立志打造线上业务平台，但当时用户数量较少、独立风控能力不足，只能“曲线救国”，在线下服务中积累能力。3年后，这家公司似乎嗅到电商对线下3C零售的冲击，果断做出全面线上化的决策，不止在业务上腾笼换鸟，还恰好避过新冠疫情的打击。
又如，在行业大量依赖依赖渠道方和平台方流量来获客的时代，马上消费已开始着力提升业务自主性，打造自营App安逸花品牌，提升精细化运营能力。目前，马上消费已打造出不依靠第三方流量、能够自主获客的数字化营销体系。易观分析2023年调研数据显示，安逸花App月活用户超1500万，稳居行业头部。
再如，2017年开始，马上消费在自营业务稳健发展的时候，预见了依赖资本金充足率的模式存在肉眼可见的天花板，开始主动求变，率先探索联合贷业务。如今，经历过数轮较大的迭代，该业务全面升级为开放平台业务，形成“全资产分层分发，全资金对接”的立体开放网络。截至目前，马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，激发企业更大的想象空间。
一次次躲过危机、突破瓶颈的“幸运”，背后是不安于舒适区，主动拥抱变化的洞察力，使这家企业能够保持敏捷的业务迭代与进化。另外，这些选择似乎总是领先于行业变化一步做出战略预判，这一点颇为不易。因为唯有把选择做在产业发展的趋势上，才能成为趋势的引领者和推动者。
这又是如何做到的？
/ 02 / “倒过来看”
顺着时间看，马上消费不论是转线上、做自营还是筑开放，都是基于市场演进的顺势而为。
但更具启发意义的是，它是如何在行业没有先兆危机的情况下，做出这些前瞻性变革。很明显，马上消费的选择并非是在行业风向转变、遭遇暗礁时的应激式调整，更不是“头痛医头，脚痛医脚”式的战略横跳，而是预见式的布局。
因此，马上消费的“幸运”，应该倒过来、反着看，以终为始地看。
马上消费的“终”，早已写在愿景中——“成为全球最被信赖的金融服务商”。这正是做对了每一次选择背后的坚实依托：想要实现愿景，就要持续推动零售金融数字化、智能化，用技术锻造极致的服务体验，共生共赢，实现金融从普到惠的社会责任。
变化是表，不变是里。沿着这个脉络“反着看”，才能真正理解马上消费的选择与调整，也能看到“运气”背后的定力。
马上消费董事长赵国庆认为，“马上消费生于消金，成长于平台，最后一定是科技制胜。”按“现代管理学之父”德鲁克的说法，“战略是依据未来决定我们现在做什么”。有了科技驱动的方向性判断和坚实主线，马上消费就能以此为牵引，对技术保持充足的耐心、坚定的信仰，沿着既定的方向和路径坚定前行。
在零售金融市场繁荣的初期，规模取胜是通常的路径。而在存量竞争、高质量发展的时代，技术和能力的锻造与创新，才是各家机构间竞争的关键。
从一开始，马上消费便看准了金融数字化的大趋势，发力自研科技，提升服务个性化、自动化，实现业务效率提升。当自身业务模型跑通后，马上消费又通过开放平台建设，将自身技术能力开放给行业，提升产业链效率，为行业提供了新的可行范式。
对马上消费来说，开放平台模式的好处也显而易见。它优化了企业的商业模式，实现从息差收入，到息差与平台服务收入逐步并重的跃迁。有效推动收入结构的多元化和健康化。
如今，基于对底层技术的长期耕耘，马上消费又率先落地了金融领域垂直大模型——“天镜”大模型，成为零售金融领域率先发布大模型的公司。
迄今为止，“天镜”大模型实际投入运营已6个月，从智能客服场景来看，“天镜”大模型的意图理解准确率达91%，相较于传统AI的68%有大幅提升；客户参与度达61%，也远高于传统模型43%的参与率，和人工坐席平均57%的水平。
通过大模型，马上消费再度完成了自己技术能力的迭代。不仅释放人力，提质增效，还能进一步提升服务的个性化水平，做到千人千面的体验。
不出意外，随着金融数字化走入AI时代，马上消费的“乘风”之旅仍将继续。
/ 03 / 韧性生存，鲁棒式成长
读懂企业，最快的方式是画一条坐标系。纵坐标是敏捷的“钻头”，衡量它能不能把业务做深做透，抓住快速变化的机会创造增量；横坐标是时间，考验的是对战略的定力和对使命愿景的坚守，结硬寨，打呆仗。
走过快速成长的机遇期，零售金融市场格局初定，进入拼“内功”的阶段。成为高鲁棒企业，更重要的坚守长期主义，把握住不变的方向。
比如长期的科技驱动战略。迄今为止，马上消费科研投入超33亿元，申请发明专利超1600件，自主研发出1000多套系统，研发团队超2200人。依托科技自研能力，该公司在精准营销、风控审批、资产管理、融资决策等价值点上构筑领先优势，成为保持业务发展和企业竞争力的内在支撑。
比如长期的数字化思维。目前，马上消费积累了超1.8亿用户，有超2000个风控模型，10万+变量和特征，100PB的多模态、高质量的数据。大规模数据智能决策，为服务个性化、效率提升和决策科学性打开新的空间，马上消费也进入了理解与洞察用户的全新维度。
再如长期的开放生态。不管是用开放平台做大“朋友圈”，或是牵头成立行业首个打击金融黑产联盟“AIF”，还是担任重庆市大模型联盟理事长单位，推动技术共建、共研、共创、共享，马上消费始终执着于建立开放融合的新型数字生态。
这些“命运的齿轮”相互咬合，形成飞轮，让马上消费穿越市场的变化，排除噪音，保持独立思考，鲁棒式成长。
此刻，回到开头的问题，2024年，什么样的企业才能活下去、活得更好？在马上消费的身上，我们看到了高鲁棒企业的内涵——有主动应变的弹性，有敏捷迭代的韧性，更有长期主义的刚性。
