过去十年，平安银行的成长性和战略转型可圈可点。
从数据来看，2016年至2018年，平安银行的零售贷款占比从36.7%，快速上升至57.8%，位居上市银行榜首。其中，零售板块的三大尖兵产品：新一贷、汽车金融、信用卡贷款占比更是快速提升到40%，成为拉动零售转型的核心业务。
之后几年，平安银行零售贷款和对公贷款一直保持在一个良好的水平。零售业务快速做大规模的同时，平银行针对对公业务采取了对公做精的策略，简单来讲就是不追求规模，更注重客户质量，出清存量不良资产。
2017年至2022年末，平安银行的对公贷款不良率从2.22%，迅速下降至0.61%。在此期间，平安银行净利润年均复合增长率超过了两位数，在上市银行中处于领先地位。
而平安银行仅用了短短几年时间，就可以实现转型并保持高速成长的底层逻辑，核心是得益于公司管理层的前瞻性战略布局。
01 前瞻战略布局“三部曲”
回溯平安银行过去七八年的发展之路，管理层战略布局高举高打，开展了一系列方向清晰的举措，为公司后面发展确立了方向。
早在2016年前后，平安银行管理层洞察零售业务的广阔前景后，开启了零售转型。
2016年至2019年是平安银行零售转型的第一阶段，当时的重点是做大规模，推动新一贷、汽车金融、信用卡三大尖兵占据市场。其中，平安银行新一贷定位普通中产的纯信用贷款，关注长尾客群；信用卡和汽车金融业务，则协同集团子公司和生态优势、应用场景，推动其市场份额快速提升。
与此同时，面对互联网金融蓬勃发展带来的机会，平安银行管理层积极将科技全面深化内嵌到全集团综合金融战略中，并且提出了打造“中国最卓越，全球领先的智能化零售银行”。
直到2021年，平安银行彻底完成零售转型以后，银行的零售业务也逐渐成为各家银行的兵家必争之地，产品、服务的同质化趋势愈发明显，深耕客户价值则成为行业破局的关键。
在此背景下，平安银行依托之前在科技领域积累的技术，提出了“五位一体”新模式。
平安银行通过数字口袋App、开放银行小程序等经营平将多种商业生态嫁至平，蓄积高质量客户流量池；同时采取“T Offline”服务矩阵的随身银行借助AI客户经理精准触达长尾客户，通过线上+线下的模式为客户全生命周期陪伴注入温度，增加客户粘性。
除了在业务层面的前瞻性布局之外，平安银行还通过集中出清存量不良，表外问题资产提前回表的方式，为公司后面几年利润高增长打下了基础。
从数据来看，2020年平安银行核销不良贷款规模达到909 亿元，其中核销理财回表等非信贷不良资产达315.8亿元，推动不良率快速降至1.18%，远低于当年股份行平均不良率1.47%。之后2021年、2022年平安银行净利润增速分别高达25.6%、25.3%。
短短几年时间，平安银行就可以实现零售转型并推动业绩高速增长，显然离不开管理层的前瞻战略布局眼光。
02 精准预判，做精做强
零售业务快速发展的同时，平安银行并没有忘了发展对公业务。
时间回到2016年，当时整个银行业的对公业务正处于资产质量下行周期，不良率普遍较高。
所以，平安银行采取了压缩对公业务的战略，即优化授信结构并主动退出过剩行业。同时，公司还决定加大对公不良贷款核销处置，存量包袱化解前放缓对公增量投放。
在主动出清风险资产的战略指引下，2017年至2020年平安银行对公业务的贷款不良率从2.22%，迅速下降至1.24%。
对公贷款不良率处于低水平位，以及零售转型步入第二阶段，公私联动可以为零售业务寻资产、创设产品后，2020年平安银行才决定重启对公业务。
重启对公业务以后，平安银行将综合金融作为对公业务的发动机，打造“3+2+1”经营策略。
展开来讲，平安银行对公业务借助“商行+投行+投资”模式，利用复杂投融撬动集团资源，沉淀低成本对公存款，持续发挥压舱石作用。同时，平安银行又通过客户经营、需求挖掘和资产获取反哺集团，拉动大财富管理链循环。
而平安银行对公业务眼下更新的“三张地图”打法（客户地图+产品地图+作战地图），更是聚焦中坚客群，有望开辟增量空间。
此外，平安银行对公业务严守资产质量生命线，以产业链为基础搭建风险政策体系，通过卫星定位精准了解企业背后实物，确保了对公资产聚焦优质行业。体现在数据上，2022年末平安银行的对公贷款不良率已经低至0.85%。
至此，良好的风控能力，为平安银行对公业务新一轮高质量增长提供了支撑。
03 人才策略是驱动内核
站在当下来看，平安银行管理层制定的前瞻战略能得到很好的执行，离不开强强联手的管理层+海纳百川的人策略。
平安银行管理层由平安集团根据战略意图和业务需要市场化选聘，尤为看中高管的能力专业能力过硬，对业务底层逻辑有着非常深的认知。比如，推动平安银行转型的主要操盘手谢永林，2016年担任平安银行董事长之前，在平安保险、平安证券历练多年，充分熟悉业务，集团资源调度能力较强。
此外，平安银行还可以共享集团的优质资源。2019年加入平安银行的两位华尔街知名的交易专家（CY团队），均来自平安证券。CY团队牵头打造的智慧交易系统集群，包括量化分析、敏捷交易执行、前中后风控体系，显著提升了交易效率，为FICC业务腾飞注入强劲动能。
仅有人才还不够，如何让这些人拧成一根绳，做到知行合一才是重中之重。平安的做法是，集团“大脑”马明哲先生负责整体战略方向的把关，充当集团的“方向盘”，确保集团层面意志快速落实到各子公司主体，避免了集团内部各自为政的现象。
而且集团会为子公司战略落实扫清障碍，比如集团设立银保交叉营销体系，倾斜多方资源协助平安银行进行零售转型。正是因为有了人才策略的驱动内核，过去几年平安银行才能通过持续性转型升级，实现高速发展。
综上所述可以看出，前瞻性视野已经成为平安银行内部的一种文化，这将在下个五年、十年，推动公司持续高质量发展。