2022年，平安银行作为最先披露业绩报告的几家银行之一，交出了一份不错的成绩单。
从报表数据来看，平安银行业绩保持高速增长、资产质量平稳、风险抵补能力提升。就连前几年并不占优势的负债端成本，经过持续优化后，也处于行业较低水平位。
能有此业绩，离不开平安银行持续坚持零售转型、对公做精的战略，为业务健康发展注入了活力。尤其在面对复杂多变的外部环境，平安银行并没有手忙脚乱，而是通过三大升级，集中核心业务突破发展，在变化中寻找机会。
展开来看，平安银行通过升级零售客群经营打法，对公聚焦两大赛道，以及深度协同的方式，为公司长期健康发展打下了坚实基础。在业务经营不断升级的背景下，未来平安银行有望给投资者持续带来超出预期的业绩表现。
利润大增25.3%，平安银行延续高增长
2022年平安银行整体的经营情况可以概括为三个方面：一是业绩保持了稳健的增长；二是不良保持低位，风险抵补水平处于较好水平；三是负债端成本持续下降，在行业内具备了竞争优势。
从数据看，2022年平安银行实现营业收入1799.0亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.2亿元，同比增长25.3%，ROE高达12.36%，大幅提高了1.5个百分点。
作为零售转型最为领先的银行之一，平安银行的零售业务依然延续了此前的优秀表现。作为平安银行零售业务中的核心指标，管理的零售客户资产（AUM）高达35872.7亿元，同比增长12.7%，其中私行达标客户AUM余额16207.9亿元，同比增长15.3%。AUM持续保持两位数增长，为平安银行大财富管理业务长期发展打下了坚实基础。
将零售业务拆分板块来看，私行财富、基础零售、消费金融三大板块均有经营亮点呈现。
在私行财富方面，平安银行财富客户126.52万户，较上年末增长15%，其中私行达标客户8.05万户，较上年末增长15.5%。2022年，该行实现代理保险收入19.84亿元，同比增长30.9%。
在基础零售方面，2022年末，平安银行零售客户数超1.23亿户，较上年末增长4.1%；口袋银行APP注册用户数接近1.53亿户，较上年末增长13.3%，其中，月活跃用户数（MAU）5068.44万户，较上年末增长5.1%。
在消费金融方面，2022年末，平安银行个人贷款余额达到2.05万亿元，较上年末增长7.2%；信用卡流通卡量6899.72万张，较上年末下降1.6%，但通过精细化客群经营，全年信用卡循环及分期日均余额同比2021年增长22.1%。
在零售业务高歌猛进的同时，平安银行的负债端也在不断优化。2022年，平安银行负债成本下降0.05个百分点至2.16%，已经在同行业具备了竞争优势。值得一提的是，受服务客户能力的提升，2022年平安银行核心负债存款总额增长11.8%，日均增长14.9%。
此外，在资产质量方面，截至2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，同比微增0.03个百分点；逾期贷款余额占比1.56%，同比下降0.05个百分点；拨备覆盖率290.28%，同比提高了1.86个百分点。
在行业不良普遍抬头的背景下，平安银行资产质量保持稳定，风险抵补能力小幅提升，实属难得。
三大升级，抓住新机遇
近年来，外部环境变化加剧，既有机遇也有挑战。面对这样的外部环境，平安银行的做法是：通过三大升级，驱动公司稳健发展。
第一个升级是，清晰零售客群经营打法，驱动零售转型站上新平台。
面向大众客群，平安银行构建了以信用卡为尖兵的消费金融经营体系。平安银行依托智能化银行3.0平台提供的经营数据，以信用卡为尖兵，可以低成本、精准化、批量化地促活并服务大众客群，再通过带动借记卡，在场景化的支付结算环节中沉淀低成本存款，最终不断夯实零售发展基础。
面向私人财富客群，平安银行构建了以资产配置为核心的财富管理经营体系。简单来讲，就是打破产品视角，不再单纯地卖基金、卖理财，而是根据客户需求，做好资产配置，把‘理财+基金+保险+特色权益’有机结合起来，从实现稳健收益、抓住资本市场红利、获得生活便利、提供保险保障四方向服务客户。
第二个升级是，在聚焦两大赛道的基础上，对公业务的打法更专业。
在对公服务体系上，平安银行打造了"客户地图、产品地图、作战地图"全新服务体系，按图索骥，总分联动，从企业生产经营实际出发，将金融资源精准投放到实体企业的痛点、堵点。
在产品体系上，平安银行构建了债券生态、股权基金生态，从单一产品到一揽子解决方案，再通过股权基金生态，从企业成长期切入，为客户提供直接融资+间接融资一体化的融资方案，陪伴企业发展壮大。
第三个升级是，通过深度协同，创新构筑人无我有的护城河能力。
平安银行能有今天的成就，离不开与集团的深度协同发展能力。过去几年，平安银行不断向纵深推进，从交叉销售到能力互通，从物理融合到化学融合，才造就了其独有的人无我有的新商业模式。
通过不断升级对公业务和零售业务的打法，为平安银行业务发展指明了大方向，使其面对不确定的外部环境时依然可以坚定前行。
聚焦核心业务，驱动高速发展
平安银行三个升级类似于“战略”。基于围绕三个升级针对具体业务做出的突破，才能让投资者更清晰的看到公司持续增长的动力。
针对零售业务，平安银行聚焦于“智能化银行3.0和新银保”。针对对公业务，平安银行则聚焦于“开放银行和三张地图”。
平安银行的新银保业务，则要彻底调整过去的经营思路。过去，平安银行的银保业务，就是给客户提供高性价比、低价值的“保险理财产品”。现在，平安银行则是要站在客户角度，打造一个全新的精英队伍，围绕客户的需求，提供价值更高的保险产品，使双方实现双赢。
而平安银行智能化银行3.0，是要打造金融业的抖音模式。总结起来，就是通过有两个核心、两个基础、一个出发点和一个3K方法论，更好的掌握客户需求，为其提供更契合的服务。
与此同时，平安银行开放银行的经营思路，是利用一支队伍，打通零售、对公的开放银行的队伍。进而，使平安银行内部可以实现公私联动，推动两块业务高质量发展。
最后，三张地图是平安银行经营对公客户的三张图，分别为：客户地图，产品地图，作战地图。通过对三张图的经营，平安银行可以推动对公业务更精准有力的发展，做大的同时还可以做强。
综上所述可以看出，平安银行正在推动各项核心业务有条不紊的高质量发展，也使其完全有能力在外部环境存在挑战的背景下，延续之前高质量的增长速度。