青年、中年、老年不同阶段如何买保险才合适?

青年:用消费型医疗险补充社保

最近“996”成为热门话题,现代人普遍面临着沉重的工作压力和生活压力。面对长时间通勤和加班可能带来的疾病风险,小伤小病还好说,白领阶层的年轻人一般都有公司配置的较为全面的社会保险,解决小病基本不成问题,即使有小比例自付也不至于对家庭经济产生过大的冲击。

但是,医保解决的是大众的基本医疗需求,有报销比例和限额的限制,万一发生大病,医保报销后,自付部分仍是一笔不小的数目,同时还有很多不在医保赔付范围内的自费项目。因此,即便有医保,也必须考虑一定的商业医疗险进行补充,用高保障来对冲巨大的健康风险。

对于暂时预算不足、但又想立即拥有更好的医疗保障的人来说,消费型医疗险是一种很好的选择,30岁左右的人一年保费只需要几百元,就可以获得一年上百万的住院医疗报销额度。而且在保障范围内不限社保目录内外,这样在治疗的过程中,患者可以没有负担地选择更贵、疗效更好的进口药、自费药,有助于控制病情、尽快康复。

中年:搭配重疾险防范家庭经济风险

总有人说,人到中年,怕的不是衰老,而是辛苦打拼的前半生转眼成云烟。然而,疾病面前,没有人能幸免于难。保险能够帮助个人或家庭转嫁因治病导致的经济风险,理赔款可以供患者选择更好治疗方案、提高生命质量,同时可以减轻家庭的财务负担。

在延迟退休的世界潮流下,中年人作为社会“夹心层”,需要考虑自身面临的疾病风险,也需要考虑自己一旦患病、家庭经济支柱倒下,可能带来的家庭经济危机。因此,中年的保险配置要从整个家庭的风险角度来考虑。

正值事业高峰期,面对家庭和工作双重重压,中年的保障需求,并不能依靠一份商业保险解决所有的问题。一般重大疾病的治疗费用在30万-50万左右,再加上后续的疗养支出、家庭财务损失,为自己配置相应保障时,“重疾险+医疗险”的搭配非常必要。

老年:高发癌症及意外风险需保障

稍加了解后不难发现,其实市面上老年医疗险并不多,主要是因为老年人发病率高,住院频繁,这对大多数保险公司来讲,风险不可控。

传统的住院医疗险健康告知比较严格,患有高血压、糖尿病、冠心病、痛风性关节炎等疾病的老人通常都会被拒之门外;年龄也基本会限制到60周岁,部分老年人可能无法投保。数据显示,七成以上的重疾理赔都来自癌症。对于身体条件不好、年龄较大的老人,可以选择先去保障占比最大的癌症风险,配置合适的防癌医疗险。

同时,步入老年阶段后,人的身体机能退化,因为腿脚不灵活,骨质疏松等问题,发生摔伤等意外情况的几率会增加,意外险也是必不可少的。

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