这篇文章的核心内容是想说购买保险，如果有不愿看的，立马关了这篇文章。
写这篇文章呢，不是写软文，而是有个起因，前几日在坛子里，看到有朋友发了篇帖子，大抵的意思是生活已经不太如意了，都对外负债了，还遇上大病住院要手术，希望在坛子里众筹帮忙。
因此让我回想到了很多事情，也在这些事情中听到的各种说法，于是就想提笔写写，希望有缘人在看到文章后有受益，也算是能给大家在生活中降低一点点风险起到作用。
在这里，也希望那位朋友身体逐渐逐渐康复起来，生活也一天一天美好起来。
说到在这人生长跑中，难免会遇上各种各样的麻烦事，正所谓人生不如意事十之八九。所以，平时就要准备一些不时之需，能让人生长跑中过的“顺利”一点。
再说说这个标题，其实内容很大也很广，对于一个降低生活风险的举动，那仅仅只是一个“点”，要覆盖在在整个生命周期中，那不是一个小工程。进而，每个“点”就会是一篇文章。当然，由于精力和能力有限，一个成体系的文集也是很难写完的，特别标注了“（一）”，也就是要提醒看文章的朋友们，为了让生活“顺利”，其实有很多事情都要做。至于后续会写二、写三吗？看以后精力吧。
谈到生活风险，首当其冲的就是金钱。记得很久以前看过两本书，给大家介绍一下，一本是《古巴比伦的理财圣经：富翁的9个习惯》（或者《巴比伦富翁的10堂理财课》）、一本是《留出你过冬的粮食》，年代久远，希望现在还继续具有借鉴意义。
说到金钱，敝人的观念是先构筑好防御，再图进攻。也就是，就是先把跑冒滴漏的漏洞给补好，再考虑如何走出去。通俗的表达，就是先做好节流，再考虑开源。当然，也不能极端的把“节流”的事情做到“极致完美”，否则这就是南辕北辙了。
而构筑降低生活风险的防御方式，最重要的就是先买医疗保障（我刻意没写成“医保”，避免误会）。
有人可能会说“生活中各种开支都很大，哪有闲钱买医疗保障”。
其实，这个观念是错误的，哪里是“有了”闲钱才买“保障”的？在我的概念中，这是除吃饭穿衣之外最重要的东西。
医疗保障这个东西，是拿小钱去购买一个当出现问题后需大笔开支情况下，保障机构给予赔付的一种保障。做投资的人就很清楚了，这是个花小钱，获得一个高杠杆受益的保险。而当发生问题时，那笔大开支或许是我们无法承受的，亦或能承受情况下，也是让家庭出现不可承受之重。
购买医疗保障，其实是对家庭所有成员的一种负责任态度。谁不愿意过美好生活？对吧。
有人可能又说“买医疗保障，很贵的”。
其实，只要通过合理的配置，哪会贵？对于我们这种低风险确定性投资者来说，寻找市场中最物美价廉的组合，那是拿手菜。
闲扯那么多，这下说正题了。
在这社会上，有各类人群，每类人群的医疗保障诉求和背景其实都不一样，我也不是专业的保险从业人员，下面的内容或许有偏颇和不专业之处，只不过我在2000年就开始买保险了，某些东西算是经历了而以，希望各位朋友也莫一顿暴打挑刺。
常规来说，在单位上班的人士而言，一般情况下都会有医保，这或多或少而以，至于某些黑老板沒给员工购买医保，那如何处理，则是另外一个话题。
有人会说“我都有单位医保了，其他保险都可以不用买了”。
是的，最极致的做法，或者是说最精简的做法，有了医保的确可以不用再购买其他医疗保障了。
不过，敝人则没有这么想，只要单位组织“职工医疗互助”这种计划，我第一个参加，讲真心话，这种费用一般都不太贵，我最近一次参加的是120元/年，这算是一种给医保做的额外保障，挺好。
说到“职工医疗互助”计划，我想起了一个以前的同事，曾经发生了大病，经过抢救终于从鬼门关逃了回来，后来过了好久，病也好了很多后准备到这个计划中领取互助金，结果才发现理赔日早已过期。
等新一年这个计划需要交钱的时候，他就不参加了，说是这个东西是骗人的。
其实呢，这东西怎么是骗人的呢？只是自己的原因沒在正常理赔日前去处理而以。讲真心话，如果新的这一年自己有个闪失，那岂不是这部分保障就沒了吗？何必用情绪去对抗呢，这太不理性了，也就120元。
随着国家的医疗保障体系的逐渐完善，现在很多城市出现了诸如“惠民保”一类的保障品种，如果说上面的“职工医疗互助”计划是某一类企业才有的保障，那“惠民保”则是某个城市的人只要参保了，就能增加的保障。
“惠民保”是依托在国家医保之外的保障品种，要求则是在参保前需要先参保国家医保（城镇职工医保、城乡居民医保均可）。一般理赔的次序是先进行了国家医保理赔后，再从“惠民保”中理赔。
敝人所在城市当发布了这个保障后，第一时间就参与了投保，给家人也一起购买了，我们这里才68元/年，是不是比较划算？
有“精明”的人可能会说“哼，从国家医保理赔后，到这种‘惠民保’中理赔，还继续有免赔额，实在太不好了”。
唉，这不知道怎么来评价这种想法，如果真是发生了问题，能在国家医保理赔后，其他地方还继续能理赔，虽然是有免赔额，但理赔到的钱和那68元来比比，那不是也避免了很多损失吗？换个角度，如果沒这个保障，那不得硬生生的要损失这个钱么？
其实，“免赔额”的设计，才是真正给到那些有需要的人极大安慰的设计，我们假定没有免赔额，即0免赔额，那么势必发生一种情况，就是理赔到的钱很少，对于真正花了大钱的人来说，那个钱能帮助到的意义就降低了太多太了。
我还听说过“不交不交，这些保险都是骗人的，到时候很难理赔，最后都是他们搜刮了大家的钱”
这个信息，和上面我提到那个同事说法类似。
不过，做为理性的投资者，我们应该好好分析，如果如这种说法的话，就是投保人是韭菜，谁得利了？
是保险公司？是代理人？是保险公司的领导们？
如果是保险公司，那我们是不是该买入它们的股票，做它们的股东呢？
如果是代理人，那为什么代理人的流动性那么大啊？都赚钱的话谁会经常换工作啊？
如果是保险公司的领导们，那他们的薪酬可不得了，或许他们的薪酬是比其他行业高，但那也就只是金字塔顶端的几个人啊，平均在所有投保人中来说，那或许不见得多。
其实，按我说，这是多方共赢，而非是某方独占利益。
有人会问“我沒上班，沒医保，那咋办？”
说到这里，我不得不感恩我们这个国家，也不得不感叹这些年我们这个国家的快速发展，真的让国民在保障方面越来越完善。
对于沒上班的人，在城市，现在有城乡居民医保；在农村，有新农合。
城乡居民保险，也不贵，敝人所在的城市290/年。
新农合，敝人所在的省份是280/年，好像每个地方还根据财力进行补贴，实际缴费比这个低。
我甚至听说过“不交不交，一年到头沒怎么病过，不划算交”
有时候，我实在没法理解这种思维，感觉说话的人自己可以控制什么时候得病不得病。
有时候甚至有了不好的想法，觉得水滴筹之类平台上筹款的人中有一些是不是曾经这么个想法的。
如上这么组合后，在大病方面的确会降低了很多财产风险了，那么是否还可以更经济的增加保障呢？
有的！
那就是支付宝大名鼎鼎的“相互保”。
这个“相互保”虽然不是正规意义的保险，只是一种针对大病的互助型健康保障服务，但对于普通大众，效果是和保险一样的。
费用也低廉啊，我2019年参加，当年大约扣费了28元；2020年90元；2021年8个月93块（预计全年140多吧）。看得出来，有逐年上升的趋势。不过再怎么增加，都比保险公司销售的大病保险便宜太多太了。
我记得，以前在网络上看过言论说“‘相互保’越来越贵，不准备续了”。
我听着这话，有点属于那种“抬起筷子吃饭，放下筷子骂人”的感觉。说实话，“相互保”真不贵，保险公司销售的大病保险是真的贵。
好像还在网络上听过“‘相互保’是骗人的，理赔不到”。
至于具体情况，敝人无法了解和核实。不过，从常规逻辑来说，容纳了8382万个互助人（截至今天的数据）的一个保障平台，情况是复杂的，会有各种异常的情况出现，最后“理赔不到”。
比如有刻意隐瞒病史、未认真阅读条款、对条款解读解读偏差等原因，导致最后在赔偿资格上被认定为疑议、骗保、拒保等情况，这当然“理赔不到”。
我在就支付宝的陪审团小法庭中见过这么个案例，大抵是某个用户某日被人蛊惑说“相互保”是骗人的，然后就退出了保障，大约2个小时候又重新加入，好像是后续在“观察期”中得了重病无法理赔，然后就申诉。
最后的结果我沒关注，大概率是依旧无法理赔。毕竟退出、再进，已经是“新参保”了，从规则上说其“观察期”得重新开始计算。
看这则信息的时候，我内心是久久不能平静的，无法平静的原因除了他可能得不到理赔外，是一个人如《乌合之众》书中所言，无理智的盲目容易从众，没有自我独立思考、或者是实践的能力，这是最大的可悲之处。
总结一下，对于上面提到的信息，我们来做个全量加和（就是按最全的保障进行加和）：
（1）在职职工：城镇职工医保 + 职工医疗互助（120元） + 惠民保（68元） + 相互保（140元） = 322元。
（2）城乡居民：城乡居民医保（290元） + 惠民保（68元） + 相互保（140元） = 498元。
（3）农村人口：新农合（280元） + 相互保（140元） = 420元。
当然，这个全量加和的，真心沒多少钱，不过每个人的背景和想法不同，如果真是想最精简保障，在职职工就是0开支；城乡居民就290元；农村人口就280元。
有这个保障，其实会免去在生病住院后大笔开支的窘境，自然给家庭降低了很大一块的财产风险。
对敝人而言，我是上面全量加和的，但我觉得还要再增强一些，还购买了：
（1）意外伤害险：大约在50元附近，意外伤害中身故、残疾赔付10万，甚至住院（2万）、误工津贴（4500）也理赔了，公共交通出行中身故、残疾理赔的更多些；
（2）确诊即赔型重大疾病险：大约1000块/年，保额30万。
有人会有疑问“如果上班的话，不是是工伤保险之类的吗？买意外险是不是多余了？”
其实，我是这么想的，生活中除了工作，还有生活嘛，非工作时间出状况可沒工伤理赔；另外，意外险的理赔似乎比其他险种理赔更便捷（不过，是听说的）。结合上面的组合，再加个50块，也不多。
有人也有疑问“上面那些组合中也有大病保险，为什么你还要再买一个？”
这就借助于投资中的资产配置概念了，上面组合中的大病保险，基本上是先付费、后报账的模式，其实这种模式下，在先期是对资金有要求的，如果添加一份这种“确诊即赔型”的，一旦发生状况确诊后，保险公司直接就理赔了，那么先期的治疗资金就有了一定的保障。
而且，保费在这么多年的发展中，逐步是在走低的：二十年前我开始买的时候，每年也是1000块，但保额只有5万；那会的1000和现在的1000，那可真不能比；而年龄越大，理论上缴费越多，但竟然现在1000块情况保额还更多。
综上，小投入来规避大的资金支出，的确是降低人生生活风险的方式之一。
各位朋友，上面写的对大家是不是也有启发呢？有启发的话，多多点赞，多多转发，我可是花了将近4小时码字的。
大家给自己、给家人增添一份保障，为今后的人生添加一件保护的铠甲，关键时刻不伸手不姓乞，让生活更美好。