这几天，山东于欢案引燃了社会舆论，关于法律关于警察关于高利贷等等各种知识观点沸沸扬扬。具体不再说，大家都知道。我们就来说说这背后高利贷的事情。
于欢母亲借的是月息10%的高利贷，135万债务，还了184万外加一套价值70万的房子，还差17万，等于本息一共271万。
这种月息10%，年息120%，一年后本息385万，两年后本息1209万，按照这个利息，十个月就要翻翻。但是这种高利贷在民间并不鲜见。
月息10%合法吗？
目前，我国对高利贷有不同的定义。通常我们所说的高利贷，是指贷款利率高出央行同期基准利率四倍的贷款。
2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对民间借贷保护范围进行了界定，《规定》称，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
不合法，但是民间拆借只要你情我愿，即使金融相关法律不保护，但是合同法和民法借偿条款也不禁止。也就是说如果借贷双方是自愿的，那么放贷人放多高的高利贷都不构成刑事犯罪，只是不受法律保护。
怎么操作？“假”合同
在实际操作中，高利贷的资金价格都是指1元钱一个月的月息，6分相当于年利率72%，1毛的年利率则接近120%，比5.31%左右的银行借贷（年）利率至少高出14倍。
在签合同的时候，高利贷放贷人会跟借款人签订“假”合同，他们会把高利贷的利息写成本金或者一次性扣除半年利息之类。如果借款100万，月息6分，那么当月实际到手的钱只有94万，6万被作为利息扣除，如果一次性扣除半年利息则更加“恐怖”，实际到手资金只有64万。
再举个例子，你借10万，合同上会写你借30万，这样36%的利息就是10万的接近100%的利息了，那你说这份三十万的合同有效没有效呢？也许有人会说汇款凭证啥的，那要是现金给付呢？没凭证，给的现金，这份实际上借了十万但是借款合同三十万的，利息不高于36%的，双方自愿签字的借款合同就是一个有效合同。
所以只要你敢去借这120%利息的贷款，高利贷就会有各种方法让你还钱，比如泼油漆坏锁，艾滋病人催收，比如这个案子的催收手段。。这就是高利贷，想到后果了么？
高利贷在美国会咋样？
高利贷在绝大数西方文明国家，都属于犯罪行为，不仅得不到保护，放债人还会冒着坐牢的风险。微博上法律专业人士长岛律师Kevin表示，美国每个州都有自己的高利贷法（Usury laws ）。比如佛蒙特州不能高于12%，佐治亚州3000美元以内为年利率16%，超过3000美元则为月利率5%，而且规定，贷款低于250000美元必须以单利计算利息，不得计算复利，并在借贷协议上写明此条款等等。
为了防止变相高利贷，美国联邦法律规定，利息包括费用，判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率，还要把放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等加到利息里。
但法律也保护一种特殊的高利息贷款，叫“发薪日信贷”，是一种“快速小额短期消费贷款”，贷款额度不超过税后工资额。发薪日贷款的月利率一般在20%左右，算是非常高了。发薪日信贷必须经过法律许可，信贷公司必须注册领取执照。目前美国有36个州认可”发薪日信贷”，但佐治亚州规定“发薪日信贷”在该州属于严重的刑事犯罪。
可以看出，美国也有高利贷存在，也不受国家法律保护，但是美国没有于欢案，因为美国有公平催债，有个人破产制度。美国有一部专门的《公平债务催收作业法（Fair Debt Collection Practices Act）》。它于1977年制订，在1978年3月20日开始生效。
在美国当个人在没有能力偿还债务时，也可以申请破产保护，这就是美国的个人破产制度。个人破产保护的目的，主要是给那些负债累累个人一个重新开始的机会。一旦申请破产保护，债务人的大部分债务可以取消。
于欢被判无期徒刑后，受辱母亲苏银霞为儿子于欢写的陈情书中有这么一句话引人关注：我们误入高利贷陷阱，害了自己，也伤了别人。