解密高利贷怎么操作?美国为什么没有于欢案?

这几天,山东于欢案引燃了社会舆论,关于法律关于警察关于高利贷等等各种知识观点沸沸扬扬。具体不再说,大家都知道。我们就来说说这背后高利贷的事情。

于欢母亲借的是月息10%的高利贷,135万债务,还了184万外加一套价值70万的房子,还差17万,等于本息一共271万。

这种月息10%,年息120%,一年后本息385万,两年后本息1209万,按照这个利息,十个月就要翻翻。但是这种高利贷在民间并不鲜见。

月息10%合法吗?

目前,我国对高利贷有不同的定义。通常我们所说的高利贷,是指贷款利率高出央行同期基准利率四倍的贷款。

2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中,对民间借贷保护范围进行了界定,《规定》称,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

不合法,但是民间拆借只要你情我愿,即使金融相关法律不保护,但是合同法和民法借偿条款也不禁止。也就是说如果借贷双方是自愿的,那么放贷人放多高的高利贷都不构成刑事犯罪,只是不受法律保护。

怎么操作?“假”合同

在实际操作中,高利贷的资金价格都是指1元钱一个月的月息,6分相当于年利率72%,1毛的年利率则接近120%,比5.31%左右的银行借贷(年)利率至少高出14倍。

在签合同的时候,高利贷放贷人会跟借款人签订“假”合同,他们会把高利贷的利息写成本金或者一次性扣除半年利息之类。如果借款100万,月息6分,那么当月实际到手的钱只有94万,6万被作为利息扣除,如果一次性扣除半年利息则更加“恐怖”,实际到手资金只有64万。

再举个例子,你借10万,合同上会写你借30万,这样36%的利息就是10万的接近100%的利息了,那你说这份三十万的合同有效没有效呢?也许有人会说汇款凭证啥的,那要是现金给付呢?没凭证,给的现金,这份实际上借了十万但是借款合同三十万的,利息不高于36%的,双方自愿签字的借款合同就是一个有效合同。

所以只要你敢去借这120%利息的贷款,高利贷就会有各种方法让你还钱,比如泼油漆坏锁,艾滋病人催收,比如这个案子的催收手段。。这就是高利贷,想到后果了么?

高利贷在美国会咋样?

高利贷在绝大数西方文明国家,都属于犯罪行为,不仅得不到保护,放债人还会冒着坐牢的风险。微博上法律专业人士长岛律师Kevin表示,美国每个州都有自己的高利贷法(Usury laws )。比如佛蒙特州不能高于12%,佐治亚州3000美元以内为年利率16%,超过3000美元则为月利率5%,而且规定,贷款低于250000美元必须以单利计算利息,不得计算复利,并在借贷协议上写明此条款等等。

为了防止变相高利贷,美国联邦法律规定,利息包括费用,判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率,还要把放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等加到利息里。

但法律也保护一种特殊的高利息贷款,叫“发薪日信贷”,是一种“快速小额短期消费贷款”,贷款额度不超过税后工资额。发薪日贷款的月利率一般在20%左右,算是非常高了。发薪日信贷必须经过法律许可,信贷公司必须注册领取执照。目前美国有36个州认可”发薪日信贷”,但佐治亚州规定“发薪日信贷”在该州属于严重的刑事犯罪。

可以看出,美国也有高利贷存在,也不受国家法律保护,但是美国没有于欢案,因为美国有公平催债,有个人破产制度。美国有一部专门的《公平债务催收作业法(Fair Debt Collection Practices Act)》。它于1977年制订,在1978年3月20日开始生效。

在美国当个人在没有能力偿还债务时,也可以申请破产保护,这就是美国的个人破产制度。个人破产保护的目的,主要是给那些负债累累个人一个重新开始的机会。一旦申请破产保护,债务人的大部分债务可以取消。

于欢被判无期徒刑后,受辱母亲苏银霞为儿子于欢写的陈情书中有这么一句话引人关注:我们误入高利贷陷阱,害了自己,也伤了别人。

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