这周又出了一档事关投资者的大事——【银行存款利下调了】。
说明你信奉的银行理财，风险依然很低，但赚的也少了！
一条好好的稳健型理财之路，就这么被封死了么？
（一）
6月21日，多家银行更换了存款利率上限的计算方式。
简单的说，计算方式由“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。
各家调整的幅度均不同。
其中调整幅度最大的是工商银行，三年期存款从3.85%骤降至3.25%。
也就是说100元存到银行，以前能拿到3.85的利息，现在只能拿到3.25。
（二）
好端端的，为什么突然要更改？
从日本的零利率，到欧洲的负利率。
利率走低，已是人们的共识，这种趋势在未来势必也会在中国发生。
客户将财产长期存在银行手里，对于银行来说，是一颗容易摔碎的蛋，担心受怕。银行也保不准能不能给客户承诺的利息。
为了避免“蛋碎”，提前安上防防护装置。
1.解决银行之间的恶性竞争。
看看这次的改革的命名：市场利率定价自律机制。
重点在自律两字。
为什么？因为之前银行都太不自律了，以原来的“倍数”计算方式，杠杆太过明显。各银行为了拉客户、拉存款，出炉各类“创新产品”，不断上调存款利率，加剧行业竞争，各家负债成本不断上升。
简直堪称是银行界的内卷，显然是一种非良性竞争。
如果继续放纵这种非良性竞争，势必将承担鸡飞蛋打后的恶果。
2.国家有意控制市场融资成本
控制存款利率，说白了就是控制贷款利率。
因为银行的贷款利率低了，存款额会相应收缩，可放贷的资金也会相应减少。
贷款活动的减少，抑制整个市场泡沫的堆积，更是防范泡沫崩塌的灾难。
另一个角度来看，国家也不希望人们把钱存在银行。
近几年，贷款大部分流向楼市，任何一个国家发展到一定程度，其资本市场地位一定是高度发达的。所以此次改革，一定程度抑制了贷款活动，鼓励民众积极投资。
另外改革将内循环的“口号”变成“行动”，钱不放在银行，就有可能用来消费。
甭管拿钱出去消费，还是拿去投资，总之别捂在银行了。
（三）
新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”。
对投资者有什么影响？会不会影响银行理财收益？
说多了大家容易懵，不同银行降法不同，但大致是以下的升降法：
一年期以下，存款利率升高或不变；
一年期，存款利率不变；
一年期以上，存款利率降低。
存款的时间越长，利率降低的越厉害。
产生的影响，主要体现在几方面：
首先是银行端。
对银行的影响是分化的。利好大银行，利空小银行。
大银行一不愁客户，二不愁存单，市场统一下调一年期以上银行存款利率，反而节省了成本，增加了利润空间。
小银行就不一样了。既缺客户，又缺存单，此次调整，使他们靠“高利率”吸引客户的方法再也行不通了，进一步影响小银行的贷款活动。
其次影响的是客户端，影响的主要是风险偏好较低的理财群体。
随着银行长期存款利率下调，低风险投资者“吃银行利息”将越来越难。
（四）
由此，一个新的问题产生了，随着银行利率越来越低，钱放哪里？投资者如何锁定长期收益？
首先我们要知道买银行理财的是哪类人群？有怎样的特质？追求怎样的理财目标？
银行理财的安全性不言而喻。这类投资者，都有一个共性“害怕风险”，找一个既保本、又有一定收益的地方趴窝。
一部分人群以对理财认知不完全的大爷大妈为代表。不知道投什么，只知道银行最安全，买就完了。
另一部分人群，以有一定理财基础、资产配置认知的群体为代表。他们对自身的资产配置有一定的规划，既投资高风险资产，也会投资稳健型资产。
如此看来，应对方式也就只能从“风险性”和“收益性”两个维度去攻克。
投资者应转变投资思路。
追求安稳保本的投资的思路要转变。
全球利率下行的趋势无法改变，将难寻无风险的理财投资方式。
想要保本，就不要追求收益。
目前银行虽然下调了存款利率上限，但还是有正利率。
以不变应万变。
不过我们认为这不是长久之计，毕竟未来让银行帮忙管钱，可能都要“付费了”。
（很多国家都实行负利率了）
以后将不存在一个无风险保本理财的方式。
其次，主动出击，获取一定风险内的收益。
放保险柜、放金库，安全是安全，但跑不过通胀，你还是亏损的。
所以要培养面对“风险”的意识。
在变中求不变。
产品的风险也是分等级的，没了银行理财，还有房产投资、债券型基金、股票型基金等等。
总有一款是你的菜。