靠国家养老不行了，因为人口负数了；
靠企业养老不行了，因为大部分私企根本不搭理；
靠自己养老吧。。。。
人口老龄化，企业年金普及率低的大背景下，个人养老金被逼出来了。
这是一个专为中产设计的制度。下方设计了提取3%的所得税，也就断绝了不交税的底层群体。或者说，国家不坑穷人。上方设计了12000的上限，这样虽然有钱人抵的多，但总额相比收益，约等于无。最终收益好的，就是中产。所以我说这个是给中产设计的制度。
臆想：三个数据并未定死，第一，每年12000的上限，是有可能逐步向上浮动的，这个即便是从通胀的角度也是应该上浮的。第二，提取3%的所得税，有可能根据投资情况和领取方式不同，有更优惠的政策。甚至为了吸纳一部分底层0缴税人员，也应该设计减免额度。第三，对于不满足条件不能支取，有可能会打开养老金贴现，允许不到领取年龄提前打折卖账户套现。
如果仅仅看眼前，那么确实产品不尽如人意，虽然投但是也未必有很好的结果，但如果基于以上三个臆想，政府鼓励个人养老，用政策甩包袱，能参加的都应该参加，毕竟每年额度有限，想多存还不行。后续如果政策变化，额度将是很好的放大器。