编辑 | 杨瑞
来源 | 米筐投资（ID：mikuangtouzi）
本来想杠杆一博撬动财富，未曾想招术失算反成接盘侠。
01
家庭支出
北方的冬天，白日特短，一过六点，天就黑暗下来。
城里街道小巷各门店的广告招牌开始闪亮起来，在来往穿梭人群的映衬下，有着强烈的市井生活味道，散发着人间烟火的温暖。
在烟雾缭绕的朦胧氤氲氛围里，有一家小饭店，沿窗坐着两个中年男人，时不时的举起酒杯对饮而下。酒过三巡后，话匣子被彻底打开，其中的一位滔滔不绝用力在倾诉，而另一位则默默无言洗耳在倾听。
倾听的人是我，倾诉的人是老张。
半年时间没见，再见面时老张一脸愁容……成年人的烦恼，95%以上都跟钱有关，老张也不例外。
老张是一家保险公司的销售，准确的说是代理人或经纪人，他跟公司的关系不是雇佣关系而是合作关系，相应的也就没有养老、医疗、工伤等员工福利。
这是不少公司的经营策略，因为不是员工也就没有养老等额外费用支出，自然也没有离职赔偿一说。老张们的收入全靠业绩返佣。
老张近一年来压力山大，主要是家庭三项固定大额支出压得他喘不出去气来。
2008年时，老张以4000多的价格抄底了一套90平的两房住宅，而今房价翻了4倍多近2万块。2016年房价启动暴涨惊醒了老张，也就琢磨着换套大房子，法子也有，就是把自住的这套房抵押贷款筹集首付。
房子能抵押出来120万，减去房子20来万的尾款，可有小百万资金供自己调用，对应的则要支付每月7000多的利息（贷款是每月还息，三年还一次本金），这是第一笔大额支出。
2017年的时候以1.8万的价格购买了一套140平的房子，首付是抵押贷的资金，新房又贷款近180万，这样月供就是1万块，这是第二笔大额支出。
老张做保险五年有余，刚开始没客户只能自己买、家人买，期间又为了升职级冲业绩还时不时的来一单，就这样家庭每年的保费支出十余万、合计每月1万块，这是第三笔大额支出。
这三项大额支出合计就是2.7万，若再加上家庭生活费用、孩子的教育费用、头疼脑热的医疗费用、人情往来费用等，三千块根本打不住，即使按3万算一年就是36万，妥妥的家庭年支出要超40万。
要知道这只是一个普通的二线省会城市，上班族的月收入在五千上下，家庭收入也就在一万左右。
老张的压力来自于杠杆太高，老房子的抵押贷加上新房子的按揭贷，合计月支出就是1.7万……现在虽然懊悔莫及，可当初却事出有因啊。
02
本想一博
老张有一个刚上小学的孩子，岳父母经常过来照看外孙，孩子小时睡一张床还可以，可随着年龄越来越大，睡一间屋越来越不方便，再多一间卧室的必要性日益突出。夫妻俩就一直有把两卧室升级至三卧室、甚至四卧室的想法。
2016年房价开始暴涨，当时的舆论环境/市场氛围让人焦灼不堪、当然也包括老张夫妇。
土拍地王轮番上演、售楼部人满为患、体育场万人开盘、二手房一周一个价、身边的同事亲友都在谈论房子……全民买房、全民炒房的氛围侵蚀着人的心理底线，房价暴涨、万人抢房的新闻充斥网络/自媒体……
若房子这样疯狂的涨下去，那改善住房的希望将非常渺茫，老张夫妇越想越不淡定。
进入2017年，楼市调控逐步发力，可房价仍不稳定，绝大部分老百姓都被涨价吓住了，楼市还不时传出抢房、秒清、茶水费等新闻。
与此同时，调控更加严厉，甚至不少地方出现了限地价、限售价（主要是备案价）的行政措施。在此期间，老张夫妇几乎每个周末都在马不停蹄的跑售楼部看房子。
千挑万选后，老张夫妇终于在老房子所在片区更偏远的地方相中了一个项目，房价一万八左右，就这还是政府指导备案价。
可问题是项目五证不全，也就是说只能签内部认购协议，这反而更适合——给了老张夫妇离婚筹备首房首贷资格和抵押贷款筹集首付的时间窗口，当机立断10万定金定了套140平的大房子，时间已来到了2017的下半年。
其实对老张来说，买房除了有改善居住、投资理财、撬动资产的目的外，还有一点不容忽视——对业务销售的拉动作用。
现在的保险销售近乎陷入了一个类似陷阱的套路，即：通过不停的拉新员工入职来促进保单的销售。也就是我们大家经常看到的保险公司总是不停的招新员工，新员工没有业绩怎么办呢？那就自己买、家人买、亲友买、发小买、前同事买呗，等自己及身边的亲友资源开发完毕又开发不出其他陌生客户时，那只能离职走人。
你以为保险公司（其实是类似老张这样的代理经纪人）在招员工？其实是在找客户。有些人在自己及家人买了不少保险又升职级后，总觉得离职放弃可惜了，所以不得不加大购买力度，甚至不惜借钱贷款买保险。
老张买房就是想树立一个保险赚钱的形象，这样就可以在面试人员时展示自己成功的案例，更容易拉新人入职啊。哦……不，是更容易拉来客户。
居住上能改善生活、资产上能撬动财富、事业上能带来业绩……怎么看这都是一项精明透顶的决定，老张夫妇思虑再三觉得确实值得一博。
人算不如天算，后来的发展超出了他们的想象。
03
高位站岗
因楼市调控中的信贷调控收紧，也因为政府要求信贷要支持实体经济，所以老张的消费抵押贷一拖再拖直至2018年的春季才放款。
而等到新房按揭贷款（新房五证齐全后方可网签，网签后方可按揭贷款，新房的因不符合预售条件、当然也有政府控制房价的目的，预售证一直没下来）审批下来已是深秋了，不巧的是利率也恰逢最高点——在基准利率的基础上上浮30%。
此时楼市的萧条景象逐步扩散开来，二手房掉价、新房滞销、打折促销、首付分期……楼市显示出有价无市的特征，“冻房”（冻结房产交易、锁住成交量）现象愈演愈烈。老张的新房也由1.8万下跌至1.6万……更气人的还送个车位。
不仅没撬动财富，反而财富缩水几十万，跟其他业主一样，老张也怒不可遏，愤而参与了业主维权……当然理由不是降价，而是品质缩水、绿化缩水。
还没交房，哪来的品质不合格、绿化不达标呢？几个带头的业主被治安拘留后，大家也就平静下来、不得不自认倒霉。
不胜酒力的老张此时已脸色泛红，讲述的间隙停顿片刻，端起酒杯猛喝一大口酒，摇摇头、叹息道：“唉，买房房价在山顶、贷款利率在山顶，我估计就是传说中的接盘侠吧。”
买新房之前，老张家的生活还算滋润，月供才1000多块（贷款额少，还是7折利率），虽然保险的压力让人烦恼，但整体过得去。周末带孩子去商场逛街吃饭看电影、孩子的兴趣班几乎都能满足、不时孝敬父母给些零花钱、还有一年两次雷打不动的国内游……而今这一切都成了浮云泡影。
一年多来，老张时常深夜惊醒并失眠至天亮，经济的重压让他负重艰难前行。
听完了老张的诉苦，我也没有好的方法建议，只能口语好言相劝，劝他放宽心、劝他少些压力、劝他想到事物美好的一面——毕竟有了大房子，自己和家人居住就更舒适了啊，不是还多了一处资产么？等入住新房后，老房子可以卖掉啊……再苦再累也就这几年。
也许我的言语过于苍白、也许我解决不了他的任何问题，但我的耐心倾听足以让他吐露心扉、并能把心中的痛楚宣泄出来，这也是释放他压力的一种渠道吧。
站在小酒馆的门口，我们握手道别。我用力的握住他的手狠狠的上下晃动着，希望能给他一些力量，好让他有信心面对仍在继续的、荆棘蹒跚的生活。
目送微醉的老张慢慢消失在这个寒冷的冬夜里，我只能在心里默默的祝他好运。
我们同情买房买在双高点（房价高点和利率高点）的老张，但同样应尊重这种为了追求美好生活而不断自我施压的精神……或许只是他时运不济。其实任何成功，除了个人努力主观因素外，还有运气的协助，这就要求我们对概率得有所了解。
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