正如投教与陪伴已经成为大财富管理的核心竞争力，在小微金融领域，辅助经营能力也将是决定市场格局的重要变量。
作者：董云峰
编辑：叶冬
“如果没有小微企业和个体工商户打通微细血管，那大中企业甚至国企央企都动不起来。”
这是来自今年总理记者会上的一句话。目前我国市场主体已经达到1.5亿户，主要是民营市场主体，其中个体工商户达到1亿户。李克强指出，“可不要小看个体工商户，他们是一头连着众多人的生计，一头连着大众的消费。”
这些小微主体构成了中国经济的底盘。唯有欣欣向荣的小微经济，才能支撑起就业和消费，从而夯实稳增长的根基。换言之，帮小微，就是稳增长。
在疫情冲击以及数字化加速的影响下，小微主体所面临的主要困难，不仅是由来已久的融资难、融资贵的问题，更有错综复杂的经营转型难题，尤其是流量与运营。
由此，给小微金融带来了新的挑战：信贷服务，甚至金融服务本身，已经不足以满足一部分小微的需求了。他们还需要更多支持，尤其是数字化转型方面的支持。
近年来，行业里的一些头部机构已经展开了探索，并初见成效。从蚂蚁集团、美团到360数科，都在将金融服务与数字化赋能结合起来，给予小微更为全面、贴心的支持。
从目前来看，这种信贷支持+辅助经营的综合化服务模式，已经成为小微金融市场的一股重要趋势，也是行业日渐成熟，朝着精细化、差异化发展的体现。
不止于信贷
分散在街头巷尾的各式各样的小店，是中国小微经济的主力军。
据官方统计，截至2019年底，全国注册小店8000多万户，带动就业约2亿人，规模数量大，吸纳就业多，行业分布广泛，服务和业态多元。
2020年7月，商务部等7部门联合印发《关于开展小店经济推进行动的通知》（简称《通知），计划至2025年，培育小店经济试点城市（区）100个，赋能服务企业100家，形成人气旺、“烟火气”浓的小店集聚区1000个。
《通知》要求，以数字化发展为重要主线，鼓励批发市场的小店差异化发展，搭载借力电商平台，创新营销模式和交易方式；鼓励电商平台的小店在线集聚，拓展批发、零售、餐饮、民宿、美发等领域数字化营销活动，打造“小而美”网红品牌，提升“人气”口碑。
《中国服务业小店经济活力报告》亦提出，建议通过数字技术改造小店的服务场景，为众多小店提供消费者流量支持。
以此为背景，互联网平台以及金融科技公司等都在积极帮扶小店，尤其是借助数字化、线上化的力量，帮助越来越多小店找到“出圈”、壮大的新方式。
举例来说，2020年以来，支付宝推出了一系列支持举措，主要集中在推动线下门店数字化升级、提供低成本金融支持、拉动服务性消费等方面，力撑小店借助数字化新武器打赢经济仗；美团也推出了返还佣金、流量扶持、供应链保障、提供优惠利率贷款等举措，用数字化手段助力小店经营。
360数科将重心放在了数字化营销方面，其以快手、抖音、西瓜视频等流量平台为聚集地，面向全国筛选明星用户，并协助小微用户拍摄小店短视频，以行业KOL博主探店形式，为小店引流，享受数字红利。
据了解，这些视频以真实纪录片的质感和风格，从360小微贷产品的实际使用者为主人公出发，以贴近生活的剧情为切入点拍摄，通过优质KOL产出满足传播需求的内容，吸引平台自然流量，带动更多顾客知晓、更多顾客打卡、更多顾客消费，为小微企业带去实质性的销售转化。
小微金融迭代
2021年是360数科以小微为战略引擎的元年。
据财报披露，去年全年，360数科聚焦于小微群体的普惠金融服务需求，依托线上线下融合的业务模式，积极运用科技手段，为小微企业提供信贷额度302亿元，全部为信用贷款，且首贷户占比达到七成。
截至2021年底，360数科累计连接119家金融机构与1.882亿个人用户和小微企业，帮助金融机构为3850万个人用户和小微企业提供授信服务，同比增长24.6%；为2430万个人用户和小微企业提供借款服务，同比增长23.4%。
值得一提的是，360数科持续打磨产品，以额度上探的方式深挖更优质的小微客群，产品放款上限已达100万元。
这背后，自2020年起，360数科在全国范围内组建的线下顾问团队迅速崛起，一年间已成长为千余人的规模。通过线下顾问团队，360数科一方面为不同层级的个体工商户提供更加直接的操作指导及业务咨询，另一方面，也通过主动授信将服务进一步前置，增强对个体工商户的服务力度。
另外，360数科还把“为用户提供其他生产、生活所需”纳入线下顾问团队考核标准，更大程度激励线下团队为用户提供力所能及的帮助。
进入2022年，为进一步提升服务水平和服务效率，360数科陆续整合旗下小微相关融资服务，形成税、票、企业主等经营资质和车、房、寿等个人资质的多维交叉，并以全新APP“360周转灵”面向小微用户提供服务。
据悉，升级后的“周转灵”计划引入更多针对小微用户的企业服务，在原有金融链接服务基础上，增添更多辅助小微企业的经营性工具，为小微企业主赋能。
这意味着，在规模化、定制化的基础上，360数科的小微金融服务已经进阶到信贷支持+辅助经营的新阶段。
无独有偶，此前微众银行也将企业金融品牌升级为“微众企业+”，为小微企业提供从金融到非金融的全链路商业服务生态，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务。
在新金融琅琊榜看来，正如投教与陪伴已经成为大财富管理的核心竞争力，在小微金融领域，辅助经营能力也将是决定市场格局的重要变量。
这或许是这几年下来最重要的变化：在商业价值之外，大公司需要更多将社会价值纳入考量；在短期利益之外，需要将长期价值放在同等重要的位置。
更好的金融，本该如此。