//@汤诗语: 现在大家知道什么是银行的核心能力了吧？零售+风控。风控很重要，但是没有零售带来的低成本，风控也难有作为。很简单理解，如果要2.5%的净息差，A银行的成本是1.6%，B银行是2.6%，那么它们的贷款利率的差距可就大了，这样A的客户质量就要比B好得多；而且贷款利率还不止是1%的差距，因为B比A的坏账要高得多，为了补偿坏账，B必须把贷款利率提得更高，这意味着跟A比，客户质量差得更多。这样一来，A银行可以精挑细选客户，而B银行的业务部门就只能压着风控部门了。长期下去，A和B的差距就越拉越大了！除此之外，由于A银行十几年前就锁定了当年的大学生、小白领们，到现在这些客户赚大钱了（整体上看，不要拿比较惨的个体举例），成了高净值客户、私行客户，而且他们赚钱越来越快，AUM飙升，这又带来了无风险的中间业务收入。其他银行即便要做类似的事情，也得花一代人的时间，而现在盯上这个潜在客群的已经不止银行了......