过年前微信朋友圈不断有人转发一篇文章，叫做《流感下的北京中年》，当时正好我也生着病，躺在床上看完了，和传说中的感慨万千不同，我看了基本无感。
后来我问我的保险经纪，为啥大家都说看了感触很深呢？是不是有什么隐藏很深的寓意我没发觉？对方回答，大家不理解为什么北京大医院还治不好感冒，为什么要花这么多钱治感冒，为什么花这么多钱治感冒还是死了，所以要买保险保障自己。
我说这没什么难理解的啊，不理解是因为科学素养低，需要的是好好学习而不是买保险。然后经纪MM就不理我了。
其实呢，感冒一直都是“不治之症”，因为它是自限性疾病，就是人类还没掌握治愈感冒的原理与方法，只能靠它自己好，所有的感冒药都不是治感冒的，而是缓解因为感冒而产生的那些让你难受的症状，比如发热、头疼、咳嗽之类，所谓“打针吃药一周、不打针不吃药七天”是也。
对了，那些在感冒时让你多喝热水的人可以分两种，一种是敷衍你的，一种是了解感冒到底是怎么回事并且真正关心你的，至于你能不能分得清，那就是另一回事了。
自限性疾病多数时候都能自己好，极少数时候不能好的，一般就要死人了，要不然还叫什么“不治之症”呢？最出名的感冒（流感）杀人案，是一战末期的“西班牙流感”，据说全球有10亿人感染，死亡2000—5000万（没有详细统计都是各种猜）。近的有10年前的H1N1流感，全球死亡18000人，2013年我国的H7N7禽流感，死亡率达到40%。
说到流感死亡率呢，大家会发现我国的统计数据显著低于发达国家，这不科学啊，明明人家人均寿命更高、医疗条件更好，其实这是因为我国在做统计时，把大量死亡病例的死因归入感冒引起的并发症里，比如《北京中年》里面老爷子的死因应该是归入肺部感染之类，而不是感冒，而多数发达国家是把感冒并发症导致的死亡都统计为感冒致死，比例自然就上去了。
所以，感冒不是小事，特别是流行感冒，特别特别是新型病毒引发的流行感冒，死人是很正常的，不要开始不当一回事，出事了又来大惊小怪。我之前写过一篇孩子感冒发烧怎么办的文章，那是针对普通感冒的，对流感不适用，最好的选择是及时就医以及服从医嘱。
顺便说一下，流感分很多种，流感疫苗只能预防其中一小部分，不是打了疫苗就刀枪不入的，流感爆发期里最好的预防措施不是喝板蓝根喝醋，而是少去人多的地方。
有人看了《北京中年》就去买保险，可大概没有哪种保险是为文中所描述的场景设计的，即便有，恐怕保费也会是一般人无法承受的天价——这可不是一锤子买卖而是要每年交钱的。这就说到今天的正题了：你买保险到底是为什么？
保险公司要盖大楼，要请姚明做广告，要收购万科要入主格力，要养几百万经纪MM这样的从业人员，还要给马明哲发一亿年薪，钱从哪儿来？当然是从你的我的保费里面来。类似于赌球，世界主流博彩公司收到100块赌金，会拿走10到20块作为运营费用和利润（中国彩票要拿走40到50块），剩下的才会发给中奖的客户，所有赌球的人作为一个整体自然是永远亏损的。这就是所谓数学期望为负：只要你买，不管结果如何，你都已经亏了。
所以没有人能从保险上赚钱，也不应该想着从保险上赚钱，如果你理解并接受了这个逻辑，就能想明白所有打着“投资”或者“分红”旗号的保险产品有多可笑。对绝大部分人来说，所谓“万能险”，和水煮驴皮（阿胶）或者福利彩票一样，就是一种智商税。
买保险是注定亏损的，但你认可并接受这种亏损，并希望用它对冲未来潜在的风险。每个人面对的人生道路都不同，风险种类和等级也不同，需要的保险自然就不一样，在你想要买保险之前，好好问问自己，你到底要买什么？你到底需要什么？
经纪MM跟我说，她一个年收入8万多的客户，买了1万多保险。她本意大概是想跟我强调，看看人家这忧患意识，你可学着点吧，结果我没领会精神，回了一句你这是推人下火坑嘛。
为什么这么说呢？因为收入不高的人是不应该买保险的。至于收入到多少才合适买保险，我没看到有关数据，认同度比较高的说法是“中产阶级最需要保险”，而我最讨厌只定性不定量的结论，自己拍下脑袋给个数据供大家参考吧：如果你的家庭人均收入达到居住城市（城镇）人均可支配收入2倍，就可以考虑买商业保险了。
比如一个广州的三口之家，满足这个条件就要年收入30万元以上，没达到的，努力挣钱先，少看《北京中年》这种东西，不小心看到了也少乱发感慨，人家死了活了跟你没什么关系。
有人可能会问，那我没钱得了病就该等死吗？我的看法是，社保范围内能治好的，算你运气好，社保范围外咬咬牙花点对你来说的大钱能治好的，运气也不差，钱花差不多了还没治好的，回家待着吃点好的，身体允许的话去想去的地方看看，然后听天由命，哪天睡醒之后病突然就好了也有可能啊。
今天写的有点长，但也只说了一半，明年继续说说穷人为啥不用买保险，以及中产的你该买什么保险。