如果说人的一生是一场旅行，那么每个人都是在不确定性中前行。
每个人终其一生，会发现自己其实经历过很多事情，见过很多人，得到过、错失过很多机会，也会有很多的错误和失败存在。如果说CEO是企业股东聘请来管理公司的最高执行人，那么每个人都是自己个人、家庭、人生的董事长。
你去选择打工，无论是初级工种、中级管理、高层决策，大多数的收入来源还是以报酬性收入为主，取决于你从事的领域、工种、职级、工作的难度，行业的景气度，这样大致就能确定你在一段时间内的收入。
资本性收入，不管你是选择创业，自己去经营企业，还是把自己的收入（不管是工资、赠与、遗产、租金、分红等）去做再次的资产保值和增值，基本都是不确定的。
资产配置的底层，无非是把所谓的不确定性，通过你个人的顶层选择，变为相对的确定性。
1 要花的钱（短期消费）10%
消费是人生的真正刚需，无论是生老病死还是衣食住行，无一不能离开消费。很多时候10%的钱并不适合现在社会的很多人，刚入职场的收入不高、临近或者已经退休的收入减少，这个百分比给的是正值壮年、年富力强，能赚会花的人士。
消费的底层是生存的必需，该吃该喝该读书该乘车该穿衣服都省不了，不同的只是吃什么、喝什么、读什么、乘什么、穿什么、在哪里，不同的感受带来不同的标价，每个人的收入又制约了他的消费。
2 保命的钱（意外保障）20%
如果说有什么产品能真正一定意义上地对抗不确定性，可能也只有这个在国内市场长期被污名化的行业——保险了。股神巴菲特为什么选择保险行业作为底层的主业，一来可以帮他提供现金流，二来保险和投资是天生一对相辅相成。
要赚钱，别想保险；要保障、要资产支配、要功能性，保险一定是首选。活的时候可以选择年金，期限长、复利计算1～10年比不过银行存款，10年之后却稳稳跑赢，旱涝保收，你说能不能跑赢通货膨胀？
3 生钱的钱（重在收益）30%，升值的钱（保值增值）40%
从100年的大数据来看，最值得投资，涨的最好的长期投资品，也是大家能选择的就是股票，选对了公司，拿到了好的价格，拿得住时间，投资收益率可以有十倍、百倍甚至万倍。不过真实情况是大多数投资者，我们只能姑且这样称他们，连正收益都做不到，亏损的比比皆是。
第二位的选择就是房产，特别是中国近20年来，房地产波澜壮阔的大牛市，催生了一批又一批百万千万亿万的富人/“负人”傻傻分不清，海外各个国家也曾经经历过这个时间段，不过有没有“但是”，有没有“然后”？各个国家的楼市崩溃历历在目，贷款、负债买房在高位的，很多人一辈子都无法翻身。当然你可以说你有N套房出租，初一到十五天天收钱，这没什么，你能在低位买入，你能租出去，你盘的清楚你的现金流，就是你的本事，至于什么房产税、遗产税，估计你也早有考虑和准备了。
第三位的就是基金，自己觉得投资没时间不专业，选择专业的投资人来管理资金，给予一定的管理费和业绩分成，这批朋友首先明白了专业和业余的区别，这很好。不过，按照欧美等发达国家超过50年的数据表明，10年期跑赢指数的基金经理只在15%以下，20年期跑赢指数的只在8%以下，30年期的只有2%，如果你确定你选的大将军能战胜市场30年，那么你也是无比英明睿智的元首了。当然市面上到处无脑推荐的定投指数赢天下，要么是他们脑子欠费，要么是收割粉丝韭菜，也不看看长期数据，每个国家30年以上的指数涨幅，不是每个国家都是美帝国，有那么高的公司淘汰率，才能保证指数长期向上。
第四位的信托，以前有个好时光，信托年化10%～15%，运气好点还能超过，很多人以为好日子一直会持续，不过聚散终有时，一曲终了，曲终人未散，天天盼着好日子再来的朋友们，也许再也等不来了。
毕竟支持高收益和稳定性的底层资产其实是房地产，当你明白这些年信托究竟为什么那么赚钱又那么稳定的时候，很多人赚到了走了，更多人赚到了没走，还有人没赚到还亏了。不过你耐心选细细选，未来还会有机会，关键你要会选。当然命好就不需要选。
第五位的债券，如果觉得股票类基金的风险过大，那么很多人会选择债券，年化多高呢？10%左右就已经达到天花板了，下行据说也是可控，不过前两三个月不知道大家有没有关注债券市场，一批债券基金跌幅在70%左右，你说你没见过？你的销售告诉你：他（她）也没见过。不过金融市场专门就治没见过。
第六位的银行理财，大家都知道了，收益率年年败退，而且不能保证本息了，未来银行如果不幸破产倒闭，法律上只能赔偿50万现金，而且按照债务赔付的先后顺序，赔偿到个人投资者，不知道要等多久。
至于其他的P2P、加密货币、期货和外汇等等，你想干到多少收益率就有什么样的产品存在，只是你能不能拿走那份收益，还是带着亏损离开，这就取决于你的心性、定力、决策和行为了。
其实这许多年，很多金融的政策是为了保护投资者而设置的，只不过很多制度混用变得不伦不类，可惜的是很多人不爱学也没途径学，另外，资本市场从来不缺少骗子。慢慢凭运气赚来的钱，凭本事又亏了出去。不过国内资本市场的运行规律接轨海外已经是必然趋势，看看香港、新加坡、英国、德国、美国，他们的今天就是我们的明天，资产配置，不仅是每个人自己的事情，更是一个家庭、一个家族的事情，运筹帷幄才能决胜千里。（李纲）