果子/文
本文首发于公众号：T博士教你买保险
与延迟退休相关的新闻隔段时间就会出现，每次都会引起大家的热烈讨论。
前段时间又有专家出来说了，“60岁退休确实稍微遗憾了一点，早了一点”，此话一出便引起了众多网友的强烈反应，其实很多人并不愿延迟退休，而是想早点退休，为什么呢？
一个原因是担心年纪大了，还没退休就“找不到能养家糊口的工作了”。毕竟“那么多企业相当设法裁掉40岁以上的员工”的例子，咱们见得太多了。
而且40+中年人找工作确实很不容易。之前看到一位网友在小红书上说，她父亲49岁了，曾是山东一家建筑公司的项目经理，工作稳定。从小到大，家里人从没为钱发过愁。可近年来建筑行业不景气，父亲所在的公司倒闭了。由于父亲替公司垫付的一大笔工程费用收不回尾款，父亲失业后不敢懈怠，马不停蹄地找了大半年工作都没找到合适的。
另一个原因是，有许多工作比较辛苦，比如医生、护士、出租车司机等，工作时间长、压力大，许多人都盼着早点退休，不愿再多干几年。
尽管大家都想着早点拿到退休金颐养天年，但现实情况是，随着出生率下降叠加老龄化加剧，社保养老金压力越来越大的情况下，将来大概率会实行延迟退休，只是时间问题。
我们可以看到，2023年的出生人口只有902万，比2022年降了万，国研中心报告预测未来每 10年出生人口下个百万台阶，而另一边我国老年人口越来越庞大，据预测，2035年中国老年人口数量将突破3亿人，2050年中国65岁及以上老年人口将达3.8亿，老年人抚养比达到50%，这意味着每2个年轻人就需要赡养1个老年人，养老形势非常严峻。
不过话说回来，影响我们什么时候退休的关键并不是政策，而是自己是否准备好了充分的养老钱。正如微博上一位已经退休的大姐所说：“延迟退休就是延迟了国家养老金的领取，个人要为自己负责，提前储蓄好养老钱，就可以提前退休。”
如果没有提前做好养老规划，即便到了退休年龄，拿到的退休金不够用的话也有可能继续工作。
小红书上有位大姐，还是国企职工，退休金比在职时候的工资下降了三分之二，落差太大了，因此她退休后选择了继续努力赚钱。
退休前后收入落差大是普遍现象，现在我们社保退休金的替代率在40%左右，比国际劳工组织建议的最低标准55%还要低，更不用说以后社保养老金压力越来越大，社保退休金替代率还将继续下行，我们将来大部分人拿到的退休金都会不够用。
其实养老的形势很多人都看得很清楚，这也是我们很多客户用保险做养老规划的原因。不管将来延迟到多少岁退休，我们现在提前做好财务规划，一样可以在50岁、60岁就能领到养老钱，过上退休生活，这笔钱和社保退休金一样，只要活着就能领，领一辈子。我说的就是养老年金。
我们在产品库里挑选了一圈，找到了一款市场上比较罕见的产品，不分男女，最早都可以选择50岁开始领取养老年金。
这是一款分红型的养老年金，领取的养老年金会逐年递增。例如38岁女性，年交约40万，交3年，50岁后开始领取，第一年预期领取约7万，之后每年递增，越领越多。
70岁时，预期领取约9.3万，此时累计预期领取162万；90岁时，预期领取约13万，此时累计预期领取386万。
