顾影/文
本文首发于公众号：T博士教你买保险
2022年我国总人口减少了85万人，中国已经正式进入人口负增长时代。到了2023年，人口负增长速度进一步加快，全年总人口减少208万。
说实话，这并不令人惊讶。我国人口增长速度已经持续多年走低。2019年净增人口跌破500万，2020年增加204万，2021年净增48万。2022年开始出现负增长只是预料之中的无奈。
前些年的三孩政策、学区房整治、限制高房价、教育“双减”，这些“为提升生育意愿而祭出的大杀招”都没能够力挽狂澜。
逆转出生率已经成为世界性难题，联合国人口司公布的2018年200多个国家和地区的数据中，约一半国家和地区都面临着低生育率和低出生率带来的挑战。
很多国家都出台了各种政策刺激生育欲望，但几乎都收效甚微。
人口负增长趋势会延续吗？国家统计局局长此前表示，这个趋势应该是成立的。
需要关注的是，人口负增长，不仅会拖累经济增长，对我们的养老也有非常大的影响：
1.领退休金的时间可能会比预期更晚。
2.退休金的数额可能会比想象中更少。
我国采用的是现收现付的养老金制度，简单来说就是，我们现在交的社保为上一代人支付退休金，将来靠下一代人交的社保支付我们的退休金。
随着缴纳社保的劳动力越来越少，而领取退休金的老年人口越来越多，国家养老金系统将面临极大的兑付压力。
延迟退休已经不可避免。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文称：如果不延迟退休，社保养老金将在2028年首次出现赤字，此后用基金余额来填补赤字，基金余额减少到0的时间将是2035年。
但即便实施了延迟退休，第一个时间点也只是从2028年推迟到2034年，第二个时点不过从2035年推迟到2042年而已。
如果人口出生率没有大逆转，人口结构没有巨大的调整，社保养老金系统面临的问题只是被延后，并没有彻底得到解决。
这意味着，将来退休年龄还有进一步延迟的可能。
在全球范围内，不乏这样的例子。
比如日本，1998年将法定退休年龄从55岁提高到了60岁，2013年时又再度提高到了65岁。2021年4月开始实施的一项法律修订案，已经呼吁企业允许员工工作到70岁。
再比如英国，2010年前的法定退休年龄是男性65岁、女性60岁。2010年至2018年，女性年龄上调为65岁，与男性持平；2020年男性和女性年龄均增至66岁；2026至2028年期间，还要提高到67岁。
从目前的人口形势来看，我们什么时候退休，也是未知数。
除此之外，退休金的替代率也大概率会进一步下降。
2000年以前，我国的社保养老金替代率曾高于70%，此后一路走低。根据人社部的数据推算，2021年的城镇职工养老金平均替代率只有40.2%，创历史新低。也就是说，如果退休前的工资是1万元，退休后的收入约为4000元。
目前的替代率水平，已经远远低于国际警戒线55%。根据国际劳工组织的建议，如果养老金替代率低于55%，退休后的生活水平将大幅下降。
随着人口结构进一步改变，社保养老金兑付压力进一步增加，替代率还可能继续下滑。
对面这样的形势，国家除了通过延迟退休等方式缓解社保养老金的压力，也在号召大家自己准备一部分养老金。
2017年时，国务院办公厅就已印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，推动商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
2021年上半年，发展商业养老年金在内的第三支柱养老保险，更是被写入了“十四五规划”之中，重要性和紧迫性不言而喻。
对个人来说，商业养老年金也是我们能找到的最合适的养老工具。它是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，只要活着，就有持续不断的现金流。
什么时候领取，每年领多少，都写在合同里板上钉钉。不管将来退休年龄延迟到什么时候，不管未来市场怎样波动，都不影响养老年金的领取时间和金额。
以下面这款产品为例，40岁男性年交20万，交5年，从60岁开始每年领取近10万（月领约8400元），领一辈子。
到80岁时，累计领取的养老年金约208万；如果此时退保，可以一次性再领取约59万；如果不退保，可以继续领，领一辈子。
领到90岁时，累计已领取318万。如果此时退保，还能再拿回约28万，如果不退保，继续领养老金。
