田欣/文
本文首发于公众号：T博士教你买保险
永远不要考验人性，更不要高估子女照顾老人的能力和耐心。
对大多数家庭来说，赡养老人的问题就如同一座大山，压在每位儿女身上。子女担心责任太重无法承受，老人担心压力太大连累后代，真正能够做到十全十美的家庭少之又少。
公号奴隶社会此前发文《永远不要高估了我们照顾老人的能力和耐心》。文章作者已过七十古稀，原本秉持着“百善孝为先”的信念，坚信自己能在照顾父母这件事上善始善终，等到身体力行的时候，才发现事与愿违。
作者首先是照顾的是90岁中度脑梗的婆婆，在婆婆完全失去自理能力的情况下，有三个儿女加保姆轮流伺候。然而，仅仅照顾了半年，不仅儿女已经精疲力尽，保姆也换了三个。最终，儿女三人还是商量着把婆婆送到了养老院。
后来，作者需要和弟弟一同照顾年迈的父亲。从一大早伺候父亲起床，到晚上洗完澡离开，已经是晚上九点多了，睡觉时间才由护工看护。作者和弟弟连续十几天在医院轮流伺候，弟弟的身体招架不住，还因为照顾父亲过分投入，得了严重的焦虑症，不得不去精神病院看医生。
这篇文章的评论区，直接道出了扎心的真相：
照顾老人就是一命换一命。他养我小，我“赔”他老，都是偿还养育的债。
照顾失能老人对儿女来说无论体能、心力都是挑战与考验。
古语有云，久病床前无孝子，有时候不是子女真的不孝，更多的还是心有余而力不足。到了赡养父母的阶段，其实很多人自己也步入中年，无论是体能还是精神力量，很难和二三十岁的时候相比，照顾老人是个劳神费力的活儿，也是对子女身心的双重考验。
此前有位养老行业的专业人士指出，“孩子都是好孩子，但是咱不能挑战人性——让孩子照顾一两个月问题不大，但要是照顾卧床老人10年、20年，很难。”
像上述那篇文章里头所描述的，都还是各方面条件尚好的家庭，经济富裕，请得起护工，还有好几个兄弟姐妹帮忙照顾。不敢想象若是独生子女的家庭，要如何兼顾过来？
在赡养老人方面，独生子女一方面是在经济层面无人分担，最极端的情况下，一个人可能要赡养四个老人。另一方面是在家里有老人生病的时候，没有兄弟姐妹给搭把手。
眼下社会养老负担日渐严峻，未来延迟退休的可能性很大。有数据显示，2025年，我们将有60岁以上老年人口将突破3亿。当我们60岁的时候，我们的父母大概在90岁上下。
试想一下，如果我们到60岁还没退休，父母生病的时候，我们还在上班，一边是请不了假的工作，一边是需要你亲力亲为的家人，两边都需要你的肉身，双方之间的极限撕扯，真的可能把人撕成碎片。
每个人都会老去，也要面临双亲养老问题，只有早做打算，当暴风雨突然砸下来时，你我都能多一份从容。
而养老的考验，无非是两个方面。一个是“钱”的问题，二是“谁来照顾”的问题。
现在大多数人是不愿意麻烦子女的，也害怕自己老后成为子女的负担。但不妨想想，如果我们有一笔足够的退休金，不仅能保证老后有稳定的现金流。万一生大病，还可以把钱给到家人，让家人“带薪”照顾自己，或是请个保姆或者护工帮忙分担，给孩子搭把手。
都说养儿防老，子女除了提供细致的护理，更重要的是可以提供信息、做判断和决策。当我们老后躺在病床上，除了子女之外，很难找到第二个信任的人去帮我们做医疗上的决策。如果手里能有一份高额的退休金，就可以大大消除两方的担忧，老人不用觉得自己就是负担，子女陪护家人之外还有余力处理生活琐事。
这也是最近社交平台上兴起的一种新型养老模式，家里两位老人有退休金的情况下，生病的时候，可以把退休金给到工资比较低的儿女/家人，让他们帮忙照顾。在这样一种模式下，两代人都可以是受益者。
而实现这个模式的大前提就是——养老金得够，如果光靠社保不够的情况，可以通过养老年金做补充。眼下越来越多人通过配置养老年金，增加老后现金流。
养老年金是市面上除了社保之外，唯一能为我们提供终身现金流的工具。
以下面这份保单为例，45岁女性，年交50万，交3年，从60岁后每年领约13.6万（月领1.15万有多），活多久，领多久。
到72岁时，累计领取的养老年金约176万。如果此时想退保，还能一次性领回约114万的钱。如果不退保，还能继续领，活多久，领多久。
到80岁时，累计领取的养老年金约285万。
到90岁时，累计领取的养老年金约421万。
