果子/文
本文首发于公众号：T博士教你买保险
在社交平台上看到一位妈妈，把孩子的部分保险给退保了。退保的原因很扎心，虽然能理解她的难处，但同时也感觉很可惜。
这位妈妈很疼爱孩子，给孩子配置了各种保险，包括医疗险、重疾险及教育金。虽然夫妻俩为孩子考虑得很周到，但是大人自己的保障却是“裸奔”的——因为觉得自己和丈夫还年轻，身体健康，在社保之外没有配置商业保险。
但谁也没料到，才三十多岁的丈夫会突然倒下离母子俩而去。家庭顶梁柱这一倒下，母子俩的生活也陷入了困境。每个月的房贷、生活费、孩子的学杂费，靠太太一个人可以勉强支撑，但孩子保险部分的费用，却是实在难以负担了。
一边是眼前的生计，一边是孩子将来的保障，权衡之下，这位女士还是决定把孩子的一部分保险给退保了。
退掉孩子的保险，当妈妈的自然很难受。本来是希望给孩子最好、最充分的保障，但是随着丈夫这一走，孩子的保障也都没了。
其实很多父母都是这样的，总是优先孩子考虑孩子的需求，却忽视了自己的保障。
我们十分理解父母的爱子之心，但建议父母先给自己配好保障，再给孩子配置，自己有保障，孩子就有保障。尤其是家庭顶梁柱，作为家里挣钱的主力，基础保障应该优先配置好，抵御各种潜在风险。
那么，家庭顶梁柱都有哪些潜在风险？应该如何配置保险来转移风险呢？
意外风险——意外险
不管是在家还是出门在外，我们都有可能遇到各种各样的意外风险，比如猫抓狗咬、运动扭伤、交通事故等等，很有必要备上一份综合意外险。发生意外事件受到意外伤害时，它可以报销因此产生的医疗费用；如果不幸导致人去世/伤残了，它可以一次性赔付一笔钱。
家里的主要劳动力和经济支柱，意外险的保额不能配置太低，建议买100万以上。交一年保一年的意外险保费很便宜，杠杆高，两三百块就能买到100万以上的保额。
这里提醒一下，在产品到期前大家记得续上，或是选择性价比更好的产品，避免断保之后出了意外不能理赔。
疾病风险——医疗险
随着年纪增加，身体健康出现异常情况是很常见的，而且需要警惕的是，很多疾病不仅发病率越来越高了，同时还呈现出年轻化的趋势。
当我们生大病时，医保可以帮助我们报销一部分，但是报销的额度、范围是有限的，无法解决大额医疗费用问题，所以有必要在医保之外补充商业医疗保险，减小我们的经济负担。
医疗险可以分为百万医疗险和中高端医疗险。虽然说百万医疗险保费便宜、保障额度比较高，但是在预算充足的情况下，我建议大家选择中高端医疗险。
中高端医疗险的保障额度可达千万，但它解决的不仅是有钱看病的问题，更重要的是协调医疗资源的问题，它能让客户获得最优质的医疗服务和最优先的治疗。
大病后的经济损失风险—重疾险
曾有精算师根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》和《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，对“人这一生中罹患重疾的概率”做了计算。通过计算他得出结论：
“对于一位30岁的男性/女性：
如果能够活到80岁，那么罹患重疾的累计概率是54.0%/43.1%；
如果能够活到90岁，则罹患重疾的累计概率是70.3%/61.7%；
如果能够活到100岁，则罹患重疾的累计概率是74.4%/68.8%。”
由此可见，得重疾并不是小概率事件。
得了大病以后，除了需要支付医疗费（这部分可以用医疗险报销），在3-5年的治疗及恢复期间，一方面没有工作收入，另一方面，期间还要维持家庭吃穿用度各项开销，可能会挪用家里小孩的育儿费、老人的养老钱。
为了避免带来这样的经济损失，我们可以配置重疾险来转移风险。符合条件的话，保险公司给我们一次性给付保险金，不管是吃的用的这笔钱都可以自由支配，不给家庭带来经济负担。
重疾险的保额尽量要买充足，建议是要达到3-5年的家庭收入水平。而且，随着我们工作收入、患病风险等因素的变化，保额也要进行调整。建议大家检视一下自己和家人的重疾险，看保额是否与自己现在的家庭收入相匹配，如果不够，建议及时补充。
身故风险——定期寿险
前文中一家之主突然身故的例子，在我们身边其实并不鲜见，为了防范这样的风险，也为了给家人未来一份保障，我们可以用定期寿险来转移身故风险。被保险人身故后，保险公司会将身故金给到被保险人的家人。
我们有不少客户，随着身上家庭责任的加重，比如贷款买房了、生二胎了，不断在给自己加保定期寿险。
定期寿险要买多少保额呢？保额是我们对家人的经济责任，包含这样几方面：
1. 家庭债务，例如房贷、车贷等
2. 孩子的抚养费，至孩子经济独立（通常到本科毕业）
3. 老人赡养费
4. 家庭未来10年基本的生活费
大家可以根据自己的情况来确定要买多少保额。
定期寿险也是杠杆很高的一个险种，比如30岁男性，每年只需要2000多元保费，就能撬动200万的保额。
以上四个险种是家庭顶梁柱必备的基础保障，大家可以为自己和家人检视一下配置的保单，是否缺了哪项保障、或者哪项保障的保额不足，及时补充上。