不管你收入有多高呢，千万不要轻易去买保险
因为90%的保险呢，都没有什么用
而且你一冲动呢，很容易买错，一份保单呢，需要交费二三十年
如果你买错了呢，每年要多交一倍的钱，几十年下来呢，至少要多交十几万的保费
而且保险产品虽然有很多呢，但是真正有用保险
只有这四种，保险里的F4
分别是百万医疗险，重疾险，意外险和定期寿险，
科普一下这四种险种的基础知识
第一，是大病粉碎机百万医疗险
不管是大病小病还是意外住院呢，只要医药费达到了免赔额呢，在合同范围里的花费，都可以报销
你有社保的话，可以百分百比例报销
你的年纪只要没有超过80岁，能够过健康告知，就都可以买。
百万医疗险的一个特点，就是管的宽，保障范围很宽泛，社保报销不了的药品啊，比如说自费药，进口药和靶向药，它都可以报销
比如说癌症里的放射疗法，免疫疗法，质子重离子疗法等等，保险公司也可以报销
所以说他是大病粉碎机，并不夸张
他保费很便宜，保额还特别高，比如说30岁的老王，去买份百万医疗险，一年保费只要300左右，就可以有300万的保额
癌症或者其他重疾的保额还可以翻倍，可以报销600万的医药费
一年几百块，就可以报销几百万的医药费，普通人也可以轻松看得起大病，不用担心没有钱治病，更不用去消耗人情，放下尊严去众筹，
这种就是以小博大或小钱办大事，如果大家身体健康，建议每个人都要有，早早的给自己和家里人去配置上了。
第二，重疾险
大病，除了百万医疗险这个粉碎机，还有一个土豪朋友，那就是重疾险
重疾险，顾名思义就是保大病的产品
如果得了合同里约定大病，达到理赔条件，保险公司很土豪，一次性给你赔钱，一般是买多少保额就可以赔付多少钱
这笔钱是直接给你的，怎么花可以自己决定，你可以拿去治病，可以拿去补贴家用，也可以拿出去浪，反正一场大病，银行卡里突然多了个几十万，自己看着办。
重疾险比较偏向喜欢最纯粹就纯保障类的消费型的重疾险
因为价格很低，普通人几千块钱就可以买到几十万保额
比如说老王30岁，买个50万保额，保终身一年保费也就四五千，但如果捆绑上身故责任呢，会贵30%-50%的保费，而且重疾和身故呢，只能二赔一，所以说性价比不是很高
在分红和返还的重疾险，本质上是画大饼，并不能保证百分百比例去给你返钱
而且保费会贵两倍多，所以说很占预算，不推荐。
至于分红和返钱保险就是买保险几十年后能领钱
看到这里呢，有人会问啊，大便粉碎几百万医疗险和土豪重疾险呢，都是转移疾病风险的，我只买一个不就可以了
答案是当然不行
两个呢，都需要有，百万疗险呢，是报销的，你看病花多少钱呢，就可以报销多少，一般是自己先把钱垫付上呢，再拿着发票去找保险公司报销
重疾险，是给付险，也就是买多少呢赔多少，只要是符合理赔条件，比如说得了恶性肿瘤，买50万的保额呢，就赔50万，他买了100万的保额，就给他赔100万，和你看病花了多少钱没有关系
而且他比较痛快，是一次性打钱，除了解决大病的治疗费，他可以弥补生病期间没有办法工作带来的收入损失。
很多人不知道，得了大病，治疗费只是开始，患病就没有办法工作，也就意味着收入中断了
大病出愈之后，并不意味着能够生龙活虎走出医院，重返岗位，发光发热
大病后身体会变差，还有一段时间的康复期，这期间的护理费、营养费都是不小的数目
保完医疗险，只能报销治病时的医药费，出院后的花费，还需要重疾险来解决。
所以说大病粉碎机百万医疗险和土豪重疾险，一个是短期搭配，一个长期的保障，混合双打。
看病没有负担，一个也不能少。
第三个是贴心小棉袄，意外险
注意了，这是我们最有机会去占保险公司便宜的一类保险
因为价格很低，杠杆高，很多都是赔本赚吆喝
孩子的意外险，每年只需要几十块钱，成人呢，50万保额的综合意外险，一年只要150块钱。
说他贴心，是因为他能够对你无微不至的关怀和呵护，小到猫抓狗咬，割伤、烫伤、磕伤、碰伤、骨折、摔伤，大到高空之物，交通事故，台风、地震、雷击、山洪呢，都可以赔
而且商业保险，是全国都可以理赔的，不管意外发生的时候，是近在眼前，还是你远在天边，他都可以赔偿，所以说很实用呢
他不需要健康告知，身体有问题的朋友，也可以买，建议不仅自己要有，家里的孩子和老人呢，也一定要有。
在这里解释一下，什么叫做意外，
需要满足四点，就是突发的，外来的，非本意的，非疾病的，选择意外险
建议至少要有三个保障，
第一个是意外身故，比如说张三和张东升呢，一起去爬山，不幸意外挂掉了，保险公司呢会直接赔付一笔钱
如果他买了50万保额呢，保险公司会一次性赔付给他的家里人50万，而且意外身故保额，可以叠加赔付，比如说张三，之前买了三份50万保额的综合意外险，意外身故，三份意外险啊，都可以赔，一共赔付150万。
第二，是意外伤残，比说杨过被郭芙砍断了手臂，就属于伤残
按照严重程度分为十个等级，一级呢，最严重，一般呢，赔付100%的保额，能够赔付的钱呢，依次减少，实际的伤残，一般赔付10%的保额。
第三，是意外医疗，意外医疗和百万医疗险一样，都是报销赔付，比如说张三摔伤烫伤骨折去医院治疗呢，治疗费都是可以报销的，但是意外医疗，不能够叠加报销，比如还说他买了三份意外险，但只要有意外险给他，完全报完了之后，剩余的意外险就不能去赔付了。
第四，是死了都要爱的定期寿险
寿险并不是每个人都要有的，如果你是家里的经济支柱，这个一定要有，建议选择定期寿险，就是保障期限是固定的，比如说保障到60岁70岁这种的，因为保费足够低，保障更高，
他不是买给自己的，而是留给家里人的，万一顶梁柱人不在了呢，保险公司可以赔付家人一笔钱
比如说张三，买了50万保额的定金寿险，后面，因为连续加班熬夜不幸身故了，他的家人可以从保险公司拿到50万的赔偿金，人不在了，养家责任还在，作为顶梁柱的张三倒下了，车贷房贷要还，孩子要上学，父呢要养老，有了50万的赔偿，一家人的生活还可以继续运转下去
所以说定期寿险，也叫做死了都要爱，就是能够让顶梁柱的责任延续下去，孩子不会跟了隔壁老王的姓，寿险的保费很低，30岁买50万保额，一年保费只要500多
至于寿险买多少保额比较合适？我建议覆盖车贷房贷这些负债，孩子的学业费，父母的赡养费及未来三到五年的家庭日常生活开支
比如说张三的房贷，还有100万没有结清，孩子的学费，预计需要40万，父母养老，需要花费50万，他年收入是20万，家里只靠他赚钱的话，建议给他自己去买个300万的保额。
关于寿险，有两点啊，要注意
第一，是不要给老人和孩子去买寿险，因为孩子呢，没有养家责任，不需要有寿险，而且很多终身寿险呢，对于未成年人身故不会赔付，所以说没有必要买，老人，是年纪大了，身故风险高，寿险保费很贵，很容易出现保费加起来超过保额的情况，没有保障杠杆，买了就没有意义，而且一般父母年纪大了，已经没有养家责任，所以说不需要去买个寿险。
第二，是普通人建议选择定期寿险，不要选终身寿险，定期寿险，是消费型的产品，保费低，保额高，50万的保额，一年保费只要几百块
终身寿险，是储蓄型的产品，保费高，它的保费，往往比定期寿险贵出十倍以上，它更大的意义，是做债务隔离。
最后，保险是一项风险转移，对于普通人来说，承受风险能力本来就弱，所以说更需要尽可能少花钱去买到更高的保额，撬动更高的杠杆，也就是买到性价比更高的产品，才有险种自由，保额自由，而且选对了保险，保费并不贵，一年1000多，可以给孩子配齐保险，有370万的保障，也就是300万保额的百万医疗险，50万保额的重疾险和20万保额的意外险
父母的保险方案，选对了也只要2000多，就有300多万的保障如果自己作为顶梁柱，预算不多，年轻的时候，三四千也可以给自己配齐这四种保障。