目 录
1、意外发生意外险拒赔，保险骗人吗？
2、8款意外险，看产品差异
3、意外险理赔的相关事宜 案例“哪吒遇险”
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一、意外拒赔，引发抱怨保险都是骗人的
洗车店的老板，讲述事件的原委
农闲时，亲戚帮邻居外墙贴瓷砖，从不到2米的支架上跌落，抢救无效死亡
之后到某保险公司申请理赔，结果拒赔
拒赔理由：客户病史高血压3级；头颅CT显示，颅内出血未见外伤性的颅脑损伤迹象；
因此，得出结论该死亡系高血压脑溢血导致，非意外事故（疾病导致）。
洗车店老板及其亲朋觉得不能理解，明明就是意外，不摔倒怎么会脑溢血
他们的结论：”保险都是骗人的，卖的时候这也保，那也保，赔的时候，这也不赔，那也不赔“”
其实类似的事件不是个案，保险公司的拒赔虽合理，合规，合法，但客户未必可以理解。
比如常见的猝死，中暑等，普通人理解为意外，也很正常，突发的，非本意的，但事实上它们属于疾病的范畴
保险都是对不确定风险的承保，成绩每次考90分以上，有没有不考90就赔付的保险呢？没有，因为这是主观可以控的.，中暑是人为可控的。
任何金融产品的兑付，都是有条件的，只是大家对于保险给予了过高的期望，因为它的名字充满诱惑“保险”，于是普通人一厢情愿的把自己的所想，理解为保险公司的应该所为
二、8款意外险，看产品差异
（1）意外险购买，要看保险公司愿意承保的职业
（2）有些公司，对高额意外险有收入要求
（3）意外险通常有以下组成
意外身故：180天内的意外死亡为给付条件
意外伤残：1-10级等比例赔付
意外医疗：180天的门诊，住院实际费用报销
注意；免赔额和社保内外报销
（4）常见可附加项目
航空意外身故、残疾与主险可累加赔付
公共交通或自驾，与主险可累加赔付
猝死，属于疾病，一般有死亡时间限制，比如限制6小时的死亡，超过则不予理赔
公共场所第三者责任
（5）就医要求
二级及以及以上公立医院，急诊一般不受限制
三、意外相关事宜
1、意外常见理赔材料
2、案例 哪吒遇险
A/ 哪吒雪山采雪莲，不小心滑落山间 摔伤，等待救援，天寒地冻感染肺炎，不治而亡
保险公司赔 意外是近因导致后续发生
B/哪吒登山过程中，突发心梗，跌落身亡
保险公司不赔 近因是疾病
C/哪吒公司团建，胡吃海喝后呕吐，医生诊断属于食物中毒
保险公司不赔 仅1人食物中毒可能与本人体质有关，不属于意外，如果同桌的悟空，八戒等超过3人均食物中毒，则属于群体事件，保险公司赔
3、意外险的定义
意外险定义：被保险人因遭受意外伤害造成的死亡、残疾为给付保险金的人身保险
意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，为直接或者单独原因导致身体受到的伤害
（自然死亡，疾病身故、猝死、2年内的自杀均一把不在理赔范围）
（4）意外险的选择
意外险是各类险种中，最便宜的险种；一般成人建议身故和伤残责任做到100万，弥补伤残，离职带来的经济损失；
同时尽可能选带，最容易触发理赔的意外医疗
总之：
对于各个险种，都有其保障的责任和范围；
保险公司的理赔人员，不惜赔，毕竟赔付一般都在意料之中，但为保证公司的利益也不能烂赔；