财务自由，在进入21世纪后是最火的词语，很多新闻都有如何用多少招实现财务自由或40岁30岁达成。实现财务自由是不少人设定的目标，更多人期待能最快实现，这样真的那么容易做到吗？现实中大多数人是怎样的情况？
什么是财务自由？
当自己不工作仅靠资产提供的收入超过我们的生活开支，这就是财务自由的状态。而这个收入，大多是指金融资产产生的投资收益、利息收入，还有房产的租金，我这次主要讨论的是金融资产。
想实现财务自由只有两个方向：增加被动收入或降低生活支出
而被动收入的两大关键：本金和投资收益率
乐观努力的小关
假如，小关希望维持每月支出为2万元的生活标准，以收益率为5%进行倒退，想达成这一点需要本金约为480万，那这480万就会像母鸡生蛋一样，持续生下5%的金蛋，小关的美好幸福生活将会到来！未来幸福生活是怎样不重要，我们先要关注怎么有480万！？
小关是个有计划的人，假设25岁工作，想在35岁就有财务自由的状态。这10年累积的钱都是按5%的收益率增长，意味着每年要储蓄投资有38.2万，加上每年的支出约24万，等于年收入需要有62.1万，大约月收入为5.1万（假设没年终）
根据福布斯的统计，全国前十大城市的家庭平均年收入达到50万以上，当然这样的数据对于刚毕业不久的小关来说，想按照所想达成财务自由是极具调整的！
本金不够，收益率有机会吗？
正如上图可得知，我们用的是5%的收益率去做估算，假如收益率是10%，那本金起点只需要240万，每月收入是3.2万就可以了。诚然收入多少靠自己努力，那如何实现10%的年收益率不是轻易可做的，需要讨论的东西较多，文末会简单说明一下。
知悭识俭的小聪
小聪，希望每月支出在1万元，想用20年的时间实现财务自由，收益率为5%，通过计算知道月收入只需要有1.6万元就可，小聪认为这个可行性较高。
这两个例子有什么问题？
以数学角度去看，这里有几个重要变量：
1. 期望支出降低；
2. 工作收入增多；
3. 延迟目标年期；
4. 提高收益率；
回到现实感观去看，这小关和小聪的现实情境和感觉会是：
1. 工作很辛苦，因要尽快达成目标；
2. 生活很紧张，开支必须严格执行；
3. 投资很累，会时刻关注投资情况，还担心投资收益的稳定性；
财务自由之路必须战胜的挑战有：
1.你需要靠谱的投资策略
你需要架构一个敢于把本金全额投入的投资策略中，并且有相当的把握达成目标收益率。
2.你需要降低收益率的波动性
上面两张图写的收益率都是纯假设，实际来说是很难做到10/20年都可维持相同收益率，你的资产是会有波动的。当你找到可靠的投资策略，需要给他们一定的实际，方可有把握获得期望的收益。还有一点需关注，如你已是靠被动收入来生活时，如果市场暴跌，你想继续维持一样的领取金额，未来将会很快拿光你的退休资产。
3.你需要回到现实生活中
上面小关和小聪的案例，只有一个财务自由目标，但现实中你会有众多目标，如结婚、子女、买房等重要财务目标，而旅游、学习或感情目标就更难把握。一般来说理财师给你的财务自由未来都是假设未来生活水平和支出都不变，这会不会是众多理财师的一厢情愿或过于简化人生了？
4.不容忽视的通胀
在人类社会中，长期都是处于通胀阶段，这自然会侵蚀你被动收入的购物能力（同样是100元，过10年能买的东西会变少）。假设当初设计每月2万支出，假定每年通胀为3%，10年后该金额购买力只剩下1.47万，20年后只有1.09万而已。
5.当收益不及预期，你的退路将不多
进入财务自由状态，大多数人会辞掉原本工作，利用资产的收益和利息来抵扣生活开支，那意味着资产不增值的话，如碰上投资市场的大调整、家庭变故、健康变化还有通胀加剧，你将需要有更高的风险承受能力和准备退路，这是比一般打工人不同的地方。
总结：
“生活有很多种，财务自由是其中之一，如能通过降低生活品质或减少其他目标，让你快速进入财务自由，你能够接受得到吗？”那就必须问问自己，你需要的是在一个时间点实现财务自由？还是想在漫漫人生路中去实现不同的财务目标？
无论你是否爱工作，我们都会有退休的一天，那时候必定需要之前累积的资产作为退休金使用。诚然财务自由的说法已经被各大财商教育、保险人或直销人用得很泛滥，但我猜不少人是对财务自由所需本金是没充分认知，也可能是烦躁的工作导致很多人会容易接受财务自由的理念销售。
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文章作者：国家理财规划师 Ken Kwan关思聪
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