银行的最核心就是低风险承担，次之是战略选择，再次之才是创新各种工具来为客户服务，提高满意度。
创新工具可以提高用户的满意度，让生意好做。但很难改变风险的识别和暴露，银行可以为很多经营失误买单，但却不能一直为风险买单。
改开之后，2005左右，银行业完成财务重整，又迎来经济荡气回肠的10年增长。现在确实退潮之际，谁在裸泳
招商之所以在银行业里一枝独秀。功绩首推前董事长秦晓和前行长马蔚华，秦晓塑造了招行低风险承担，以及市场化的经营风格和激励机制；马蔚华落地执行了零售银行的战略，让招行的零售服务质量和能力一枝独秀。
看看今年的招行年报，基本可以确信，3-5年之内，招行的文化将完全与四大行趋同，优势也随之消逝。
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