为了以健康的体魄活到灵魂尽头，我开始健身，为了早日挣到退休从容玩耍的money，我尽早开始规划投资理财。保险，在家庭理财规划中当然也是不可缺少de~@今日话题
大家都知道，一个健康的家庭资产配置规划，少不了这几项 —— 要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值 的钱。
钱生钱规划我们说了很多了，今天来讨论一下保险，复利姐身边好多朋友都筹划买入重疾，究竟，消费型重疾划算，还是返本型的呢？
一、每年花1万买重疾是否划算？
假设你买入X保险公司重疾险（储蓄型保险），30岁开始交保费，50岁之后生重病。以每年交费1万元，交满20年，最后生成保单30万为例。乍一看挺划算，缴费20万，一旦生了重病可以获得30万的赔偿，白白赚了10万元。
但这笔账真的不能这么算，但很多人忽略了一个重要因素：货币会贬值，时间越长贬值的也越多。
上图，是中国近年来M2增速数据，M2是什么呢？广义货币增量，一般来说哦，看M2增速，可以了解一个国家货币的通货膨胀速度。
而近十年来M2的增速是更让人吃惊的，货币增发越来越多，而我们手上的人民币却越来越不值钱了。
从上图来可以看出，近十年来中国的通货膨胀率在5%-10%之间是大概率，我们就取其中的低值5%来计算未来20年的通货膨胀率。
每年交1万，20年后你交纳的20万元保费仅相当于现在的12.8万。
人在50岁之前生重疾是小概率事件，假设你缴纳了20年保费，在50岁之后得了重疾，可以得到30w的重疾保额。
等等，问题来了。
在M2增速高达10%的情况下，你不得不考虑20年后的今天30万元的贬值成了多少？
我们还是按照5%的年通货膨胀率来算，20年之后，你得到的30万仅相当于今天的10.75万元。
简单点说，重疾还是要买的，但是这么计算来看，每年1万块买重疾，20年后我的实际保额变成了10万？
Are you kidding me ?
二、重疾险没有你想象的美好，所以就不买了？
总结来看，重疾险根本没有你想象的美好，你以为你用20万撬动了30万，实际上你只是用12.8万换来了10.75万的保单。
如果医疗费用的涨幅超过5%的年通货膨胀率，你很可能连10.75万的购买力都得不到，最后连本都赔掉了，更不要说得到保障了。
假设，我每年1万块的保费预算，不购买重疾险，拿去做投资，20年后又会是怎样的结果？
如果每年投资可以达到5%年化，按复利计算，20年后你连本带息会有33万元的实际收入。
然而，这看起来并没有比保单金额高多少？
三、通货膨胀是共性问题，重疾险究竟该怎样买？
说到储蓄型保险的通货膨胀问题，这不光是保险的问题，放哪里都是一样的。
现在的情况就像现在的保险，通货膨胀了我们挣钱也容易了，再加保险就是了。如果出现特殊情况，就是通货膨胀了，我们却正好出意外了，没来得及加保，那也就没办法了，毕竟保险并不是万能的。
从理财角度来看，重疾险不是最好的，都有风险，可以从货币上规避一定程度通胀的方法是购入美元保险。但毕竟萝卜青菜各有所爱，储蓄型重疾不一定是最好的，因为很多人民币计费消费型重疾，也可以达到储蓄型重疾的保险保障范围，甚至更广。
在选择一款具体产品之前，要多了解条款、保障范围，还要根据实际经济情况去选择。
至于通膨，我们如果有余钱的话，应该投资的顺序是: 银行，基金，股票，保险，黄金，房地产，海外配置等等选择性的做几项。
Anyway, 总比只把钱存银行要强。
本文来源： 公众号 复利投资（fulitouzi21）
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