根据我国现行存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50 万元。昨天易纲行长说我们的存款保险能够为99%以上的存款人提供全额保障，换言之其实是99%以上的人银行存款不足50万。

是否言过其实了？

$招商银行(SH600036)$ 的金葵花作为行业标杆级产品，门槛正是50万，但统计口径是月日均全折人民币总资产(AUM)，即除了存款，还包括理财、基金等。2022年6月末，招行金葵花及以上客户数达402.36万户，占当期末零售客户总数1.78亿户的2.26%，这个相对占比近年来一直在上升，2019年末，金葵花客户及以上客户数仅为264.77万户，占当年末零售客户总数1.44亿户的1.84%。

要知道，招行的财富管理在银行中是独一档的存在，基于网点布局等因素，对广大群众的覆盖率其实不高，也正是因为此，招行客户群体的平均财富相较其他银行的要高出不少，在这样的情况下，金葵花及以上的客户也只占了全部零售客户的2%左右。更何况，这里面还包括了大量的理财、基金等等。根据招行披露的管理零售客户总资产余额、零售客户存款余额等数据推算，招行全体客户的存款大约占其资产总额的20%左右。

刚才说了，招行的客群总体水平太过突出，不太具有普遍意义。相比之下，$邮储银行(SH601658)$ 的覆盖面更大，比招行更有代表性，而且，比之客户更多的宇宙行、$农业银行(SH601288)$ ，它的财富管理业务数据披露相对较完善。

根据邮储银行的定期报告“在本行的个人金融资产规模并兼顾个人贷款余额（合称综合资产）。通常情况下，综合资产在人民币10万元及以上的客户为本行的VIP客户，综合资产在人民币50万元及以上的客户为本行的财富客户。”也就是说，邮储计算财富客户的资产也不仅限于存款，还包括其他金融资产，甚至是贷款余额。根据邮储银行披露的个人存款余额、管理个人客户资产(AUM)等数据推算，邮储银行全体个人客户的存款占其资产总额的比例相比招行高出不少，达到80%左右。

2021年末、2022年6月末，邮储银行的财富客户分别是356.21万户、406.02万户，占当期末个人客户总数6.37亿户、6.44亿户的0.56%、0.63%，远小于1%。

从这个角度看，易纲行长所说的99%以上的存款人银行存款不足50万，大体应该差不多，并没有夸张。